Василий Иванов | 26 мая 2011

Кредитные союзы: реальная альтернатива банкам

Григорий Стешко, экономист ПК «Столичный клуб взаимопомощи» / Специально для BEL.BIZ

Уже больше десяти лет финансово-кредитная система РБ представлена не только банками, страховыми и лизинговыми компаниями, но и более мелкими, но оттого не менее важными, институтами. Речь о кредитных союзах. Кредитные союзы специализируются на предоставлении микрофинансовых услуг своим членам и по своей природе «ближе к народу». Ближе потому, что основаны на принципах добровольной финансовой взаимопомощи. Воспользоваться услугами кредитного союза может только его пайщик после вступления в кооператив. Членство с одной стороны является добровольным, а с другой стороны – позволяет говорить о некоторой «клубности»: – общность интересов и проблем – необходимость решения временных финансовых трудностей; – гораздо более гибкий и индивидуальный подход к проблеме каждого конкретного участника; – возможность участия в решении ключевых проблем кооператива через общее собрание пайщиков; – совместные благотворительные акции и т. д. Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи – некоммерческая организация, которая в отличие от банков не ставит своей целью получение прибыли. Последняя не распределяется среди собственников (как это происходит в акционерных обществах), а используется для создания резервного фонда и удешевления услуг кооператива. Риски деятельности значительно снижены в связи с тем, что кредитный союз – это не публичная организация, и круг его участников определенным образом ограничен. В развитых странах КС создают реальную конкуренцию банкам как по набору предоставляемых услуг, так и по условиям работы с пайщиками. Кредитные союзы в Беларуси – не конкуренты банкам в части выдачи денежных средств: КС больше внимания уделяют предоставлению микрозаймов, которые банкам не интересны. Однако в отношении привлечения денежных средств вынуждены бороться через более высокие процентные ставки по договорам займа. Для справки: сегодня условия работы с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями ограничены выдачей сумм до Br 5 млн на срок до полугода, но уже в ближайшей перспективе планируется увеличение сумм и сроков по договорам займа (до 36 месяцев). Спектр деятельности КС по большей части представлен двумя видами финансовых услуг: привлечение и выдача денежных средств под процент. В кредитных союзах первостепенное внимание уделяется обеспечению сохранности средств вкладчиков – это основная база их деятельности. И основной способ обеспечения – создание финансовых резервов, на которые идет большая часть прибыли. Не имея государственной гарантии по возврату денежных средств (основное отличие КС от банков), вкладчики кредитных союзов получают премию за риск – более высокую (во многих случаях существенно более высокую) процентную ставку. В отношении выдачи денежных средств нельзя не отметить: в КС максимально гибко подходят к требованиям и возможностям заемщика. Это касается способов обеспечения, графика возврата денежных средств, возможных отсрочек в погашении долга, снижении процентных ставок (последние два пункта, конечно же, касаются давних и надежных пайщиков) и многого другого. Кредитные союзы в Беларуси объединены в Республиканскую Ассоциацию потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (РАПКФВ), в функции которой входит и контроль за финансовой стабильностью кооперативов-членов. По состоянию на конец 2010 г. их было двадцать. Членами же Республиканской Ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи является десять кредитных союзов с количеством членов около 1 900 и совокупным размеров активов порядка Br 5,3 млрд. Деятельность белорусских кредитных союзов, как и любая другая, регулируется законодательством. В 1999 г. с принятием Постановления Совета Министров РБ № 1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства» появилась и нормативная база для работы потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (именно таков юридический статус кредитных союзов в РБ). С тех пор работники РАПКФВ ведут постоянную работу по повышению эффективности работы КС в стране. В частности была упразднена норма об авансовом подоходном налоге – самом большом препятствии на пути развития каждого кредитного союза. Также члены ассоциации получили доступ к Бюро кредитных историй Нацбанка РБ, что непосредственным образом позволяет повышать степень защищенности при принятии решения о выдаче займа. Беларусь через РАПКВФ стала членом Всемирного Совета кредитных союзов (WOCCU) – и тем самым влилась в мировую систему финансовых кооперативов. Благодаря деятельности Всемирного Совета, который является ассоциацией для ассоциаций КС различных стран, его члены получают методическую, консультационную помощь и возможность обмена опытом с иностранными коллегами. На сегодняшний день кредитные союзы успешно работают почти в 100 странах мира. По данным Всемирного Совета КС членами во всем мире насчитывается 49 000 организаций, в которых обслуживается 184 000 000 человек. Статистика членства в кредитных союзах в мире

Год Количество стран Количество КС Количество членов
2009 97 49 330 183 916 050
2008 97 53 689 185 800 237
2007 96 49 134 177 383 728
2006 96 46 367 172 007 510
2005 92 42 705 157 103 072
2004 82 41 042 128 338 297
2003 84 40 457 123 497 445
2002 78 40 258 118 268 624
2001 93 36 901 112 274 887

*по данным Всемирного Совета кредитных союзов Деятельность кредитных союзов в отдельных странах

Страна Количество КС Количество членов Степень проникновения
Кения 3 996 3 835 250 17,80%
Индия 1 721 20 000 000 2,70%
Шри-Ланка 8 440 884 136 6,10%
Великобритания 453 788 257 2,00%
Ирландия 503 2 995 000 75,40%
Российская Федерация 130 207 710 0,20%

*по данным Всемирного Совета кредитных союзов Есть мнение, что мир устал от акционеров. Так вот идея финансовой кооперации – неплохая альтернатива. Тем более, что потребительским кооперативам финансовой взаимопомощи Беларуси есть куда расти. Например, в Ирландии членством в кредитных союзах охвачено более 75% населения... Источник: http://bel.biz/




Будь в курсе событий
Подпишитесь на наш пятничный дайджест, чтобы не пропустить интересные материалы за неделю