В данной статье мы попытаемся разъяснить некоторые вопросы, наиболее часто задаваемые экспертам страховых компаний в отношении данного вида страхования, а также поговорим о специфических особенностях поведения в некоторых ситуациях.

Прежде всего нужно определиться, что же застраховано по Вашему полису ОСГО. Не применяя непривычной для рядового водителя терминологиии страховщиков, объяснить это можно просто – страхуется автомобиль, человек или имущество, которое Вы, как водитель, можете повредить. Иными словами – на самом деле страхуется не Ваш собственный автомобиль, а Ваша ответственность за то, что Вы, как владелец автомобиля и водитель, можете испортить. Этого достаточно для понимания принципа, а за деталями отсылаем Вас к Правилам страхования, которые Вы при желании можете изучить на досуге.

Для начала: типовая ситуация – ДТП.

Прежде всего осмотритесь, оцените обстановку. Если нет нуждающихся в экстренной помощи, то за время ожидания инспектора ГАИ запишите номера автомобилей, участвующих в ДТП и тех, которые могли быть свидетелями. Это может пригодится при возникновении спорных вопросов или в случае, если вдруг виновный решит скрыться. Теперь ждите инспектора. Без его вмешательства и без документа, который подтвердит факт ДТП, о выплате страхового возмещения (попросту, страховки) разговора быть не может. Останавливаясь только на страховом аспекте данного события, заметим, что у Вас на руках после всего, что произошло, должны оказаться следующие документы:

• ФИО, адрес прописки, контактная информация с участниками ДТП. Обратите внимание на то, кто является собственником, кто - владельцем, а кто - водителем транспортного средства, виновного в ДТП. Если это разные люди, зафиксируйте данные относительно каждого из них – информация из техпаспорта, доверенности, страхового полиса, водительского удостоверения и т.п.
• Серия, номер, дата выдачи, наименование страховой компании, в которой выдан полис ОСГО. Обратите внимание на контактные данные, номер филиала, адрес страховой компании – Вам нужно будет обращаться именно в тот филиал, который выдал полис.
• Вы должны внимательно проследить, чтобы в акте, который составляет сотрудник ГАИ, были аккуратно и детально указаны все повреждения, которые причинены Вашему автомобилю. В случае, если осмотр проводился в условиях ограниченной видимости или иным образом затруднена идентификация повреждений – попросите указать это в акте осмотра. В случае, если повреждения не будут описаны, вам придется убеждать страховую компанию в том, что то или иное повреждение было следствием именно этого ДТП. Зачастую это непросто и может потребовать дорогостоящей экспертизы.
• Постарайтесь найти способ сфотографировать место происшествия таким образом, чтобы были видны все участвовашие в нем автомобили, и можно было однозначно идентифицировать ситуацию о ДТП по фотографиям. Сфотографируйте крупным планом повреждения. Также попросите у сотрудника ГАИ документы виновного и акт, который составлен, и также их сфотографируйте (очень удобен в этом плане цифровой фотоаппарат).
• Акт о ДТП сотрудник ГАИ заберет с собой, на его основании будет определяться виновность того или иного участника ДТП, Вам на руки будет выдана Справка (Даведка), которая подтверждает факт регистрации ДТП. Обратите внимание на обязательное наличие «синей» печати или штампа
• Найдите способ связаться с Вашим страховым агентом или консультантом по вопросам страхования, чтобы получить консультацию по ситуации. Если Ваш автомобиль застрахован по Каско или имеются иные договора страхования – следуйте указаниям страховой компании, их выдавшей. Лучше также связаться с экспертом, который Вам  поможет определиться с планом действий.
После того, как все документы собраны, у Вас есть 5 дней для того, чтобы обратиться в страховую компанию виновного. Для этого нужно позвонить по телефону, указанному в  полисе, назвать его (полиса) номер и попросить указать местонахождение филиала, в который Вы должны обратиться. Далее придется следовать стандартной процедуре урегулирования убытков, которые прописаны в правилах страхования. Если кратко – они включают следующие шаги:
• Написание заявления
• Осмотр автомобиля экспертом страховой компании, чаще всего фотографирование повреждений
• Получение направления на оценку ущерба
• Уведомление виновного о дате назначения оценки (его Вы должны пригласить на осмотр телеграммой с уведомлением или иным способом получить от него письменное подтверждение того, что он уведомлен о месте и времени осмотра). Кстати, если автомобиль застрахован добровольно, на осмотр нужно будет пригласить и представителя страховой компании, в которой застрахован автомобиль. Он сможет выступить в качестве защитника Ваших интересов.
• Ожидание от эксперта составления калькуляции (до 10 дней)
• Ожидание документов из ГАИ (страховая компания делает соответствующий запрос), подтверждающих факт ДТП
• Выплата возмещения.

Кстати, с последним пунктом зачастую возникают казусы – дело в том, что страховая компания имеет определенное количество времени на урегулирование убытка и выплату вам ущерба. За задержку ее накажут. Поэтому часто страховая компания просто открывает банковский счет на имя пострадавшего и переводит туда сумму выплаты, после чего считается, что она выполнила свои обязательства. Даже если такой фокус с Вами проделали, не поленитесь (особенно если сумма возмещения для Вас внушительная) подъехать в офис компании и попросить калькуляцию для ознакомления -  ее должны вам показать. Для того, чтобы Вам сделали копию, Вас попросят написать заявление – это обычная процедура. Внимательно изучите калькуляцию – особенно должно Вас заинтересовать, соответствуют ли повреждения тому, что написано в акте осмотра, и на стоимость запасных частей. Очень редко, но случается (особенно с автомобилями несерийной сборки), что оценщик не находит стоимости детали, и указывает аналогичную деталь аналогичного, по его мнению, автомобиля. Если такие очевидные проблемы обнаружены – стоит указать на это эксперту страховой компании и потребовать исправить ситуацию. К сожалению, если консенсуса достичь не удастся, единственное, что Вам останется – это пойти в суд. Экономическую целесообразность такого решения Вам придется принимать самому.

