USDКурс снизился 1.9739
EURКурс снизился 2.0967
Анна Артюшкевич | 27 апреля 2015

Как начинающиму бизнесмену получить микрозайм: суммы, ставки, условия

На белорусских предприятиях идут сокращения: за 9 месяцев прошлого года численность работников МАЗа уменьшилась на 10%,  "Гродно-Азота" – на 20, "Могилевхимволокна" – на 15%. Многие индивидуальные предприниматели, торгующие в розницу, закрывают свой бизнес. И к концу года, по официальным прогнозам, количество зарегистрированных безработных достигнет 180 тысяч человек, то есть, увеличится почти в 8 раз, по сравнению с таким же периодом прошлого года. В провинции дела обстоят еще хуже:  закрываются предприятия, и один из вариантов обеспечить себя для тех, кто лишился работы, – открыть собственное дело: кафе, мастерскую, парикмахерскую. Но где взять стартовый капитал?

Эту проблему 40 лет назад удалось решить профессору экономики Мухаммеду Юнусу из Бангдадеш. Заметив, что банки неохотно выдают кредиты небогатым гражданам, он разработал концепцию микрокредитования, и сейчас в мире насчитывается более 7 тысяч микрофинансовых организаций, обслуживающих около 16 миллионов человек. А в апреле 2009 года потребительский кооператив «Республиканский микрофинансовый центр» был зарегистрирован и в Беларуси.

- Наш Центр, - говорит председатель правления Республиканского микрофинансового центра Игорь Микульчик,не государственная и не коммерческая организация. Это потребительский кооператив второго уровня, который не ставит перед собой целью извлечение прибыли, и объединяет в данный момент шесть кооперативов финансовой взаимопомощи, зарегистрированных не только в Минске, но и в регионах. Как ресурсная организация, центр обучает членов кооператива и других участников микрофинансового рынка ведению микрофинансовой деятельности, содействует развитию законодательства в этой сфере, а также предоставляет займы на поддержку своих членов

Микрофинансирование незаменимо в странах с переходной экономикой, однако практика показывает, что спрос на микрокредиты достаточно велик и в развитых странах. И везде микрокредитование имеет свои нюансы.

- У нас в стране, например, объединяются несколько человек, в основном, женщины, и одна из них на микрокредит открывает свой бизнес, - говорит Байба Ривза из Латвии. - Остальные же ее морально поддерживают. Примерно, за год предприниматель привыкает работать с деньгами, становится на ноги, расплачивается с кредитом, и переходит на следующую ступень: начинает работать с банком. То есть старт на микрокредит является для него своеобразной моральной подготовкой, поскольку нередко люди боятся пользоваться банковскими кредитами.

- А где они берут микрокредит?

Байба Ривза: - Это их деньги. Такой маленький коллектив, как правило, насчитывает не менее трех человек, которые должны заниматься разным бизнесом, чтобы не конкурировать друг с другом.

- Допустим, микрокредит вернулся в коллектив, и что дальше?

Байба Ривза: - А дальше его по очереди используют остальные. Бывает, что первый участник психологически не готов к старту, и тогда деньги переходят ко второму члену кооператива. У нас есть примеры, когда женщины боялись брать микрокредит, но потом все-таки решались организовать на него свое дело, и сейчас их салоны красоты - самые модные в городе. То есть путь в процветающий бизнес им открыли когда-то именно микрокредиты.

Начинающему предпринимателю в банке делать нечего

В большинстве европейских стран 15% кредитных ресурсов распределяется через специализированные финансовые банки, 5% — через общественные организации, 1% — через коммерческие банки, и 80% — через кредитную кооперацию. Но в Беларуси ситуация иная: исследования показывают, что более 70% начинающих предпринимателей вкладывают в бизнес собственные накопления, или же одалживают деньги у родственников и друзей. И лишь пяти процентам удается воспользоваться банковскими услугами. Все это, конечно же, не способствует развитию бизнеса, и многие становятся банкротами еще на старте.

И. Микульчик: – Начинающий предприниматель, как правило, должен проработать полгода, чтобы банк изучил его финансовые потоки и начал с ним разговаривать. Если, скажем, человек имел проблемы с банками, и его кредитная история выглядит не очень хорошо, то в банковском кредите ему будет, скорее всего, отказано, а вот получить микрокредит у него реальный шанс есть. Но особенно актуально микрофинансирование для жителей сельской местности, где даже с безупречной кредитной историей получить кредит попросту негде.

