Действительно, часто приходится  проводить определенные финансовые расчеты и представлять в банк целый ряд документов. Но это в основном те документы, которые у любого предприятия имеются в наличии, а финансовый анализ эффективности вложения средств желательно делать при реализации всех новых проектов.

Кроме этого, следует учитывать, что некоторые банки могут оказать значительную помощь в подготовке документов и проведении анализа. Более того, юристы банков могут проконсультировать и по юридическим аспектам проектов. Обращаясь за кредитом, предприятие часто получает от банка консультации, помогающие  получить лучшее представление о его собственном бизнесе. Банк и кредитополучатель – партнеры, которые заинтересованы в благополучном развитии бизнеса предприятия.
В данном разделе дается общее представление о банковских кредитах, способах их получения, общих требованиях к кредитополучателю, а также особенностях предоставления кредитов белорусскими банками.
В нем отдельно рассмотрен порядок действий при получении кредита начиная от получения списка предоставляемых в банк документов и заканчивая возникновением непредвиденных ситуаций, не позволяющих предприятию выполнить взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов по нему.

Кроме этого, подробно описаны все программы микрокредитования, осуществляемые белорусскими банками как за счет собственных ресурсов, так и за счет средств международных организаций.

Данный обзор впервые был подготовлен в мае 2005 года, и обновлен в мае 2006 года. За год на рынке кредитования малого бизнеса многое изменилось в лучшую сторону. 

Законодательство изменилось незначительно. Постановлением правления Национального банка от 30 июня 2005 года №95 были внесены изменения в «Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в  форме кредита и их возврата».  Банкам было разрешено выдавать наличными средствами кредиты индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность без открытия расчетных  счетов. Соответственно, и индивидуальным предпринимателям было разрешено    возвращать кредиты и уплачивать проценты по ним посредством внесения наличных средств в кассы банков.

Гораздо существеннее изменилась ситуация в отношении самого кредитования. Специальную программу кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей начал осуществлять Астанаэксимбанк, а Белгазпромбанк и Приорбанк начали реализацию новых проектов в дополнение к уже существующим. 

В рамках этих программ банки осуществляют (в некоторых случаях) кредитование без залога, а также без контроля за целевым использованием средств, перечисляя деньги на расчетный счет кредитополучателя.

1. Кредитование на общих основаниях
2. Виды кредитования

А. Овердрафт
Б. Кредитование по контокоррентному счету
В. Кредитные линии и единовременное предоставление средств

3. Сроки предоставления кредита
4. Валюта кредита
5. Ставки по кредитам
6. Тарифы
7. Требования к кредитополучателям

А. Обеспечение
Б. Дополнительные требования

8. Документы, необходимые для получения кредита
9. Порядок действий при получении кредита

А. Оформление документов
Б. Расчеты по кредиту
В. Возврат кредита и уплата процентов
Г. Проблемные ситуации

10. Специальные кредитные программы

А. Программа кредитования малого и среднего бизнеса ЗАО "Астанаэксимбанк"

"Бистро"
"Микро"
"Малый"

Б. Кредитные программы ОАО «Белгазпромбанк»

Микрокредитование по линиям ЕБРР (линии 1994-2005 гг.)
Кредиты для малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР (линия 2004 г.)
Экспресс-кредиты
Овердрафт

В. Кредитные программы ОАО «Приорбанк»

Кредиты для малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР (линия 1994 г.)
Кредиты для малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР (линия 2003 г.)
Кредитование по линии Международной финансовой корпорации
Программа стандартных продуктов для малого бизнеса
Кредиты на приобретение грузового автотранспорта
Банковские карточки с овердрафтом
Гарантия в пользу БАМАП
Кредиты на приобретение легкового автотранспорта
Кредитование оборотного капитала
Таможенная гарантия
Тендерная гарантия

1. Кредитование на общих основаниях

В белорусском законодательстве в настоящее время различия между кредитованием для малого и крупного бизнесов почти нет, за исключением кредитования в рамках специальных программ. Поэтому при выдаче кредитов на общих основаниях банкам приходится проводить примерно одинаковый объем работы, и трудозатраты банков на выдачу кредитов разной величины примерно равны.

