2 августа в пресс-центре гостиницы "Минск" состоялась первая Интернет-конференция бизнес-портала BEL.BIZ  "Практические аспекты кредитования  малого бизнеса в Беларуси", организованная совместно с партнерами проекта.

Открывая конференцию, консультант Международной финансовой корпорации (IFC) Анна Никитенко напомнила, что портал BEL.BIZ был создан с целью способствовать улучшению деловой среды в Беларуси путем предоставления полной, своевременной и достоверной информации по актуальным вопросам предпринимательской деятельности.

А.Никитенко:

Хотим с радостью отметить, что благодаря усилиям партнеров проекта за два месяца работы портал приобрел популярность у нашей целевой аудитории. За это время на портале  побывали 15 000 уникальных пользователей, было зарегистрировано более 250 000 посещений.

Мы не останавливаемся на достигнутом и продолжаем развиваться. Ежедневно на портале появляются новые интересные материалы. Каждый день к нам приходят вопросы от предпринимателей – только за два месяца работы к нам пришло более 200 вопросов. Отвечать на вопросы предпринимателей нам помогают наши партнеры, которых сегодня у портала более 50. Как показывает практика, самыми актуальными темами среди предпринимателей являются вопросы налогообложения, лицензирования, регистрации бизнеса. Много вопросов поступает от индивидуальных предпринимателей.

Мы стараемся придерживаться тех принципов, о которых заявляли при создании этого проекта: комплексности освещения вопросов, оперативности реагирования на события и интерактивности. Так, в самое ближайшее время на портале начнет работу форум, посетители портала смогут подписаться на e-mail рассылку с новостями портала и новостями бизнеса, высказывать свое мнение  о статьях, опубликованных на портале, рассчитывать кредиты, используя инструмент «Кредитный калькулятор», и, как сегодня, участвовать в Интернет-конференциях, обсуждать накопившиеся вопросы с представителям государственных органов, банков и бизнеса.

Напомню, что в течение недели, с момента объявления темы конференции на портале Bel.Biz, предприниматели имели возможность задать вопрос участникам конференции, направив сообщение по электронной почте. Редакция портала собрала самые интересные вопросы, и сегодня мы хотели бы вместе с присутствующими здесь журналистами, задать их нашим экспертам.

Сегодня в качестве экспертов выступают:

Татьяна Авраменко, исполнительный директор — директор департамента кредитования и инвестиций ОАО «Белгазпромбанк»;

Елена Шишенко, директор департамента структурного и проектного финансирования ОАО «Приорбанк»;

Ведущий конференции - Алексей Кушнер, директор консалтинговой компании «Сценариум».

Основные вопросы конференции:
• Заинтересованы ли белорусские банки в кредитовании малого и среднего бизнеса?
• Каков объем привлеченных ресурсов международных финансовых организаций в ОАО «Приорбанк» и ОАО «Белгазпромбанк»?
• От чего зависит процентная ставка по кредиту?
• Каким условиям должен удовлетворять идеальный заемщик?
• В какие банки обращаться за получением кредита?
• Можно ли получить кредит без залога? Под обеспечение объектов незавершенного строительства? Земельного участка?
• Какая часть заявок предпринимателей на получение кредитов удовлетворяется банками? Проблемные кредиты.
• Какую ответственность несет поручитель?
• Можно ли приобрести в кредит имущество, описанное банками?
• Какие задачи нужно решить для улучшения кредитования частного сектора белорусской экономики?
• Какие нововведения готовы предложить банки малому и среднему бизнесу?

 - Заинтересованы ли белорусские банки в кредитовании малого и среднего бизнеса? Что для коммерческих банков важнее при работе с ним: получить прибыль при предоставлении кредитов по достаточно высоким ставкам или расширить сам рынок, вырастить потенциальных клиентов?

Т.Авраменко:

Исторически сложилось, что  при организации нашего банка в 1990 году его основными клиентами стали предприятия малого и среднего бизнеса. В 1996 году с учетом накопленного  опыта и сформированной клиентской базы банк стал участником кредитной линии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) по финансированию таких предприятий. Программа развивалась достаточно успешно,  и в 2004 году ЕББР открыл еще одну кредитную линию для финансирования малого и среднего бизнеса. Сегодня мы сотрудничаем с ЕБРР и IFC, а также кредитуем малый бизнес Беларуси за счет средств банка.