Бензоколонка

Имея действующий полис ОСГО, вы должны понимать, что застрахована Ваша ответственность за имущество третьих лиц, которым не обязательно является автомобиль (см. Правила страхования). Иными словами, страховка будет возмещать ущерб, который вы причинили, скажем, зданию, в которое врезались, оплатит ремонт столба, ограждения или светофора, который Вы повредили. Даже если Вы забыли достать из бензобака «пистолет» и, двинувшись, повредили бензоколонку, это повреждение будет являться страховым случаем по Правилам страхования ОСГО.

Практически же с такими случаями возникает много проблем.

Прежде всего, данное событие должно быть зафиксировано в соответствующем порядке компетентными органами (чаще всего это ГАИ). Если у Вас нет справки ГАИ, в страховую компанию смысла идти нет.

Во-вторых, пострадавший не всегда охотно связывается с выплатой по страховке, и требует решения вопроса на месте. Даже если вы получите расписку за уплаченные ему деньги, у Вас возникнут проблемы со страховой компанией.

В-третьих, нужно внимательно изучить Правила страхования в отношении произошедшего события, проконсультироваться с экспертом, который может разъяснить порядок действий и процедур в данном конкретном случае. В некоторых случаях не помешает консультация юриста.

В-четвертых, нужно будет доказать, что Ваши действия носили неумышленный характер. Формально, это дело страховой компании - доказать умышленность оных, однако Вы должны быть готовы и к такому повороту дел. Поэтому запишите координаты свидетелей события, номера автомобилей и прочую информацию, которая позволит Вам отыскать свидетелей происшествия.

ДТП, виновный скрылся

Для начала приведем цитату из Инструкции о порядке проведения обязательного страхования владельцев транспортных средств:

30. В том случае, когда транспортное средство, причинившее в результате дорожно-транспортного происшествия вред, не установлено, то каждый из участников дорожно-транспортного происшествия в указанный в пункте 24 настоящей Инструкции срок (5 рабочих дней) должен заявить о нем страховщику, заключившему с ним договор страхования. Страховщик, получивший заявление, в таком случае составляет акт осмотра поврежденного (уничтоженного) транспортного средства (имущества), осуществляет фотографирование данного транспортного средства и направляет соответствующий запрос в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел.

После установления транспортного средства, причинившего вред, данные документы должны быть переданы страховщику, заключившему с ним договор страхования, либо в соответствующих случаях в бюро для оформления недостающих документов и возмещения причиненного вреда. Страховщик (бюро), получивший документы, обязан возместить страховщику, передавшему документы, расходы по их оформлению, а также ознакомить с размером вреда лицо, его причинившее.

В данной ситуации алогритм Ваших действий аналогичен случаю с обычным ДТП. Ни в коем случае не пытайтесь догнать виновного! Запишите номер его автомобиля, или хотя бы приметы – цвет, марку, особые отличительные знаки, такие, как тонировка, какого образца номерные знаки и т.п. Если вы покинете место происшествия – ваш полис ОСГО автоматически прекратит действовать, независимо от исхода дальнейших событий.

Здесь следует отметить, что и компании, и бюро неохотно берутся за урегулирование таких случаев, кроме ситуаций, когда довольно высока вероятность найти виновного. Ведь под приведенную процедуру формально попадает ситуация «припарковал машину, вернулся – а она помята», которая является довольно безнадежной для страховой компании.

Сбил пешехода

Как уже упоминалось выше, случай причинения вреда жизни и здоровью человека также является страховым, и страховая компания будет обязана возместить ущерб, который был причинен.

Если смотреть на ситуацию глазами водителя, то относительно страховки важно следовать принципу «все отношения пострадавшего и страховой компании должны быть без посредников». Иными словами, нужно исключить ситуацию, когда Вы оплачиваете прием к врачу и потом представляете счет страховой компании – таким образом поступать нельзя. Пострадавший должен обратиться с заявлением в страховую компанию, которая должна будет возместить расходы по приему врача.

Если смотреть глазами пострадавшего, то особое внимание и массу дискуссий вызывает вопрос размера компенсации, которая полагается пострадавшему кроме прямых расходов. Практика показывает, что если пострадавший может внятно обосновать свои косвенные потери от причиненного вреда, то он может претендовать на компенсацию со стороны страховой компании. Например, если пианист сломал руку, причем он работает пианистом официально и получает зарплату в 1000$ в месяц, а по причине ДТП не смог работать 5 месяцев, то он имеет основание обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате 5000$. Каково будет решение – предсказать трудно, так как в реальной ситуации суммы оказываются значительно меньше, и пострадавшие решают не связываться со сложными процедурами, которые, возможно, приведут к судебному разбирательству, ради небольших сумм.

У виновного недействительная страховка

Здесь все просто – поступаете аналогично вышеописанным процедурам – как при ДТП. После чего придется обратиться в страховую компанию, в которой застрахован ВАШ автомобиль. Там, как упоминалось выше, или примут на рассмотрение дело, или направят Вас в Бюро по транспортному страхованию, в фонд которого все страховые компании производят отчисления как раз на случай таких событий.

Если у Вас остались вопросы относительно нестандартной ситуации, в которой Вы оказались как потерпевший или как виновный в результате ДТП, эксперты портала bel.biz  будут рады оказать Вам всяческую консультативную поддержку.