USDКурс снизился 1.9739
EURКурс снизился 2.0967
| 11 декабря 2012

Прозрачные источники кредитной информации

Накануне наступления Нового года одни подводят итоги, другие – планируют будущее. И в том и в другом случае именно информация занимает центральное положение.   

Казалось бы, чем больше о партнере знаешь, тем меньше рискуешь! Но специалисты считают: на сбор лишних сведений тратится много времени, и поэтому надо собирать лишь самые необходимые. Правда, вначале следует определить, какая именно информация является по-настоящему нужной?    

Как отличить зерна от плевел продолжает рассказывать БОРИС ХИЕНАС, заместитель директора ЗАО «Кредитреформ Летува», который уже успел прояснить что такое кредитная информация и какие регионы предпочтительнее для выбора партнеров.

– Я пришел в «Кредит реформ», когда в Литве основным источником получения кредитной информации были черные списки и сплетни. Ну, откуда брались сплетни понятно: конкуренты между собой всегда делятся информацией. А черные списки – это те же самые сплетни, только оформленные в виде каких-то списков, которые пересылают друг другу конкуренты. У нас это пройденный этап, а вот в Беларуси, насколько я знаю, черные списки еще существуют.

– В них действительно содержится стоящая информация?

– Толку от черных списков нет никакого, поскольку ими, как правило, обмениваются конкуренты, которые друг с другом не могут быть откровенны по определению. А самый простой канал кредитной информации – это база данных онлайн. Есть и более модная вещь – интеграция кредитного агентства с программами потребителя, и на больших предприятиях сейчас очень много внимания этому уделяют. То есть, они всасывают нашу информацию прямо в свою бухгалтерскую программу или в программу управления клиентами. Такая интеграция с программами потребителя обходится дорого, но за ней будущее.

– Но в Литве черные списки заменил «Кредитреформ»?

– В «Кредитреформе» вершиной качественной кредитной информации считается кредитная справка или кредит рипорт. Туда входит вся сырьевая информация, обобщение кредитного аналитика по масс-медиа и различным источникам из государственных регистров, плюс кредитное мнение о фирме, а в конце указан максимально допустимый лимит кредита в цифрах. Именно это, по сути, и нужно заказчику, а все остальное – просто обоснование, объясняющее, откуда мы взяли информацию. Такая работа занимает много времени, и поэтому в современном мире для оценки клиента используются кредитные скоры, рейтинги и кредитные лимиты, которые просто подсчитаны компьютером без вмешательства аналитика. Но самый простой и дешевый способ – собрать информацию самому, тем более, что платить за нее, как правило, не хочется.

– Но трудность в том, что не все знают, где информацию искать?

– Это действительно проблема, поскольку во всех европейских странах – разные законодательства, и разная доступность к источникам информации. Поэтому надо знать, что основных источников  кредитной информации – только три. Очень важны внутренние источники информации, если их умно оценивать. Бухгалтерская программа, к примеру, содержит самую важную информацию о клиенте: регулярно ли он платит партнерам? Не опаздывает ли с расчетами? Не растут ли суммы, которые он должен? Имеет долг тенденцию к уменьшению или к увеличению?

– А каковы особенности внешних источников информации?

– Внешние источники делятся на государственные и негосударственные. К примеру, Литва – самая прозрачная страна по части доступности кредитной информации, поскольку там существует единый государственный регистр. А в Германии каждая фирма регистрируется в своей земле, и поэтому информацию искать трудно. Что же касается Польши, то там можно раздобыть финансовую отчетность для кредитной справки, лишь обратившись в суд конкретного воеводства, где она аккумулируется. В Молдавии же по закону финансовая отчетность является конфиденциальной информацией, и это настоящая трагедия! И обо всех этих особенностях белорусские бизнесмены должны знать, прежде, чем заключать сделки с западными партнерами.

Речь идет о легальной информации?

– Да, мы говорим исключительно о легальной, открытой информации. И отдельную нишу в ней занимает информация публичная, та, которая содержится в Интернете, черных списках и газетах. Ее следует тщательно фильтровать, поскольку сведения, которые помещают о себе фирмы, как правило, положительные. Среди перевозчиков, например, очень популярен портал Kargo, где, с одной стороны, полно клеветы, а, с другой, – саморекламы. То есть публичную информацию надо иметь в виду, но не стоит делать выводы только на ее основании.

А как искать специализированную информацию, вроде той, которую предоставляет ваша компания?