В  своей стратегии развития до 2010 года банк  определил работу с предприятиями малого и среднего бизнеса приоритетным направлением. Миссия ОАО «Белгазпромбанк» - это содействие в формировании среднего класса в рамках эффективной рыночной экономики  на основе максимального удовлетворения финансовых потребностей субъектов хозяйствования  Республики Беларусь  путем предоставления  полного спектра клиентоориентированных, высокотехнологичных банковских продуктов и услуг.

Наш банк рассчитывает на длительную перспективу сотрудничества с малым и средним бизнесом республики. Сегодня мы можем предоставить им весь спектр кредитных услуг: от одной тысячи до нескольких миллионов долларов. Мы заинтересованы в том, чтобы наши клиенты росли, а их бизнес был стабилен,  потому что вместе с ними будет расти и банк. Мы упрощаем доступ к получению имеющихся продуктов и предлагаем новые продукты и услуги. При этом мы не ставим своей целью получение сиюминутных сверхприбылей: в развитии малого и среднего бизнеса наш банк является партнером клиента.

Е. Шишенко:

ОАО «Приорбанк» начал кредитование  малых и средних предприятий с 1995 года, после подписания соглашения с ЕБРР. Фактически, в этом мы стали первопроходцами -- до прихода в этот сектор белорусской экономики международных финансовых организаций проблемами кредитной поддержки развития малого предпринимательства в Беларуси никто из банков не занимался.

Банки  всегда с большим интересом следят за развитием вновь создаваемых предприятий и, в принципе, готовы содействовать тому, чтобы бизнес таких предприятий вырос и занял достойную нишу в экономике республики. Однако, банк – не инвестор, а кредитор, который предоставляет деньги в заем и требует их возврата. Поэтому он с осторожностью относится к новым предприятиям, которые начинают работать в сферах, где у них нет опыта. Мировая практика показывает, что поддержку таких предприятий осуществляют не коммерческие банки, а специальные программы и фонды. Свои задачи в сфере поддержки развития малого предпринимательства банк видит в том, чтобы: во-первых, вырастить клиента, и, во-вторых, минимизировать свои затраты. Поэтому банки, как правило, кредитуют малый и средний бизнес по стандартным продуктам, проектам и стоимости, чтобы минимизировать собственные потери.

Сегодня малый и средний бизнес находится в достаточно сложных условиях. Но в одном он может быть уверен: банки от него никуда не денутся. Финансирование малого и среднего бизнеса –  стратегическое направление деятельности банка, не просто для успешного роста банка, но и для его выживания.

Виталий Жаголкин, "Интерфакс":
- Не могли бы представители банков уточнить, какой объем  ресурсов, выделенных международными финансовыми организациями, уже поступил и каков фактический объем кредитования предприятий малого и среднего бизнеса? Как бы вы прокомментировали ситуацию с конкуренцией на этом рынке?
И второй вопрос:
- Недавно ОАО «Белгазпромбанк» подписал соглашение с IFC о предоставлении ему кредита на сумму 5 млн. долларов сроком на 6 лет. Какая часть этих ресурсов уже задействована? Каковы перспективы дальнейшего сотрудничества?

Т.Авраменко:

С 1996 года ОАО «Белгазпромбанк» предоставил своим клиентам за счет кредитных линий международных финансовых организаций чуть более 30 млн. долларов США. Сегодня у нас работают две кредитные линии ЕБРР и одна – IFC, а кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса занимают в кредитном портфеле ОАО «Белгазпромбанк» 94%. Примерно 14% из них — это кредиты за счет ресурсов международных финансовых организаций.

