Во-первых, Приказ Министерства торговли Республики Беларусь от 29.04.96г. № 36 «Об отвержде¬нии Инструкции о порядке продажи товаров в кредит» (далее - Инструкция) регулирует порядок продажи гражданам Республики Беларусь товаров  в  кредит  в  предприятиях розничной торговли  всех  форм собственности («не через банк»).

Согласно Инструкции перечень товаров, подлежащих продаже в кредит, устанавливается собствен¬ником торгового предприятия (применительно к рассматриваемой ситуации - торговым пред¬приятием являетесь и Вы (ИП), т.к. согласно СТБ 1393-2003 "Торговля. Термины и определения", введенного в действие Постановлением Госстандарта Республики Беларусь от 28 апреля 2003г. № 22  субъектами торговли является юридическое  лицо или индивидуальный предприниматель,  осуществляющий торговлю на  территории  Республики Беларусь; торговым объектом является имущественный комплекс, а также иное имущество, используемое для осуществления торговли, принадлежащие на праве собственности, праве хозяйственного  ведения,  праве оперативного управления  или на ином законном основании юридическим лицам и (или) индивидуальным предпринимателям (например, магазин, павильон, киоск, ларек).

Таким образом, ИП вправе осуществлять розничную торговлю бытовыми товарами в кредит.
Тем не менее, необходимо отметить, что при осуществлении данной формы торговли необходимо наличие «первоначального капитала», необходимого для закупки данных товаров, который предоставляется, в том числе, банками (небанковскими кредитно – финансовыми организациями), если, конечно, речь не идет о привлечении денежных средств от физических лиц на эти цели (например, оформление договора займа, дарения денежных средств, необходимых на приобретение товаров), т.е. в подавляющих числе случаев при осуществлении предпринимательской деятельности сотрудничества с банком (небанковской кредитно-финансовой организацией) не избежать.

Во-вторых, по поводу документов, оформляемых при приобретении товара по кредиту.
Согласно Инструкции, при приобретении товаров в кредит покупатель представляет следующие документы (торговое пред¬приятие вправе сократить число представляемых  документов в зависимости от платежеспособности поку¬пателя):
Граждане, имеющие постоянное место работы:
- справка с места работы установленной формы о полученных доходах и производимых удержаниях;
- гарантийное письмо предприятия (учреждения, организации);
- поручительство одного совершеннолетнего гражданина.
Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью:
- поручительство двух совершеннолетних граждан;
- справка установленной  формы городской (районной) налоговой инспекции о полученных доходах и производимых удержаниях.

Неработающие граждане, пенсионеры, малообеспеченные граждане по представлению органов социальной за¬щиты:
- справка  установленной  формы отдела соцобеспечения (для пенсионеров);
- поручительство двух совершеннолетних граждан;
- гарантийное письмо органа социальной   защиты (для малообеспеченных граждан).

Бланками справок и гарантийных писем  обеспечивают покупателей предприятия торговли.
Срок действия справки для приобретения товаров в кредит - 10 календарных дней.

При покупке товаров в кредит покупателем оформляется два экземпляра обязательства (поручения-обязательства) установленной формы.

При осуществлении расчетов в безналичном порядке первый экземпляр поручения-обязательства покупателя предприятие торговли пересылает предприятию (учреждению, организации),  выдавшему гра¬жданину справку  для  приобретения товаров в кредит либо банковскому учреждению, которому покупа¬тель поручил производить выплаты со своего счета за товары, приобретенные в кредит. Второй экземпляр поручения-обязательства остается в торговом предприятии.

При осуществлении расчетов наличными деньгами первый экземпляр обязательства остается в торго¬вом предприятии, а второй выдается покупателю.

В данной Инструкции содержатся формы вышеуказанных бланков (справки и гарантийные письма).

В-третьих, по поводу способа погашения кредита кредитополучателем.
Расчеты за товары, проданные в кредит, производятся на основании письменного обязательства, по¬ручения-обязательства покупателя и осуществляются путем ежемесячного взноса покупателями наличных денег в кассу торгового предприятия либо в безналичном порядке путем удержаний из заработной платы, перечислений с банковского счета покупателя в установленные обязательством (поручением-обязательством) сроки, а также по соглашению между торговым предприятием и покупателем иными способами, не противоречащими законодательству.