В связи с этим, многие банки предпочитают работать с крупными клиентами, и получить деньги малым предприятиям на общих основаниях бывает сложнее.
Для устранения этого недостатка существуют специальные кредитные линии международных финансовых организаций и государственные программы поддержки бизнеса. Кроме этого, белорусским законодательством банкам разрешена выдача так называемых микрокредитов на сумму до 7,5 тысяч базовых величин, для которых банки имеют право устанавливать упрощенный порядок оформления. В настоящее время подобные программы осуществляют Астанаэксимбанк, Белгазпромбанк и Приорбанк. Кроме того,  Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк и БелСвиссБанк выдают микрокредиты, но условия подобного финансирования отличаются от обычного не так значительно, как у первых трех банков. 

В частности, в БелСвиссБанке клиент банка может получить экспресс-кредит, для чего ему необходимо предоставить в банк несколько документов  в соответствии с  упрощенной процедурой получения кредита.  В Белвнешэкономбанке микрокредиты выдают отделения банка по своему усмотрению.

Практически нет различий в белорусском законодательстве и между кредитами для предприятий разной формы собственности, а также из различных сфер бизнеса. Однако существуют государственные программы, направленные на поддержку некоторых предприятий, средства на которые выделяются правительством.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели обладают равными правами в получении кредитов, однако при этом индивидуальные предприниматели должны предоставлять несколько отличный список документов. Отдельные банки ограничивают выдачу некоторых кредитов индивидуальным предпринимателям или устанавливают для них более жесткие  условия, чем для юридических лиц.

Вопросы, связанные с выдачей и погашением банковских кредитов в Беларуси, регулируются несколькими документами. В основном, это Гражданский кодекс, Банковский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением правления Национального банка от 30 декабря 2003 г. № 226.
Самостоятельно разобраться в кодексах и инструкции человеку, не обладающему юридическим и экономическим образованием, наверное, невозможно, поэтому изучать их перед обращением в банк, необязательно. Но важно знать, что банки действуют в рамках установленных законом правил, с которыми, в принципе, можно ознакомиться. При этом каждый банк разрабатывает собственные внутренние документы, которые устанавливают дополнительные условия выдачи кредитов.

2. Виды кредитования

Кредиты –- это денежные средства, предоставленные банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Они предоставляются на определенный срок и на платной основе.
Одним из обязательных условий предоставления кредитов является их целевое назначение, которое, однако,  может устанавливаться либо посредством указания в договоре определенного назначения полученных средств либо указанием целей, на которые кредит использовать нельзя, что предоставляет кредитополучателю право в остальном использовать средства по своему усмотрению.  Микрокредиты по усмотрению банка могут выдаваться перечислением денег как на расчетный счет кредитополучателя, так  и на расчетные счета его поставщиков.

В отдельных банках можно менять цель некоторых кредитов в процессе кредитования, причем это осуществляется быстро (в течение дня) и не требует переоформления договора.

Все кредиты, которые могут предоставляться белорусскими банками, делятся на два вида - краткосрочные и долгосрочные. Несмотря на название, данные кредиты не привязаны жестко к срокам.

Краткосрочными считаются кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов, без ограничения по сроку, а также иные кредиты, предоставленные на срок до двенадцати месяцев включительно, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов, без ограничения по сроку, а также иные кредиты, предоставленные на срок свыше двенадцати месяцев, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением текущих активов.

Каждый банк самостоятельно определяет сроки, на которые он готов предоставлять кредиты. Отличие в порядке их выделения состоит, главным образом, в том, что для получения кредитов, связанных с созданием долгосрочных активов, как правило, требуется предоставление бизнес-плана, и банки проводят анализ финансового состояния предприятия и перспективы развития бизнеса на более длительную, чем при краткосрочном кредитовании, перспективу.

Существуют овердрафтное кредитование, когда банк выделяет клиенту отсутствующие или недостающие денежные средства на его текущем счете, а также кредитование по счету-контокорренту, когда расчетный счет обладает некоторыми свойствами кредитного счета. Данные виды кредитования имеют своей целью устранение платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности.

А. Овердрафт

Овердрафтное кредитование -- способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем счете. То есть предприятие может тратить денег больше, чем у него есть на текущем счете (в пределах установленного лимита).

