Олег Белячиц | 09 апреля 2013

Кредитная кооперация

Национальный банк Республики Беларусь намерен стать регулятором в системе микрофинансирования, основу которой составляет кредитная кооперация.  

Что же представляет из себя кредитная кооперация сегодня в мире и в Беларуси?

В свое время она зародилась как форма финансовой взаимопомощи тем, кому банковские кредиты были недоступны в силу большого процента, жестких условий или отсутствия банковских учреждений в их местности.

В разных странах организации составляющие кредитную кооперацию называют по-разному: кредитные союзы, кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, но суть остается той же.

Не претендуя на исключительность классификации, можно выделить следующие виды кооперативов.

Классический.

Сохранил свою суть. Для многих банковские услуги недоступны из-за отсутствия стажа, возраста, подпорченной кредитной истории и т.д. В качестве примера можно привести кредитный кооператив, который создан на местности, где расстояние до ближайшего банка составляет 50 километров. Его руководитель обычный крестьянин, который в свободное время привлекает и размещает займы.

Корпоративный. 

Представляет собой серую схему использования денежных средств, когда предприятие, зачастую очень крупное, создает смешанный кооператив, куда входит преимущественно руководство самого предприятия и прочие «важные и нужные люди». Предприятие вкладывает деньги за бесценок, а руководство пользуется ими за минимальные проценты.

Чтобы в Беларуси не возникло подобных схем, из подготовленного Национальным банком проекта указа смешанный вид кооператива, где участвуют физические и юридические лица, исключен как таковой.

Профсоюзный. 

Это по сути те же кассы взаимопомощи, которые существовали в советские времена, но несколько видоизменившиеся и зачастую не имеющие к профсоюзам никакого отношения. Создаются они при различных крупных предприятиях и иных организациях.

Современный.

В его рамках можно получить средства на очень короткие сроки и под очень большие проценты. Они мало чем отличаются от ломбардов и других коммерческих организаций. В силу каких-то причин лица их создавшие посчитали, что такая организационно-правовая форма будет более удобной, хотя и не соответствует целям кредитной кооперации. Остается надеяться, что в нашей стране Национальный банк  обратит внимание на этот вопрос и не позволит нажиться на финансовом невежестве населения.

В США существует много кредитных союзов, которые работают по определенному направлению. Их можно было бы условно назвать ведомственными: школьные, студенческие, медицинские и т.д. Они выдают займы на образование, лечение и восстановление, а создаются при школах, колледжах, университетах и госпиталях.  Впрочем, кроме ведомственных кредитных союзов есть много других, о финансовой силе которых можно судить по тому, что они финансируют полеты NASA в космос и дают в долг правительству США.

Серьезное развитие кредитная кооперация получила и в Германии. Всемирно известный Райффайзен банк вырос как раз из кредитного кооператива.

А в соседней Польше кредитные кооперативы объединились в NASCU (Национальную ассоциацию кооперативных сбережений и кредитных союзов) и составляют серьезную конкуренцию банкам. Несмотря на то, что установлены общие правила деятельности, разработан логотип ассоциации, кооперативы сохраняют самостоятельность и сами устанавливают ставки по займам и вкладам. NASCU стала серьезным игроком на финансовом рынке, имеет собственную страховую и инвестиционную компании, выпускает платежные карточки, постоянно проводит рекламные акции.

В Беларуси…

В отличие от многих других стран, кредитная кооперация в Беларуси находится в младенческом состоянии, причем уже почти десятилетие. Причин тут много. Это и отсутствие первоначального капитала,  и неосведомленность о существовании такой формы финансирования в принципе, а также правовые и налоговые ограничения. В то же время есть кооперативы, которые работают почти 10 лет и продолжают медленно, но верно развиваться.

Принятие более лояльного законодательства привело к созданию в последние годы нескольких обществ взаимного кредитования (ОВК), которые обслуживают субъектов малого и среднего предпринимательства. В отличие от банков процедура получения займа в них максимально упрощена, а деньги чаще всего можно получить в тот же день или на следующий.

С другой стороны в последнее время, как грибы после дождя, начали появляться новые кооперативы, которые уподобляясь ломбардам, выдают населению деньги под очень высокие проценты (от 1% в день) и больше  заботятся о заработке, нежели о клиентах и социальной составляющей, что когда-то закладывалось как суть кредитной кооперации.

Отдельно никто не ведет учет потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи и обществ взаимного кредитования (именно так правильно называются в Беларуси эти организации). Можно только предположить, что сейчас в нашей стране их порядка 30 - 40.

В ближайшее время предполагается принятие указа Президента Республики Беларусь, который предоставит Национальному банку полномочия по регулированию данной сферы. Остается надеяться, что новые условия будут достаточно мягкими, чтобы с одной стороны не уничтожить кредитную кооперацию как таковую, а с другой - не позволять создавать финансовые пирамиды или зарабатывать на финансовой неграмотности населения.




Будь в курсе событий
Подпишитесь на наш пятничный дайджест, чтобы не пропустить интересные материалы за неделю