Сейчас мы предлагаем субъектам малого и среднего бизнеса три  продукта по программе "Микрокредитование". Это экспресс-кредиты размером до 3 тыс. долларов, на срок до 12 месяцев,  которые предоставляются юридическим лицам с количеством работников до 50 человек и индивидуальным предпринимателям; микрокредиты до 10 тыс. долларов - юридическим лицам с количеством работников до 50 человек и индивидуальным предпринимателям, на срок до 24 месяцев, и малые кредиты - до 100 тыс. долларов -- предприятиям с количеством работников до 100 человек, на срок до 36 месяцев.  Сегодня  портфель  микрокредитования   составляет 6 млн. долларов США, в нем  обслуживаются 635 кредитов, причем третья их часть -- повторные. Потребность в этой программе кредитования настолько велика, что ежемесячно наш банк выдает 100-110 кредитов. Причем не последнее место среди них занимают кредитополучатели из регионов республики. Это к вопросу о том, насколько заполнена ниша кредитования малого и среднего бизнеса. 

По программе развития  среднего бизнеса предоставляется два продукта: кредиты и финансовый лизинг -- предприятиям  с количеством работников до 250 человек, в сумме до 500 тыс. долларов США, на срок до 5 лет.

В отношении новой кредитной линии IFC: ОАО «Белгазпромбанк» уже проведена вся техническая подготовка к получению этих ресурсов, подобран кредитный портфель на 1,5 млн. долларов США. Мы ожидаем, что до конца текущей недели эти средства будут перечислены. Думаю, что эти кредитные ресурсы будут в полном объеме предоставлены конечному кредитополучателю в течение нескольких месяцев.

Е. Шишенко:

Объем ресурсов, предоставленных ОАО «Приорбанк» для кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, составляет более 80 млн. долларов, в т.ч. 34 млн. долларов были выделены по двум кредитным линиям IFC. Эти средства полностью освоены. На 1 июля 2005 года единовременная фактическая задолженность превышала 65 млн. долларов. Подписано соглашение с IFC об открытии новой  кредитной линии на 20 млн. долларов; 10 млн. из них пойдут на финансирование физических лиц под  залог недвижимости, 10 млн. – на финансирование малого и среднего бизнеса.

В июле была достигнута договоренность с ЕБРР о продлении действия синдицированного кредита в размере 31,25 млн. долларов еще на полтора года.

Кредиты для малых и средних предприятий составляют около 20 процентов кредитного портфеля нашего банка.

К вопросу о конкурентных отношениях между нашими банками: несмотря на то, что мы занимаем одну и ту же нишу на рынке, я не считаю, что мы являемся конкурентами. В этой сфере настолько богатые возможности, что сегодня мы можем  достаточно успешно работать параллельно.

- От чего зависит процентная ставка по кредиту, определяется ли она на весь период кредитования или через какое-то время может быть снижена? Многих интересует вопрос, как минимизировать свои затраты на получение кредита?

В.Жаголкин, «Интерфакс»:
- У меня попутно вопрос: можно ли удешевить кредиты, предоставляемые банкам международными финансовыми организациями и что для этого необходимо?

Т.Авраменко:

Процентная ставка по кредиту для клиента  складывается из стоимости самих ресурсов и кредитного риска, связанного с финансированием конкретного проекта. Учитывается и тот факт, обслуживается ли в банке клиент, желающий получить кредит, имеет ли он кредитную историю.

В период кредитования ставка может изменяться. Международные финансовые институты определяют процентную ставку для банка  на  каждые полгода, естественно, что она может изменяться и для конечного кредитополучателя. Еще один фактор, влияющий на изменение процентной ставки, - это переход кредитополучателя на расчетно-кассовое обслуживание в наш банк в течение действия кредита. В этом случае она может быть снижена.

Е. Шишенко:

Полностью согласна. Хотела бы только пояснить, как формируется процентная ставка в ОАО «Приорбанк».

Мы одними из первых в республике перешли на  формирование процентной ставки на основе стоимости ресурсов, исходя из LIBOR. По такой стоимости нам предоставляют ресурсы международные финансовые организации. Наша процентная ставка формируется из двух составляющих: LIBOR (за месяц) и фиксированная часть, которая не меняется на протяжении всего срока кредитования. Эта фиксированная часть определяет затраты банка и риск-маржу, которая зависит от финансового положения клиента и того обеспечения, которое он предоставляет. Она может быть уменьшена, если клиент приходит на обслуживание в банк или предоставляет более ликвидное обеспечение.