В-четвертых, по поводу максимального процента за пользование кредитом.
Торговые предприятия взимают с покупателей  плату  за пользование кредитом, которую устанав¬ливают самостоятельно, исходя из того, что она не должна превышать более чем на 2 процента уровень про¬центных ставок, применяемых банками при кредитовании указанных предприятий. Последующее изменение ставок за банковские кредиты не влечет за собой перерасчета по этим процентам (как видим, здесь также подразумевается, по общему правилу, «работа ИП с банком (небанковской кредитно - финансовой организацией)»).

В-пятых, по поводу предмета залога («какие документы можно брать под залог»).
Дело в том, что в рамках осуществления указанной деятельности (розничная торговля товарами в кредит) Инструкцией установлен вышеуказанный перечень документов, предоставляемых и оформляемых при осуществлении указанной деятельности и заключение договора залога (для обеспечения гарантии возврата кредита и уплаты процентов по нему) не требуется, т.к. Инструкцией установлен порядок взыскания кредита в случае нарушения установленного соглашением сторон порядка и срока его погашения (выплаты).

Так, например, при увольнении покупателя, расчеты с которым за приобретенные в кредит товары производятся в безналичном порядке, наниматель обязан удержать с него всю оставшуюся сумму и перечислить ее торговому предприятию под выданные гарантии.

В случае неполного удержания с покупателей очередных платежей или несвоевременного пере¬числения торговым предприятиям удержанных в погашение кредита  денег предприятие-плательщик уплачивает  соответствующим  торговым   предприятиям   пеню в установленном законодательством порядке, если это предусмотрено договором.

За несвоевременное внесение очередных платежей в кассу торгового предприятия покупатели уплачивают торговому предприятию пеню в установленном законодательством порядке, если это предусмотре¬но договором.

При просрочке покупателем уплаты двух очередных взносов, вся сумма задолженности и пеня от просроченной суммы за каждый день просрочки взыскиваются независимо от наступления сроков очеред¬ных платежей, если это предусмотрено договором. Взыскание этих сумм производится в принудительном порядке по исполнительной надписи органа, совершающего нотариальные действия.

При неплатежеспособности   покупателя   задолженность   по кредиту   взыскивается   с предприятия, выдавшего гарантию, либо поручителя  по  исполнительной  надписи   органа, совершающего нотариальные действия.

В случаях, когда покупатель выехал с постоянного места жительства, не погасив задолженности за купленные в кредит товары и не сообщив своего нового адреса, и предпринятыми действиями оказалось невозможным установить новое место жительства покупателя, руководитель торгового предприятия  передает материалы  с исполнительной надписью органа совершающего нотариальные действия, в районный суд по последнему месту жительства покупателя или месту нахождения его имущества.

В тех случаях, когда речь идет об исполнительной надписи органа, совершающего нотариаль¬ные действия (речь идет о нотариусе) имеется в виду, что при наличии этих обстоятельств (просрочка покупателем уплаты двух очередных взносов; неплатежеспособность покупателя, в случаях, когда покупатель выехал с постоянного места жительства, не погасив задолженности и не сообщив своего нового местожительства) продавцу необходимо с соответствующими документами (обязательство (поручительство - обязательство) покупателя;  договор поручительства совершеннолет¬него гражданина (если он отказывается в добровольном порядке исполнить свои обязательства по данному договору за покупателя, допустившего вышеуказанные обстоятельства), обратиться к нотариусу для установ¬ления исполнительной надписи на представленных документах, после чего они приобретают силу ис¬полнительного документа.

С данными документами необходимо обратиться к судебным исполнителям (т.е. в адрес суда) по месту жительства покупателя (в случае выезда покупателя и не сообщения нового адреса — по последне¬му известному месту проживания или по месту нахождения его имущества) для принудительного (судеб¬ного) их исполнения (взыскания задолженности по кредиту).

И, последнее, рекомендуем Вам ознакомиться с текстом данного документа в полном объеме в связи с тем, что остались нераскрытыми некоторые аспекты осуществления данного вида деятельности  (торговля товарами в кредит).

Согласно Инструкции доведение ее текста до всех субъектов хозяйствования, осуществляющих розничную торговлю, возложено, в том числе, на органы управления торговли облисполкомов и Мингорисполкома; таким образом, рекомендуем по данному вопросу обратиться в адрес отдела (управления) торговли облисполкома (Мингорисполкома) или обратиться в торговое предприятие, осуществляющее данную форму торговли, т.к. согласно Инструкции ее текст должен быть вывешен в торговом зале в дос¬тупном для ознакомления покупателями месте в рамках «обмена опыта». 

Ответ подготовлен юридической компанией «Альфа-Лоерс»

Проект  «Первая Правовая Помощь» тел. 217-65-52

http://www.ppprb.info/