При этом возникающий перерасход средств компенсируется банком ежедневно, а возникающий долг отражается на специальном счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.

Банки устанавливают срок действия овердрафта, в течение которого действует договор о кредитовании, срок погашения предоставляемого кредита -- период времени, в течение которого использованная сумма должна быть компенсирована, а также лимит овердрафта, то есть сумму, которую может использовать клиент.

Данные параметры в различных банках существенно отличаются. Срок действия овердрафта может быть установлен на несколько лет. Срок погашения  обычно составляет  30-90 дней. Лимит овердрафта обычно устанавливается  в размере до 30% от суммы среднемесячного остатка на текущем счете кредитополучателя.

Банки предоставляют возможность овердрафтного кредитования предприятиям, которые имеют текущие счета в этих банках и финансовое положение которых удовлетворяет целому ряду дополнительных требований, более жестких, чем требования, предъявляемые к обычным кредитополучателям (перечень требований можно посмотреть на сайтах банков).

Некоторые банки  заменяют овердрафтное кредитование обычным кредитованием, осуществляемым посредством открытия возобновляемой кредитной линии, так как эти виды кредитования по сути близки.

Преимуществом овердрафтного кредитования перед единовременным кредитом является то, что договоры и контракты в подтверждение кредитуемых сделок могут не предоставляться.

Б. Кредитование по контокоррентному счету

Кредитование по счету-контокорренту -- способ кредитования по текущему (расчетному) счету, при котором банк перечисляет денежные средства на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем) с установлением лимита выдачи и лимита задолженности по счету-контокорренту и срока, в течение которого допускается дебетовое сальдо по счету-контокорренту.

При этом новый счет предприятию не открывается, а все расчеты осуществляются по текущему счету, который и становится счетом-контокоррентом, то есть сочетает в себе особенности текущего и кредитного счетов. Кроме этого, в отличие от овердрафта, данный кредит не является краткосрочным, то есть может быть направлен на оплату основных фондов.
Преимущество кредитования по счету-контокорренту перед обычным состоит в том, что при этом он не имеет целевого назначения, и может предоставляться для осуществления платежей в любых целях, за исключением платежей по возврату других кредитов и процентов по ним.

При этом банк может по своему усмотрению решать вопрос о необязательности представления клиентом залога или других форм обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита. Проверка материального обеспечения кредита по счету-контокорренту не производится. Участие кредита ограничивается краткосрочным периодом.

В. Кредитные линии и единовременное предоставление средств

Наиболее распространенной формой кредитования является единовременное предоставление денежных средств или открытие кредитной линии, которая может быть возобновляемой (когда кредитополучателю предоставляется неоднократное право получения кредита в пределах установленных лимитов).
В этом случае банком открывается кредитополучателю специальный кредитный счет, по которому проводится учет задолженности и возврата средств.

Данная форма кредитования является традиционной, и люди, которые специально финансами не занимаются, обычно понимают под кредитованием именно ее.

3. Сроки предоставления кредита

Несмотря на то, что краткосрочным и долгосрочный кредиты могут, в принципе, не иметь ограничений по срокам, банки обычно устанавливают предельные сроки, на которые они выдают деньги.

В частности, краткосрочное кредитование обычно осуществляется на срок от 1-го месяца до 2 лет (бывают кредиты и на несколько дней), а долгосрочное -- от 1-го года до 6 лет. Бывают и более длительные сроки.

Срок, на который банки предоставляют кредит,  обычно устанавливается индивидуально исходя из длительности производственных циклов предприятий, времени оборачиваемости оборотных активов, сроков реализации продукции, с учетом периода окупаемости кредитуемого проекта и т. д.

Выдача кредита без учета подобных соображений осуществляется банками обычно  только в рамках специальных программ.

4. Валюта кредита

Белорусские предприятия и индивидуальные предприниматели могут получать кредиты как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте по желанию кредитополучателя без каких-либо законодательных ограничений. При этом выбор валюты определяется экономической целесообразностью и возможностями конкретных банков.

