USDКурс вырос 1.9789
EURКурс вырос 2.122
Василий Иванов | 27 июня 2011

Доверить ли «пластику» зарплату?

Нонна Рабец, банковский консультант / специально для BEL.BIZ

Вопрос роста безналичных расчетов посредством использования банковских пластиковых карточек не сходит с повестки дня Нацбанка уже много лет. Доля безналичных расчетов в общем объеме операций с использованием карточек увеличилась до 54,2% по состоянию на 1 апреля 2011 г. Однако в суммарном выражении этот показатель гораздо ниже (14,6%), что наряду с недавним ажиотажем по снятию наличных денег в банкоматах свидетельствует: белорусы не слишком доверяет «пластику». Рост объясним В соответствии с Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010–2015 годы, стратегическими целями развития системы безналичных расчетов являются качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей, доведение доли безналичных расчетов в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60–65% и в сумме до 20–25%. Вместе с тем, если учесть процентное соотношение данных показателей на 01.04.2011, то предыдущая пятилетка была более интенсивной по темпам прироста показателей, характеризующих рынок банковских пластиковых карточек, в том числе по эмиссии карточек, что, впрочем, объяснимо. Именно в период реализации Госпрограммы развития технической инфрастуктуры на 2006–2010 годы, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, продолжался активный перевод всех предприятий на выплату зарплаты их персонала посредством банковских пластиковых карточек. Поэтому сейчас наступило время обратить внимание на качественные показатели и повышение финансовой грамотности держателей карточек. В письме Нацбанка от 26.04.2011 № 03-11/45 «О мерах по повышению качества обслуживания держателей карточек» даны рекомендации по защите законных интересов держателей карточек, предотвращению хищения денежных средств с карт-счетов. Естественно, рекомендованные меры безопасности и качество обслуживания населения должны быть гарантированы в любом случае, однако, как показывает практика, этого недостаточно для того, чтобы время от времени не выстраивались очереди у банкоматов. Ведь и статистика подтверждает то, что почти половина денежной наличности проходит транзитом через банкоматы. Цена проекта Тем не менее, даже если пластиковая карточка используется лишь для того, чтобы снять в банкомате наличными зарплату, все равно система расчетов банка с предприятием, предприятия со своим работником упрощается. Потому что предприятию для выплаты заработной платы персоналу достаточно предоставить в банк платежной поручение и соответствующие списки, что технически совершенно несравнимо с выплатой зарплаты наличными деньгами и гораздо безопаснее. В настоящее время не так уж много осталось в стране предприятий, выплачивающих заработную плату наличными. Разве что предприятия розничной торговли, которые могут использовать наличную выручку на эти цели и таким образом экономить на выплате банку комиссионных за зачисление денег на карт-счета. В разных банках размер взимаемой платы за зачисление денег на карт-счета может отличаться. Исчисляются комиссионные в процентном соотношении от размера выплачиваемой заработной платы и других выплат работникам. Так, если ежемесячный фонд заработной платы равен Br 500 млн, то при размере комиссионных 0,7% сумма уплачиваемого банку за зачисление денег на карт-счета вознаграждения за месяц составит Br 3,5 млн (за год — Br 42,0 млн). Размер комиссионного вознаграждения определяется в договорном порядке при заключении договора между банком и юридическим лицом на реализацию зарплатного проекта. В сущности, это основная статья расходов по реализации данного проекта. Кроме того, клиент, возможно, еще уплатит комиссию за изготовление самих карточек. Однако она, как правило, небольшая и может составлять от Br 3 до 5 тыс.  за карточку. В ряде банков такие комиссии не взимаются вообще. При этом для выплаты заработной платы используются дебетовые карточки, по которым проводятся операции или в пределах остатка денег на счета или в пределах лимита овердрафта. Выгоды и угрозы От обслуживания клиента по выплате зарплаты посредством пластиковых карточек банк не только получает комиссионные, но имеет определенные ресурсы в виде остатка денег на карт-счетах. Правда банком может производиться начисление процентов за хранение денег на счетах, если такое условие предусмотрено договором карт-счета. Учитывая выгодность для банка услуги по реализации зарплатных проектов, в большинстве случаев, когда клиент оформляет не в обслуживающем банке кредит, то банк-кредитодатель постарается в условия кредитного договора заложить и переход клиента в банк на обслуживание по выплате зарплаты. Возможно, от этого будет зависеть даже процентная ставка по кредиту. Например, банк скорректирует ее с учетом комиссионных  за зачисление денег на карт-счета. Причем не исключено, что к последующей реализации зарплатного проекта будет привязано увеличение процентной ставки — уже как санкция за невыполнение условий кредитного договора. Хотя компания может заключить с банком договор, но не производить зачисление зарплаты работникам через этот банк, поскольку клиенты могут пользоваться одновременно карточками нескольких банков в рамках зарплатных проектов. Процедура открытия карт-счетов Предположительно, с момента заполнения анкет, общее время на открытие карт-счетов и изготовление карточек не превысит одной недели — в этом вопросе все зависит исключительно от оперативности работы сотрудников банка. Открытие же карт-счетов производится на основании заключенных договоров между банком-эмитентом и клиентом, а точнее, с каждым из работников организации, если это заключение договоров в рамках зарплатного проекта. Для этого в банк представляется заявление на открытие счета и документы, подтверждающие личность. Разъяснение относительно порядка открытия карт-счетов содержится в письмах Нацбанка от 08.12.2009 № 03-11/145 «Об эмиссии личных карточек» и от 17.02.2010 № 03-11/19 «О действиях физического лица на основании доверенности при проведении операций с карточками». Согласно Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Нацбанка от 30.04.2004 № 74,  порядок проведения операций с карточками, в том числе открытие карт-счетов, определяются банками самостоятельно в своих локальных нормативных актах с учетом требований законодательства и правил платежной системы. Законодательство предусматривает ряд обязательных, или существенных, условий договора. Согласно Инструкции существенными условиями договора карт-счета являются:

  • наименование платежной системы;
  • порядок использования дебетовой карточки;
  • порядок замены и изъятия дебетовой карточки;
  • срок действия договора карт-счета.

Также в договор карт-счета могут быть включены иные условия в соответствии с нормами, установленными законодательством или по усмотрению сторон. Действие Инструкции распространяется на юрлиц, ИП, частных нотариусов и физических лиц. Режим карт-счета распространяется на текущие, вкладные и депозитные счета. Какие бонусы Получив зарплатную карточку, ее владелец может, не дожидаясь зачисления зарплаты, внести на карточку деньги и использовать их по своему усмотрению. Например, ранее можно было, зачислив белорусские рубли, снять с карточки валюту. Также зачисленную зарплату можно было снимать в валюте. Как известно, валютный кризис лишил такой возможности держателей карточек, поскольку банки приостановили валютно-обменные операции с использованием дебетовой карточки, эмитированной в белорусских рублях. Однако многие работники предприятий сегодня с охотой переходят на получение зарплаты посредством карточек еще и потому, что действующее законодательство позволяет проводить операции по карточке не только в пределах остатка на карт-счете, но и в пределах овердрафта, если он предусмотрен договором между банком эмитентом и владельцем карт-счета. Оформление овердрафта работникам предприятий производится спустя некоторое время после открытия карт-счета с согласия руководства предприятия. Срок, через который можно оформлять овердрафт, устанавливается банком в локальных нормативных актах. За пользование овердрафтом клиент уплачивает проценты, размер которых, опять же, определяется банком и указывается в договоре карт-счета или дополнительном соглашении к договору. Причем для банка овердрафт — менее рискованный и простой в техническом плане вид кредитования физических лиц. Источник: http://bel.biz/




Будь в курсе событий
Подпишитесь на наш пятничный дайджест, чтобы не пропустить интересные материалы за неделю