Стоимость кредитных ресурсов, получаемых от международных финансовых организаций, связана с кредитным рейтингом страны. Чем выше в стране политические и экономические риски, тем выше для нее стоимость ресурсов. Наряду с LIBOR, в эту стоимость всегда входит надбавка за страновой риск. Это можно увидеть на примере ставки на ресурсы зарубежных банков под инвестиционные проекты в Беларуси, которая формируется следующим образом: LIBOR + стандартная маржа иностранного банка (зависит от страны, предоставляющей ресурсы, у немецких банков - примерно 1-1,5 %) + стоимость страховки государственных агентств экспортного страхования. Они реально отражают стоимость риска, которым обладает сегодня Беларусь. На кредиты сроком до 5 лет стоимость страховка составляет 9-9,5 % от суммы контракта. Она добавляет к стоимости ресурсов как минимум 3-3,5 % годовых. Плюс комиссии, которые уплачивает банк.

- Каким условиям должен удовлетворять идеальный заемщик?

Т.Авраменко:

Приближенный к идеальному клиент -- тот, который четко сознает свою потребность в кредитовании и может рассказать в деталях о своем проекте. Он трезво оценивает свои возможности в получении кредита и может найти варианты решения задач, которые ставит перед ним банк. Он имеет опыт ведения бизнеса, который собирается кредитовать, либо "держит" в своей команде классных специалистов в данном бизнесе. После одобрения кредита он дисциплинированно относится к выполнению условий кредитного договора. В этом случае клиент "приобретает" не только кредитные ресурсы, но и положительную кредитную историю в нашем банке, что впоследствии упростит для него процедуру получения банковских кредитов в любом кредитно-финансовом учреждении.

Мы хотели бы, чтобы те предприниматели, которые хотят стать нашими клиентами проявляли большую активность в налаживании сотрудничества с банком и четко определяли свои цели и задачи в нашей совместной работе.

Е.Шишенко:

Банкиры шутят, что лучший кредит - это невыданный кредит, а лучшее обеспечение – это гарантийный депозит денег. Конечно, мы бы хотели видеть грамотных, перспективных, богатых клиентов. Но если серьезно, наш идеал клиента - грамотный, надежный, порядочный, исполнительный и перспективный предприниматель. Самое главное для банка - это чтобы клиент был достаточно опытным в бизнесе, платежеспособным и готовым к работе в той области, которую он выбрал.

- Предприниматели интересуются, как правильно выбрать банк для получения кредита?

Т.Авраменко:

Чтобы получить кредит в короткие сроки и с наименьшими затратами, целесообразно обзвонить банки по месту ведения бизнеса, узнать о продуктах, которые они предлагают, и об условиях предоставления кредита и выбрать для себя наиболее приемлемые. Лучше, если это будет банк, в котором данный предприниматель находится на расчетно-кассовом обслуживании. Если же клиента больше устраивает программа, открытая в другом банке, можно получить там первичную консультацию по телефону, а затем лично обратиться за пакетом документов.

Е.Шишенко:

Я хотела бы привести данные опроса, который мы провели среди 100 своих клиентов -- участников программы микрокредитования. Большинство опрошенных ответили, что обратились за кредитом в ОАО «Приорбанк» потому, что именно в нем обслуживались. Кроме того, оказалось, что размер процентной ставки не всегда является определяющим при выборе банка. Для клиента гораздо важнее помощь, которую эксперты банка оказывают в работе с пакетом документов, и консультации, предоставляемые в процессе подготовки кредита. Еще одно условие, на которое обращают внимание клиенты, - это требуемое обеспечение. Однако с учетом того, что это законодательное требование сегодня соблюдают все банки, данный фактор не является определяющим.

Мой совет предпринимателям: сначала обращайтесь в обслуживающий банк. Выбирайте тот банк, который готов оказать помощь в работе с документами, особенно если вы обращаетесь за кредитом в первый раз.

- Какая часть заявок предпринимателей на получение кредитов удовлетворяется банками?