При необходимости расчетов кредитополучателя в валюте, отличной от валюты кредита, допускается купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей за счет кредитных средств, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

В случае, если имущество приобретается за иностранную валюту, кредит может быть выдан в белорусских рублях с последующей покупкой иностранной валюты и направлением ее на цели, предусмотренные кредитным договором.
Возможна и другая ситуация, когда полученная в кредит валюта конвертируется в белорусские рубли. Подобное кредитование выгодно тогда, когда ставки по валютным кредитам намного ниже ставок по рублевым, а темпы девальвации белорусского рубля существенно ниже разницы между ставками по рублевым и валютным кредитам. Такая ситуация наблюдалась в 2003-2004 годах и сохраняется до сих пор. Однако к концу 2005 года ставки почти сравнялись, что сделало валютные кредиты не столь выгодными.

Долгосрочные кредиты в иностранной валюте некоторыми банками предоставляются, главным образом, для финансирования валютоокупаемых проектов, но делается это не из-за законодательного запрета на выдачу валютных кредитов, а в целях снижения банковских рисков.

5. Ставки по кредитам

В соответствии с Банковским Кодексом, размер процентных ставок, порядок и периодичность начисления процентов, порядок и сроки их уплаты определяются в договорах между банком и клиентом.

Величина процентных ставок по кредитам белорусским законодательством не регламентируется, но по некоторым государственным и международным программам, финансируемым за счет бюджета или специальных фондов и международных финансовых организаций, размер ставок фиксируется (льготные кредиты мы не рассматриваем).

Кроме того, Национальный банк регулирует рыночные ставки по кредитам в национальной валюте, устанавливая на определенном уровне ставку рефинансирования, от которой зависит цена предоставления им средств коммерческим банкам. Он также дает рекомендации банкам по процентам, устанавливаемым ими по кредитам в белорусских рублях.

Национальный банк специальным письмом от 31 января 2005 г. № 04-26/62 рекомендовал банкам в 2005 году ориентировать средние процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях юридическим и физическим лицам, индивидуальным предпринимателям на уровень среднемесячной базовой ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта. Проценты по рублевым кредитам на протяжении нескольких последних лет снижаются, и Национальный банк собирается уменьшить ставку рефинансирования к концу 2006 года до 8-10%. Соответственно должны снижаться и проценты по банковским кредитам в белорусских рублях.
Ставки по валютным кредитам банки устанавливают ориентируясь на стоимость ресурсов на международном финансовом рынке. В качестве базового уровня при этом используются ставки лондонского межбанковского кредитного рынка (LIBOR) по различным валютам (величины ставок на текущую дату указаны на сайте Приорбанка).

В связи с колебаниями стоимости ресурсов на международном финансовом рынке, зарубежные банки обычно привязывают проценты по выдаваемым кредитам к ставам LIBOR. В Беларуси первым это начал делать Приорбанк, который перешел на подобный принцип установления ставки в конце 2004 года по долгосрочным кредитам, а с начала 2005 года -- по краткосрочным.
В начале 2005 года ставки по валютным кредитам в долларах и евро находились в пределах от 9% до 18%, но в среднем были на уровне 11-14%. Следует учитывать, что величина процентной ставки в каждом конкретном случае банком устанавливается индивидуально.

Некоторые банки устанавливают одну ставку по всем выдаваемым кредитам, но чаще размер ставки зависит от многих условий. Например, размер ставки в Приорбанке в каждом конкретном случае определяется индивидуально в зависимости от финансового состояния заемщика, от проекта, от залога и множества других факторов. В марте 2005 года ставки по валютным кредитам в долларах и евро составляли 12-14%.

Если по кредитам в белорусских рублях процентные ставки к концу 2006 года должны снизиться, то с валютными кредитами подобной определенности нет. Ставки LIBOR по кредитам в евро и долларах в середине 2004 года начали расти, что было вызвано  началом цикла подъема ставок центральных банков в США и Еврозоне. В текущем году цикл повышения ставок в США может закончиться, тогда как в Еврозоне он только начинается.   Поэтому проценты по кредитам в долларах в текущем году должны прекратить рост, тогда как кредиты в евро будут дорожать.

Следует учитывать, что проценты по рублевым и валютным кредитам постоянно меняются. Конкретную информацию о ставках можно получить на сайтах банков в интернете или по телефону в кредитных отделах.

