Чтобы начать бизнес, нужны деньги. Пусть и небольшие, но далеко не каждый желающий открыть свой бизнес их имеет. Возникает проблема займов, которую решить не так просто. В развитых странах существуют целые общенациональные системы по поддержке малого бизнеса. В Беларуси, к сожалению, они в основном только декларируются. За исключением немногих банков, которые давно освоили этот сектор банковских услуг.

Во всем цивилизованном мире малый бизнес переживает сегодня период расцвета. Это объективный процесс, связанный с тем, что крупное производство, сконцентрированное в мощных транснациональных корпорациях, уже способно производить достаточное количество любых товаров и услуг, и его дальнейшее развитие ограничено емкостью потенциальных платежеспособных рынков. Для малого бизнеса, особенно занятого в сфере услуг, таких пределов практически не существует.

Не случайно примерно три четверти создаваемых новых рабочих мест в развитых странах приходится на малый бизнес. Он же дает основные приросты ВВП этих стран.

Аналогичную роль малый бизнес выполняет и в государствах с трансформационными экономиками, позволяя, во-первых, снизить остроту проблемы занятости для высвобождаемых работников с предприятий, подвергнутых рыночной реструктуризации, и, во-вторых, дает источники существования достаточно большому количеству людей. По разным оценкам, численность зарегистрированных малых предприятий и индивидуальных предприятий в Беларуси составляет около 29 тысяч. Эта величина постоянно колеблется, так как для малого бизнеса характерна большая подвижность по причине открытия и прекращения деятельности. Это нормальный процесс для предпринимателей, ищущих свою нишу на рынке товаров и услуг. Но для освоения новых ниш и начала бизнеса нужны деньги.

Об опыте кредитования малого бизнеса корреспондент “БР” попросила рассказать исполнительного директора – директора департамента кредитования и инвестиций ОАО “Белгазпромбанк” Татьяну АВРАМЕНКО.

– Белгазпромбанк – один из двух белорусских банков, которые работают по программе поддержки малого бизнеса за счет средств, предоставленных Европейским банком реконструкции и развития. Как минимум, это свидетельствует о европейском признании опыта банка в сфере кредитования малого бизнеса. В чем его особенности?

– Действительно, ОАО “Белгазпромбанк” имеет значительный опыт работы по предоставлению кредитов малому и среднему бизнесу с 1997 года. Сейчас в нашем банке действуют две кредитные линии Европейского банка реконструкции и развития. Мы предоставляем индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам микрокредиты до 10 тысяч долларов и малые кредиты до 100 тысяч долларов США. Кредиты до 7 500 базовых величин (что составляет около 80 тысяч долларов США) мы предоставляем по упрощенной схеме. Это подразумевает сокращенный пакет документов – не нужно бизнес-плана, а при возникновении каких-то неясностей можно заполнить ряд документов прямо в банке.

Получить кредит до 100 тысяч долларов США более сложно. Если это инвестиционный кредит, то вам помогают заполнить бизнес-план, бланк которого также предоставляется. Пакет документов стандартизирован и унифицирован. Если у клиента все-таки возникают вопросы, он может позвонить по телефонам, номера которых указаны в этом же пакете документов, и любой сотрудник отдела микрокредитования, поднявший трубку, ответит на все вопросы.

Проекты рассматриваются по мере поступления пакетов документов от клиентов. Мы стараемся тратить как можно меньше времени на рассмотрение самого проекта. Поэтому при заполнении пакета документов к клиенту сразу выезжает группа сотрудников банка, включая кредитного эксперта, представителя службы залога и представителя службы безопасности. Они осматривают место ведения бизнеса, беседуют непосредственно с руководителями предприятия, выясняют вопросы, которые им необходимы для оценки бизнеса и составления заключения, затем кредитная комиссия принимает окончательное решение о целесообразности кредитования проекта.

От даты получения полного пакета документов до принятия решения о предоставлении кредита проходит примерно 10-12 банковских дней.

– Предприниматель должен быть клиентом банка или это необязательно?

– Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо могут и не быть клиентами ОАО “Белгазпромбанк”. Хотя, к чести банка, я хочу заметить, что в прошлом году к нам в банк на расчетно-кассовое обслуживание перешли клиенты после получения кредита, либо которые получали уже второй-третий кредиты, – около 50 индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

– Как часто со стороны Белгазпромбанка бывают отказы в выдаче кредита?

– Из общего количества обращений отказы составляют около 10%. Основные причины отказа – это отсутствие залога и невыполнение критериев данной кредитной линии.

Основные критерии по этим программам заключаются в следующем. Во-первых, индивидуальные предприниматели и юридические лица должны быть зарегистрированы в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Во вторых, у юридических лиц должно быть не более 49% государственной собственности в уставном фонде. В-третьих, на предприятии должно работать не более 100 сотрудников, включая аппарат управления, исключение составляют предприятия, у которых используется большой объем ручного труда.