Т.Авраменко:

По сравнению с 2001 годом, когда мы только начинали работать по программе микрокредитования, ситуация намного улучшилась. Тогда в ОАО «Белгазпромбанк» отказов в предоставлении кредита было около 15%, сейчас – около 5-7% от общего количества поступающих заявок.

Банк совершенствует свою работу с заемщиками: он упростил технологию предоставления кредита, разработал сокращенный пакет документов. При получении микрокредита не требуется предоставления бизнес-плана. Сегодня наши эксперты бесплатно консультируют клиентов на всем пути нашего сотрудничества: от прихода в банк до дня погашения кредита.

Е.Шишенко:

На стадии оформления документов отказов столько же, сколько и в ОАО«Белгазпромбанк» -- 5-7%. Большой отсев происходит при первичном обращении к кредитным экспертам; в итоге, из двух пришедших в банк за кредитом обращается один.

- Реально ли получить в банке кредит без обеспечения и на каких условиях?

Т. Авраменко:

В настоящее время  в Указ Президента № 209 от 24.05.1996 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ» планируется внести изменения, касающиеся необходимости обеспечения поручительств залогом имущества. В этом случае ОАО «Белгазпромбанк» планирует активно применять на практике обеспечение  в виде поручительства без залога имущества.

Сейчас мы выпустили на рынок новый продукт – экспресс-кредиты. Экспресс-кредиты предоставляются клиентам, имеющим положительную кредитную историю и действующий кредит в банке. Сумма экспресс-кредита - до 3 тыс. долларов США, срок - до 1 года. Залог имущества  при выдаче экспресс-кредита не требуется. Вместо залога обеспечением по данным кредитам выступает неустойка в виде штрафа или пени, которую кредитополучатель обязан будет уплачивать в случае непогашения в установленные сроки кредита и процентов.

- Много вопросов поступило от тех предпринимателей, желающих развивать бизнес практически «с нуля»: почему банки выдают кредиты только тем предприятиям, которые проработали больше года, а только что созданным предприятиям получить кредит не представляется возможным?

Т.Авраменко:

Это не совсем соответствует действительности. Просто для клиентов, которые только начали заниматься каким-то бизнесом и хотят получить кредит именно на организацию данного процесса, существуют более жесткие критерии отбора. В нашем банке для получения кредита на открытие нового бизнеса по программе микрокредитования клиенту необходимо обеспечить, как минимум, 30% собственного участия в реализации проекта, предоставить обеспечение на сумму не менее 120% от суммы кредита, либо поручительство, обеспеченное залогом в том же объеме, и убедительно доказать возможность реализации заявленного проекта.

Однако прецеденты есть! В портфеле микрокредитов  ОАО «Белгазпромбанк» около 1,5% составляют предприятия, которые начинали бизнес с нуля.

Е.Шишенко:

Действительно, банки стараются не работать с такими клиентами, поскольку не уверены в том, насколько реально осуществление такого проекта. В случае, если клиент сможет предоставить дополнительное обеспечение или вложить более 30% собственных средств, банк, возможно, и рассмотрит такой проект.

- Индивидуальный предприниматель из областного центра, который раньше занимался торговлей, сам разработал технологию изготовления элементов верхней одежды. Качество этих изделий и цена конкурентоспособны. Сейчас ему нужен кредит в 50 млн. белорусских рублей на закупку материалов, но у него нет ни залога, ни кредитной истории, ни расчетного счета в банке. И местные банки отказывают ему в выдаче кредитов из-за рискованности сделки. А продавать конкурентам свою технологию он не хочет. Как ему развить свой бизнес?

Т. Авраменко:

У него действительно серьезные проблемы. Банк в любом случае будет оценивать тот бизнес, который уже существует. Если у клиента нет собственных источников финансирования, ему придется либо найти партнера для совместного финансирования, либо поручителей, которые предоставят достаточно ликвидный залог для обеспечения планируемого кредита. Еще один аспект, который будет принят во внимание при принятии решения -- какой сегмент рынка клиент сегодня занимает и каким спросом пользуется его продукция.

Е. Шишенко:

Для банка вложение клиентом собственных средств является подтверждением серьезности его намерений. Когда клиент все риски перекладывает на банк, такое кредитование для банка неприемлемо.

