USDКурс снизился 1.9739
EURКурс снизился 2.0967
Василий Иванов | 28 июня 2011

Микрофинансирование в действии

Григорий Стешко, экономист BEL.BIZ Потребность в финансировании у бизнеса присутствует всегда. А в кризисные времена она лишь возрастает. Кассовые разрывы, новые перспективные проекты, финансирование коротких и доходных сделок – вот примеры, когда требуется найти относительно небольшие суммы на относительно короткие сроки, а главное, очень оперативно. И в данном случае у предпринимателя лишь один выход: отправиться не в банк, а обратиться в кредитный союз. Разъясним, почему именно так, а никак иначе. Распространенной ошибкой является отождествление кредитных союзов с банками. При беглом взгляде многие не видят разницы между ними: казалось бы, есть проблемы (недостаток денег или наоборот, желание их вложить под процент), которые в кредитных союзах и банках решаются одинаково. Но подход к решению этих проблем отличается, как в юридических, так и в организационных аспектах: •   отношения между заемщиком (вкладчиком) и кредитным союзом оформляются не кредитным договором (договором банковского вклада), а договором займа (как в случае выдачи, так и в случае привлечения денежных средств). Только в случае договора займа к заемщику переходит право собственности на деньги, хотя это и не освобождает его от обязанности вернуть заем и уплатить проценты за пользование деньгами; •   гибкость при формировании графика погашения долга. Скажем, всегда есть возможность учесть сезонный характер бизнеса заемщика; •   возможность получить деньги на развитие бизнеса без оглядки на продолжительность ведения предпринимательской деятельности. Иными словами, кредитный союз – это отличная возможность для стартапов и инновационного бизнеса. Процедура оформление займа в кредитном союзе максимально упрощена – это характерная черта этих организаций и основное отличие от банковских структур. Потенциальный заемщик предоставляет: •   копию устава; •   копию свидетельства о регистрации; •   копию документа, удостоверяющего право физического лица представлять интересы заемщика. Индивидуальному предпринимателю необходимо предоставить копию паспорта и копию свидетельства о регистрации. Конечно, для получения займа необходимо предоставить обеспечение. Наиболее распространенными являются поручительство третьих лиц либо предоставление залога. В качестве залога чаще всего выступают автомобили или оборудование предпринимателей. В отношении залога в кредитных союзах готовы рассматривать различные варианты. Основное требование – его ликвидность. Основная финансовая база для деятельности кредитных союзов – средства, полученные от пайщиков. Таким образом, привлечение избыточных средств от юридических лиц и предпринимателей первично по отношению к выдаче займов. При этом кредитные союзы с готовностью подстраиваются под потребности своих вкладчиков: в отношении сумм, сроков размещения, возможности или невозможности снятия и досрочного расторжения договора и т.д. Все детали подлежат детальному обсуждению. Каждый договор займа на привлечение – своего рода уникальный. На рынке Республики Беларусь представлены кредитные союзы трех видов: 1.Кредитные союзы граждан; 2.Кредитные союзы юридических лиц; 3.Смешанные кредитные союзы (членами которых могут быть как физические, так и юридические лица). Наибольшее развитие получили кредитные союзы граждан и кредитные союзы юридических лиц, что объясняется повышенными рисками в смешанных кредитных союзах, т.к. деньги принимаются большей частью от населения, а выдаются чаще юридическим лицам, риски деятельности у которых выше. Вот почему основной упор делается на развитие «чистых», а не смешанных, кредитных союзов. В частности постановлением Совмина от 30.12.2010г. № 1911 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства» были введены нормы, революционным образом упрощающие деятельность кредитных союзов ЮЛ, и уже в ближайшее время следует ожидать значительного роста их активности на финансовом рынке страны. В общем-то, кредитные союзы граждан и юридических лиц не так различны по целевой аудитории, как может показаться на первый взгляд. Из практики: зачастую, воспользовавшись услугами кредитного союза для решения своих личных финансовых трудностей, предприниматели вновь обращаются за финансовой помощью уже от имени юридического лица (например, в качестве индивидуальных предпринимателей). Бывает и наоборот. Необходимо понимать, что в официальных документах кредитные союзы называются потребительскими кооперативами финансовой взаимопомощи. Кредитные союзы юридических лиц имеют отдельное название – общества взаимного кредитования (ОВК). Из кооперативной природы кредитных союзов следует, что воспользоваться услугами можно, только предварительно став пайщиком. Касается это и физических, и юридических лиц. Стать пайщиком – означает написать заявление на вступление (от имени юридического лица это делает его представитель) и оплатить паевой взнос. Размер паевого взноса раньше был существенным препятствием для вступления: ?300 – сумма, которую проблематично изъять из оборота. Постановлением № 1911 минимальный размер паевого взноса установлен уже на уровне 10 базовых величин или Br350 тысяч. Так как в настоящий момент в состав Республиканской Ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи входит один действующий кооператив для юридических лиц – ПК «ОВК «Столичный клуб бизнеса», остановимся на его примере: 1) паевой взнос составляет минимально возможные Br350 000; 2) привлечение денежных средств производится под 20% годовых (другие условия подлежат обсуждению); 3) договор займа на выдачу денежных средств заключается на условиях 4,5% в месяц от первоначальной суммы займа. Зачастую возникает вопрос о надежности и финансовой устойчивости кредитных кооперативов. Реальность такова, что кредитные союзы в Республике Беларусь не отличаются огромными масштабами деятельности и, в отличие от банков, не имеют государственных гарантий по возврату денежных средств физических лиц. Однако сама кооперативная природа их деятельности является гарантом: деньги принимаются от пайщиков и пайщикам же выдаются под обеспечение. Никаких высокодоходных рискованных операций кредитные союзы не проводят. Тем более, открытость для контроля со стороны своих пайщиков – основополагающий принцип кредитной кооперации, что сильно повышает лояльность по отношению к кредитным союзам. Источник: http://bel.biz/




Будь в курсе событий
Подпишитесь на наш пятничный дайджест, чтобы не пропустить интересные материалы за неделю