Как правило, банки устанавливают фиксированные ставки по выдаваемым кредитам, которые не меняются до истечения срока действия кредитного договора. Но некоторые банки в случае снижения ставки рефинансирования идут навстречу клиентам и соответственно уменьшают и проценты по кредитам.

6. Тарифы

Кредитополучателям следует учитывать, что в расходы по кредиту, кроме процентов, включается и плата за различные банковские услуги по выдаче и обслуживанию кредита.

Некоторые банки берут деньги за подготовку и рассмотрение документов при выдаче кредита (в размере нескольких  базовых величин). Может устанавливаться плата за сопровождение кредита. Кроме этого, часто взимается плата и за осуществление банковских операций, которые проводятся в ходе проведения кредитных действий (выдачи наличных, перевода средств со счета на счет и т. д.).

Подобные расходы могут быть довольно значительны, но обычно составляют около 1 процентного пункта  к ставке процентов. Это плата за отслеживание состояния клиента, ведение кредитного досье и т. д.

7. Требования к кредитополучателям

Предприятие или индивидуальный предприниматель, желающие получить кредит, должны удовлетворять ряду требований. В первую очередь, это касается платежеспособности.

Банкам запрещено предоставлять средства кредитополучателю, имеющему просроченную (сомнительную) задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев, описанных в  Инструкции о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата (это кредиты для оздоровления банкротов, при финансировании проектов в рамках выполнения государственных программ и т. п.).

Кроме этого, банкам запрещено выдавать кредиты и финансово благополучным предприятиям на цели, перечисленные в Банковском кодексе и упомянутой выше Инструкции: на уплату налогов,  процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафа, пени), а также вознаграждения (комиссии), связанного с предоставлением кредита, за исключением комиссионного вознаграждения при получении кредита наличными денежными средствами с использованием банковской пластиковой карточки.

Кроме этого, каждый банк устанавливает некоторые дополнительные требования к предприятиям и проектам, которые он может финансировать.

А. Обеспечение

В соответствии с требованиями Банковского Кодекса, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, переводом на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права, залогом имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством РБ или договором.

Кроме этого, поручительства и гарантии в соответствии с Указом Президента РБ от 24 мая 1996 г. № 209 "О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ" также должны быть обеспечены залогом за исключением кредитов на сумму до 2000 базовых величин, заключаемым кредитополучателями с банками, уполномоченными обслуживать государственные программы. К уполномоченным банкам относятся Белагропромбанк, Белпромстройбанк,  Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белорусский банк развития и реконструкции, Белинвестбанк, Приорбанк.

Залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением самого банка, выдающего кредит.

В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество, принадлежащее на праве собственности кредитополучателю либо его партнерам. Это здания, сооружения, оборудование, товары в обороте и т. д. Чаще всего в качестве обеспечения предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями используются транспортные средства, товары в обороте, и -- реже -- недвижимость.

В качестве залога могут использоваться права на имущество, приобретаемое в процессе реализации проекта, на который выдается кредит. Как только это имущество поступает на предприятие, оно переоформляется в залог.
Обычно стоимость залога составляет 100-130% от стоимости кредита, и каждый банк самостоятельно определяет его величину в зависимости от каждого конкретного случая. При этом имущество, которое выбирается в качестве залога, может оцениваться разными способами. Если кредитополучателем является предприятие государственной формы собственности, то его имущество оценивается по балансовой стоимости. Если предприятие относится к негосударственной форме собственности, то банк имеет право выбирать порядок оценки самостоятельно. Кроме этого, банки используют при оценке стоимости закладываемого имущества еще и понижающие коэффициенты. Каждый банк имеет свой порядок оценки залога.
Банки обязаны проверять фактическое наличие имущества, предоставляемого в залог, а также контролировать его сохранность в течение всего срока кредитования. Условия и периодичность проверки обычно оговариваются в кредитных договорах. 

Сейчас в Беларуси возрождается страхование кредитов, которое было распространено в начале 90-х годов. При этом страховая компания дополнительно проверяет предприятие и взимает за страховку свою комиссию, что приводит к удорожанию кредита.