Приведу пример из собственной практики: 10 лет назад мы выдали кредит без вложения клиентом собственных средств на закупку оборудования для создания хлебопекарни в Руденске под залог этого же оборудования. Оборудование было установлено в арендуемом помещении. Вскоре арендодатель решил увеличить арендную плату. Клиент потерял интерес к своему бизнесу и предложил банку забрать оборудование, с которым ему стало неинтересно работать.

Думаю, что для развития малых предприятий должны быть созданы источники финансирования бизнеса, альтернативные банковским кредитам, - организации, готовые нести риски, чтобы затем участвовать в доходах в этом бизнесе. К сожалению, этой проблемой никто не занимается. У банка же другая функция – гарантировать сохранность денежных средств своих вкладчиков и обеспечивать достаточную доходность для них.

- Учитывая такие сложности с получением кредита в банке, что порекомендуют эксперты начинающим бизнесменам: серьезно подготовиться и прийти в банк или обратиться за помощью к знакомым, у которых можно занять деньги без высокой процентной ставки 24-36 % в год?

Т.Авраменко:

Лучше все-таки идти в банк. Во-первых, средняя процентная ставка по выданным банками кредитам в настоящее время не столь высока. Во-вторых, сложности с получением кредита  зачастую возникают из-за недостаточной проработки  клиентом планируемого к финансированию проекта. Подготовка к получению кредита и обращение в банк дает возможность клиенту еще раз взвесить все сильные и слабые стороны своего проекта. В-третьих, занимая деньги у своих знакомых, клиент не знает, как сложатся обстоятельства у кредитора--физического лица. В будущем может возникнуть конфликтная ситуация, при которой предприниматель –заемщик рискует потерять не только бизнес, но и собственное имущество.

- Предприниматель спрашивает: «У нас есть фирма по продаже продукции с оборотом 600 тыс. долларов в год и несколько объектов недвижимости незавершенного строительства. Для завершения строительства нам нужно 500 тыс. долларов США. Банки кредит не дают, поскольку незавершенное строительство передать в залог довольно сложно. Да и предприятие само нуждается в пополнении оборотных средств на сумму 50 тыс. долларов. Где и как можно получить кредит в сложившейся ситуации?»

Е.Шишенко:

По законодательству в настоящее время уже возможен залог недвижимости, которая будет построена в будущем, и банки могут рассматривать возможность финансирования подобных сделок. Но это индивидуальная сделка. Исходя из практики строительства, банк будет изучать возможность переоформления всех произведенных затрат и полученных разрешений на себя или ту организацию, которой он доверяет. На этих условиях объект незавершенного строительства может быть принят в качестве залога.

Т.Авраменко:

Согласна с Еленой - банк будет индивидуально подходить к решению таких вопросов.

Клиенту целесообразно обратиться в банк, в котором у него открыты счета, потому что этот банк знает клиента и сможет в более короткие сроки оценить его кредитоспособность и проект.

К тому же ОАО «Белгазпромбанк» предоставляет кредиты под обеспечение незавершенного строительства.

- Предприниматель имеет в собственности землю площадью  1 га и хочет построить на ней дома для последующей перепродажи. Можно ли ему получить кредит под обеспечение самого объекта строительства и земельного участка?

Е.Шишенко:

Такой проект мы не сможем рассмотреть в рамках кредитования малого и среднего бизнеса. Это, скорее, пример классического проектного финансирования, когда окупаемость проекта полностью зависит от тех денежных потоков, которые он сможет произвести. Но, в принципе, такие сделки возможны. При их рассмотрении ОАО «Приорбанк» исходит из классических инструментов проектного финансирования. Это 30 процентов собственного участия на первом этапе, работа с теми строительными предприятиями, которым банк доверяет, контроль за расходованием денежных средств. В залог могут быть приняты дома; земля - нет.

Т.Авраменко:

Такой кредит в нашем банке, к сожалению, не может быть получен. В соответствии с Указом Президента № 718 от 07.12.1999 «Об утверждении перечня банков, которые могут быть залогополучателями земельных участков, находящихся в собственности юридических и физических лиц, при выдаче кредитов этим лицам», мы не вправе брать в залог земельные участки, находящиеся в собственности частных лиц.