Если клиент соответствует этим критериям, то изучается финансовое состояние и прохождение критериев по самому проекту. Кредиты для малого и среднего бизнеса предоставляются на проведение торговых операций, на финансирование инвестиционных проектов, на пополнение оборотного капитала и оказание услуг.

– Если на предприятии более 100 работников, то они могут получить кредит за счет иных средств банка?

– Предприятия могут получить кредит либо за счет средств банка, либо за счет другой кредитной линии ЕБРР для развития средних предприятий. По ней предоставляются кредиты в сумме от 100 до 300 тысяч долларов СЩА сроком до 5 лет. Но предприятие, опять-таки, должно соответствовать определенным критериям – в уставном фонде должно быть не более 49% государственной собственности, а на самом предприятии должно работать не более 250 сотрудников. По данной кредитной линии предоставляются инвестиционные кредиты, финансовый лизинг, кредитование оборотного капитала.

– Предприниматели часто жалуются, что у них возникают проблемы с залогом. Каковы требования к залогу и что банку предпочтительнее иметь в качестве обеспечения?

– ОАО “Белгазпромбанк” рассматривает в качестве обеспечения любое реальное имущество, принадлежащее по праву собственности самому кредитополучателю либо третьим лицам. Это может быть также поручительство физических лиц, например, знакомых либо партнеров кредитополучателя, обеспеченное залогом. Залог должен быть не менее 120% от суммы кредита.

– Но для того чтобы дать такое поручительство или обеспечение, оно должно быть. А если человек вообще начинает бизнес с нуля?

– Если человек только начинает бизнес, мы предлагаем брать кредит небольшими траншами, то есть взять транш на имеющееся обеспечение – тогда при росте его бизнеса мы предоставим ему второй, параллельный кредит.

– Есть еще один вариант – финансовый лизинг.

– Да, мы предоставляем лизинговые кредиты – как за счет средств ЕБРР, так и за счет средств банка. Принципиально они отличаются тем, что поскольку предоставленные в финансовый лизинг оборудование или транспортные средства принадлежат банку до момента их полного выкупа, то необходимо дополнительное обеспечение на сумму не более чем 30% от общей суммы проекта.

– Обычно эти операции осуществляются под инвестиционные проекты, когда приобретается оборудование и прочие основные средства?

– Совершенно верно. Дело в том, что лизинг – это очень выгодный бизнес, но нужно понимать, что лизинговые проекты тоже должны гарантированно окупаться. Там, как правило, речь идет уже о длительных сроках финансирования. Мы предоставляем лизинг до 5 лет. Поэтому большое значение имеет анализ ликвидности данного оборудования на рынке, чтобы возвращенное в случае срыва реализации проекта оборудование можно было либо продать, либо передать в лизинг другому юридическому лицу.

– Это значит, если будет какое-нибудь уникальное оборудование, единственное в Беларуси, то банк вряд ли рискнет его купить, зная, что потом не сможет его продать?

– Независимо от того, лизинговая это сделка или инвестиционный кредит, банк анализирует каждый проект отдельно и подходит к нему сугубо индивидуально.

– Что чаще всего предоставляют в обеспечение – высоколиквидное имущество или, может быть, депозиты поручителей на счете в банке?

– Индивидуальные предприниматели чаще всего предоставляют оборудование и транспортные средства, юридические лица – оборудование, недвижимость и товары в обороте. Землю, к сожалению, мы в обеспечение брать пока не можем в силу ограничений белорусского законодательства. Хотя в развитых государствах это один из наиболее ликвидных видов обеспечения.

– Иногда говорят, что в Беларуси существует проблема с хорошими бизнес-проектами: у банков есть деньги, но достойных проектов для кредитования ему не предлагают...

– Несмотря на то что рынок развивается не так динамично, как нам хотелось бы, мы постоянно проводим рекламные кампании и отслеживаем развитие различных сегментов рынка. С 1997 года нами было прокредитовано проектов в сегменте малого бизнеса на 13 млн. долларов США. Так что интересные проекты у нас все-таки есть. Проекты, которые мы кредитуем по программе микрокредитования, возвратные на 100%. С начала 2001 года в рамках действующей программы мы выдали 800 кредитов. Это само по себе говорит о качестве кредитуемых проектов и стабильном спросе на них.

Что касается расширения нашего присутствия на этом сегменте рынка, то мы в нем очень заинтересованы. Мы хотим и дальше работать со средним и малым бизнесом, стараемся предоставлять новые услуги, упрощать технологию предоставления кредитов. Во II квартале 2005 года, например, мы предполагаем начать предоставление экспресс-кредитов.

Веб-источник: http://www.br.minsk.by/index.php?article=24057