– В разных странах ее источники разные, и в них очень легко запутаться. Поэтому, если предприятие сотрудничает с несколькими странами, надо выбрать соответствующую международную систему, и работать по принципу одного окошка. География «Кредитреформа», к примеру, – это средняя Европа, Турция и Китай. IGK предоставляет информацию по постсоветскому пространству. Kofax работает в Польше и Франции, но это страховая компания, и кредитная информация у них – побочный продукт, который они, в принципе, очень хорошо готовят. Правда, «Kofas», как правило, работает с крупными фирмами. А вот Dun & Bradstreet- мировая система, которая лучше всего развита в Америке и Канаде. В общем, таких систем достаточно много, и ваши фирмы,  готовые платить за специализированную информацию, могут найти их сами. Они лишь должны знать, что при этом надо учитывать, в какой стране зарегистрирована компания-партнер.   

А если бизнесмен хочет сам сделать выводы о партнере, на что ему обращать внимание?

– Разберем это на примере реальной литовской фирмы, которую я условно назову «А». Ее уставной капитал составляет три миллиона литов, что совсем неплохо. Но самое интересное – динамика оборотов, которая указывает на развитие предприятия. Последние годы фирма работает прибыльно, но самый чувствительный показатель, как  это не кажется странно, – количество работающих. На сегодняшний день оно составляет около двух с половиной тысяч человек, что не отличается от других дней. И если какой-то белорусский предприниматель готовится отгрузить этой фирме продукцию на сто тысяч долларов, то сделка окажется удачной. Важным показателем является также рейтинг. Существует десять классов риска, и третий класс, как у нашей знакомой фирмы, – это хорошо. То есть рейтинг оценивается, как в немецкой школе: чем ниже цифра, тем лучше. Вывод: этой фирме можно доверить отложенный платеж, банкротство ей не грозит, и она заплатит.

А можете привести пример ненадежной фирмы?

– Допустим, у фирмы в течение года рейтинг не ниже четырех классов. Узнаем, когда она зарегистрирована и является ли плательщиком НДС? Важно ли это в Беларуси, – я не знаю, но в Литве это фактор, по которому опытный глаз отсеивает сразу 20 процентов проблем. Если фирма не является плательщиком НДС, значит, ее оборот не достигает ста тысяч литов в год, и ей можно сделать 5% скидки предоплаты.

Так, может, вообще лучше с ней не работать?

– Работать надо со всеми, а кредитовать никто не заставляет. Знаете, какой показатель безошибочно говорит о надежности фирмы? Выплаты в пенсионные фонды! В Литве пенсионный фонд – самая жесткая институция по части изыскания долга, гораздо жестче, чем налоговая инспекция. Налоговая инспекция хоть вступает в переговоры, и это помогает выиграть время. Но если фирма не заплатила, скажем, в пенсионный фонд Sodra, тот просто замораживает счет и ждет, когда у предприятия появятся первые деньги, чтобы их сразу же забрать. И поэтому, если компания не платит в пенсионный фонд, – это точный индикатор того, что она вступила в стадию, предшествующую банкротству.

Наверное, самым безошибочным показателем является участие фирмы в судебных процессах?

– Эти показатели тоже надо анализировать. Если у действующей фирмы на сегодняшний день 27 арестов, вероятность того, что она заплатит за партию покрышек, близится к нулю. И, в то же время, если имущество компании арестовывали за последний год 63 раза, и она была ответчиком в суде более ста раз, из них – 95 – только в последнем году, это может говорить и о том, что у нее просто был неудачный год. Быть ответчиком в суде –  это не самый страшный показатель, а вот если фирма попадает в кадастровое агентство на изыскание долга, – это указывает на большой риск для партнера!

–  Почему?

– Потому что суды бывают случайностью, когда ответчик не согласен с истцом, и подает противоположный иск. Но это не указывает на уменьшение его кредитоспособности. А когда дело передается на досудебное изыскание, кадастровая агентура проверяет, есть ли у фирмы долги, и обнародует их. Учтите: кроме официальных финансовых показателей, для принятия правильного кредитного решения необходима и негативная информация! И, вообще, надо относиться к кредитной информации, как к нормальному каждодневному инструменту, и уметь свободно пользоваться ею.



Теги: развитие бизнеса, люди, предоставление информации, кредитование
Будь в курсе событий
Подпишитесь на наш пятничный дайджест, чтобы не пропустить интересные материалы за неделю