- Достаточно большая группа вопросов касается венчурного финансирования. Предприниматель спрашивает, может ли компания, занимающаяся разработкой программного обеспечения, получить кредит для закупки основных средств, для временного пополнения оборотных средств, под венчурные проекты?

Е.Шишенко:

Если идет речь о кредите под создание программного обеспечения, все зависит от того, что это за предприятие,  чем еще оно занимается, какая у него выручка и т.д. В принципе, не запрещено выдавать кредиты на расчетный счет. Такие кредиты нельзя использовать в соответствии с определенным перечнем, в который создание программного обеспечения не входит. Если у клиента достаточно денежной выручки, поступающей от других направлений деятельности, или достаточно залога, такой проект может быть рассмотрен, к примеру, как кредит под оборотный капитал.

Т.Авраменко:

Я согласна с тем, что кредитование текущей  деятельности в данном случае наиболее приемлемый вариант.

- Предприятие, которое несколько лет занимается торговлей, хочет освоить производство одного из видов продукции, которым торгует. Для этого необходимо около 200 тыс. долларов инвестиций. Нет и никакого залогового обеспечения, кроме прав требования задолженности у торговых предприятий в Минске. Как можно привлечь кредит на полтора года?

Т.Авраменко:

В качестве обеспечения при финансировании инвестиционного проекта могут  рассматриваться права на то оборудование, которое будет приобретаться для производства  продукции.  Дополнительно я предложила бы предприятию либо найти стороннего поручителя, либо самим руководителям данного предприятия выступить поручителями как физическим лицам, предоставив в залог транспортные средства, недвижимость нежилого характера и прочее имущество, принадлежащее им на правах собственности.

При рассмотрении инвестиционных проектов дебиторская задолженность, о которой здесь идет речь, как правило, не может быть принята в качестве обеспечения.

Е.Шишенко:

Здесь вопрос очень специфический, и у каждого банка свой подход. Что касается ОАО «Приорбанк», то если речь идет о дебиторской задолженности клиентов, которые у нас обслуживаются,  мы можем взять ее в залог как определенный процент в общей доле обеспечения.

- Предприятие получило права на застройку земельного участка, но при этом израсходовало весь свой инвестиционный потенциал. Реализация проекта замедлилась. Сможет ли оно привлечь на строительство банковский кредит в 4 млн. долларов?

Е.Шишенко:

По каждой кредитной линии, предоставленной международными финансовыми организациями, существуют ограничения по размеру кредита, который может быть выдан одному заемщику. Максимальный объем финансирования, который мы сегодня можем предоставить за счет этих источников -- это 3 млн. долларов по одной из линий ЕБРР и 1 млн. долларов по линиям IFC. При этом проект должен удовлетворять требованиям, которые предъявляются к такому финансированию.

В случае дополнительного согласования проекта с IFC, может быть рассмотрен вопрос об индивидуальном увеличении лимита для конкретного клиента. Банк может также рассмотреть возможность финансирования проекта за счет собственных источников.

Дмитриев, «Компьютерные вести»:
- Мой вопрос касается специфического сегмента рынка –пользователей Интернет. Я знаю многих молодых людей, которые готовы делать интересные проекты в этой сфере. Они очень нуждаются в деньгах, но ничего не могут предложить в качестве залога. Можно ли в рамках экспресс-кредитования, кредитных линий ЕБРР и IFC предусмотреть особые условия для представителей этого сегмента рынка?

Т.Авраменко:

Что касается особых условий, то вряд ли. Существуют стандартные продукты  с четкими критериями их получения. В данном случае можно порекомендовать найти поручителей (друзей, партнеров по бизнесу) или воспользоваться потребительским кредитом. Для получения экспресс-кредита клиент должен иметь кредитную историю в банке. Экспресс - кредиты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам в сумме до 3 тыс. долларов США  либо в белорусских рублях, сроком до 12 месяцев.