Какая же сумма нужна, чтобы открыть свое маленькое дело: агроусадьбу, мастерскую или кафе? Это зависит от ряда обстоятельств, но, как показывает опыт, размер наиболее востребованного займа колеблется от одной до пяти тысяч долларов сроком на год. А если учесть, что микрокредит – это не только деньги взаймы, но и целый комплекс услуг: упрощенная форма бизнес-плана, индивидуальное консультирование начинающих предпринимателей, помощь в грамотном распоряжении финансовыми средствами и многое другое, то растущий на микрозаймы спрос вполне объясним. 

Как получить микрозайм?

И. Микульчик: – До 1 января нынешнего года любой член нашего кооператива мог взять заем на создание или развитие бизнеса, а также на потребительские нужды. Однако после вступления в силу Указа № 325 членами потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи могут быть только лица, чей бизнес зарегистрирован, и заемщики могут подтвердить это документально.

– А деньги, которые находятся в обороте, — это средства членов кооператива?

И. Микульчик: – Как правило, да.

– То есть член кооператива, которому не нужен заем, может дополнительно заработать, вложив свободные деньги в общую «копилку»? 

И. Микульчик: – Совершенно верно, и поэтому деньги кооперативов достаточно дорогие, ведь на них начисляются довольно большие проценты. Но мы ищем более дешевые средства: ведем переговоры с инвестиционными фондами во Франции, Германии, Голландии, США, небольшая часть портфеля которых инвестируется в такие структуры, как наша. Это деньги, естественно, тоже «процентные», но они дешевле, чем средства белорусских банков, которые мы иногда  привлекаем.

Например, мы приступили к реализации проекта международной технической помощи «Улучшение доступа к финансовым ресурсам сельского населения Беларуси». В его рамках наиболее активным в экономическом плане жителям регионов: индивидуальным предпринимателям, учредителям частных предприятий, хозяевам агроусадеб и личных подсобных хозяйств, ремесленникам, а также фермерам предоставляется возможность получить микрозаймы для развития своего дела. Деньги предполагается выдавать на срок до года в суммах, эквивалентных 1-5 тысячам долларов США, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования плюс 5-10 процентов.

У каждого кооператива – своя политика по выдаче займов, которая формируется в зависимости от наличия средств. Кстати, они имеют возможность разместить в Центре сбережения, оставшиеся после выдачи займов, и тогда ими могут воспользоваться другие кооперативы. Но следует учесть, что кооперативы, которые вправе принимать займы от своих членов, не являющихся их учредителями, должны входить в реестр микрофинансовых организаций Нацбанка Республики Беларусь.

– Каков алгоритм получения займов?

И. Микульчик: – Заявитель обращается в потребительский кооператив финансовой взаимопомощи, затем проходит собеседование со специалистом по выдаче займов непосредственно на своем предприятии. После этого заключается договор, и заем выдается наличными либо безналичным перечислением. При выдаче сумм, превышающих полторы тысячи долларов в эквиваленте, возможно изучение финансовых отчетов предпринимателя. Но главное в этом процессе – выяснить, понимает ли потенциальный заемщик как грамотно распорядиться полученными средствами, извлечь с их помощью прибыль, перекрывающие все издержки, вовремя рассчитаться по своим обязательствам и получить экономическую выгоду? И сразу же должен оговориться: в данный момент кооперативы проходят регистрацию в Государственном реестре, и поэтому выдача займов приостановлена: они начнут выдавать лишь после ее завершения.

Сегодня – микро, завтра – макро

Важность микрокредитования заключается не только в доступности необходимых средств для малого бизнеса, но и в том, что заемщиков учат правильно вести его и развивать, чтобы перейти на макроуровень. Поэтому одним из основных направлений координации Центра является проведение тренингов по финансовой грамотности населения.

И. Микульчик: – Нашим Центром проведено более 70 тренингов по финансовой грамотности с различными категориями населения, и обучено около тысячи человек – представителей разных профессий, в том числе, и предпринимателей из разных регионов страны.

И хотя микрофинансирование в Беларуси стало развиваться относительно недавно, Европейский Банк реконструкции и развития считает, что спрос на микрокредиты в стране не удовлетворен, и проблему эту надо решать. По сути, микрозаймы, - это очень гибкая форма банковского кредита, которая не только позволяет любому активному человеку начать свой бизнес без стартового капитала и кредитной истории, но и приучает к финансовой дисциплине. В итоге микробизнес развивается, подготавливается к дальнейшему финансированию через банковский сектор, и, соответственно, растут налоговые поступления в казну. То есть микрофинансовые структуры дополняют услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую государственную систему.




Будь в курсе событий
Подпишитесь на наш пятничный дайджест, чтобы не пропустить интересные материалы за неделю