В качестве обеспечения принимается неустойка. Как только будут внесены соответствующие изменения в Указ № 209 « О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь»,  в качестве обеспечения по микрокредитам, можно будет принимать поручительство, не обеспеченное залогом.

Е.Шишенко:

Хотела бы напомнить, что банк может работать только с легальным бизнесом и с юридически чистой сделкой. При этих условиях можно найти взаимоприемлемое решение. В данном случае, возможно, целесообразнее получить кредит в качестве физического лица. Например, можно получить потребительский кредит на карточку VISA на сумму подтвержденной платежеспособности (до 5 тыс. евро в эквиваленте). Такая карточка выдается на 3 года под два поручительства.

- Каков процент проблемных проектов в ваших банках?

Т.Авраменко:

Программа микрокредитования развивается у нас очень успешно. ОАО «Белгазпромбанк» уже выдал 1300 кредитов. 100% всех кредитов, как ранее выданных, так и тех, которые обслуживаются в кредитном портфеле, возвратны, и по ним  в полном объеме выполняются текущие обязательства. Если и возникают проблемы, то они технические, кратковременные – на 2-3 дня. Мы не считаем это срывом реализации проекта.

По остальным программам кредитования процент проблемных кредитов весьма незначительный.

Е.Шишенко:

На сегодняшний день у нас по линии ЕБРР было прокредитовано около 750 клиентов. Случаев несвоевременного возврата кредитов было не более пяти, в т.ч. связанные со смертью клиента. Это очень небольшой процент.

Следует отметить, что малые и  средние предприятия – достаточно дисциплинированные заемщики и предпочитают свои обязательства перед банком исполнять вовремя.

- Какую ответственность несет поручитель, если заемщик не выплачивает кредиты?

Т.Авраменко:

В соответствии со статьей 343 Гражданского кодекса РБ, поручитель  совместно с кредитополучателем несет солидарную ответственность за возврат кредита и других денежных средств, причитающихся банку по кредитному договору.

- Предприниматель интересуется, можно ли приобрести в кредит движимое или недвижимое имущество, описанное банками.

Е.Шишенко:

Процедура реализации такого имущества определена законодательно. Банк официально объявляет конкурс на его реализацию. В торгах может участвовать любой, кто желает его приобрести.

- Какие задачи нужно решить правительству страны, банкам, предпринимателям и  союзам предпринимателей совместно или порознь для улучшения кредитования частного сектора белорусской экономики?

Т.Авраменко:

На каждом этапе развития кредитования существуют те или иные проблемы. Банк имеет ресурсы, чтобы финансировать малый  и средний бизнес. И мы постоянно работаем над пополнением ресурсной базы и расширением спектра предоставляемых продуктов и услуг.

Также очень важна стабильность законодательства, которое регулирует как банковскую, так и финансово - хозяйственную деятельность субъектов малого и среднего бизнеса. Мы постоянно ведем конструктивный диалог с Национальным банком по совершенствованию законодательства. Результатом такого диалога стали изменения, внесенные в июле текущего года в «Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»  № 226 от 30.12.2003.
 
Е.Шишенко:

Я бы пожелала клиентам-предпринимателям иметь больше знаний в области экономики. Это важно для успешного ведения бизнеса в целом, и сотрудничества с банками в частности. Банк готов оказать ему любую помощь в вопросах, связанных с банковским законодательством, бесплатно.

- Какие нововведения готовят банки для малого и среднего бизнеса?

Е.Шишенко:

Белорусские банки будут делать то же, что делают банки во всем мире. Первое направление -- сделать простыми, понятными, доступными и быстрыми (в течение недели) определенные виды кредитования, так называемые стандартные продукты. Второе – индивидуально работать с клиентом над созданием того, что не укладывается в рамки стандартного продукта. Но это уже другая стоимость и другие сроки рассмотрения.

Задачу кредитования, как и любую другую, можно решить быстро, можно -- дешево и можно -- качественно. Обычно говорят, выберите из трех предложенных вариантов любые два . В идеале, банки должны предоставлять своим клиентам все три составляющие одновременно.

 - Благодарю за интересный разговор. До новых встреч на страницах бизнес-портала BEL.BIZ.