Б. Дополнительные требования

Банки, как правило, не дают средства предприятиям, которые существуют менее 3-12 месяцев. Но это ограничение не является непреодолимым. Кредит предприятию, не имеющего опыта работы, может быть предоставлен в том случае, если его учредители имеют опыт ведения бизнеса, а собственник нового предприятия готов предоставить залог либо поручительство.

Возможны и другие дополнительные требования к предприятиям и индивидуальным предпринимателям, в частности, вложения собственных средств в реализацию проекта.

Как правило, для получения кредита в банке не обязательно иметь в нем текущий счет. Однако бывают и исключения. Кроме этого, следует учитывать, что при получении кредита в "чужом" банке потребуется оформлять большее количество документов, процентная ставка по кредиту может оказаться выше, и придется понести некоторые расходы, связанные с переводом средств на погашение кредита из банка, где находится текущий счет, в банк, предоставляющий кредит.

Ограничения в получении кредитов могут устанавливаться и для индивидуальных предпринимателей.

Некоторыми преимуществами в банках пользуются клиенты, которые ранее уже получали кредиты и имеют положительную кредитную историю. Конечно, если они стабильно имеют убытки, то кредит им, скорее всего, никто не даст, но при прочих равных условиях предприятие, имеющее длительную кредитную историю, может получить средства под меньший процент, чем тот, кто обратится за кредитом впервые. То есть каждый следующий кредит может доставаться легче, быстрее и дешевле.

Следует учитывать, что банки могут подходить к клиентам индивидуально, поэтому, в принципе, даже предприятие, имеющее устойчивые убытки может получить кредит, но только в том случае, если у предприятия утверждены и представлены банку мероприятия по улучшению финансового состояния.
Проект имеет большое значение, так как если он действительно является эффективным, то некоторые банки идут на смягчение требований к предприятиям и индивидуальным предпринимателям.

Ограничения на минимальную величину выдаваемых кредитов банки, как правило, не устанавливают, но существует некоторая сумма заимствования, ниже которой получение средств является просто экономически нецелесообразным, так как затраты банка и кредитополучателя при этом превышают экономический эффект. Как показывает опыт, минимальная величина кредитов находится на уровне 1 тыс. долларов. Но в некоторых случаях банки выдают и кредиты на меньшие суммы. В подобных случаях принято прибегать к овердрафтному кредитованию

8. Документы, необходимые для получения кредита

Перед выдачей кредита банк оценивает возможность клиента вернуть выданные ему средства, то есть анализирует эффективность сделки или инвестиционного проекта, финансовое состояние кредитополучателя и перспективы его бизнеса.
Для этого банку необходимо получить определенные данные о деятельности кредитополучателя. В Инструкции о порядке предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата установлено, что требуется предоставление бухгалтерской отчетности за период, устанавливаемый банком, копии договоров в подтверждение кредитуемых сделок (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита).

В случае, если кредит предоставляется предприятию или индивидуальному предпринимателю, которые имеют счета в других банках, требуется предоставить дополнительные документы. Это копии учредительных документов, копия документа о государственной регистрации, карточка с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиск печати владельца счета.

В рамках специальных программ по кредитованию малого бизнеса банки могут устанавливать сокращенный перечень предоставляемых им кредитополучателем документов.

По усмотрению банка кредитополучатель обязан представить и другие документы.

Перечень документов и форму заявки на получение кредита можно найти на сайтах некоторых банков.

9. Порядок действий при получении кредита

При получении кредита первым делом следует выбрать банк, который может его предоставить. Удобнее всего обращаться в тот банк, в котором находится расчетный счет, но если получение средств в нем затруднено или условия предоставления кредита кажутся невыгодными, можно обращаться и в другие банки.

Следует учитывать, что некоторые банки иногда испытывают проблемы со средствами, вследствие чего задерживают выдачу даже уже оформленных кредитов. К сожалению, получить информацию о том, каким банкам не хватает ресурсов,  из открытых источников практически невозможно, так как данные сведения наносят ущерб деловой репутации финансовых структур, в связи с чем, редко публикуются. Но при обсуждении этого вопроса с банковскими работниками ситуацию можно оценить. Проблемы с выдачей кредитов иногда возникают в 4-м квартале у банков, которые используют, в основном, белорусские ресурсы.     

А. Оформление документов

Первым делом, необходимо узнать, какие документы требуется предоставлять в банк для получения кредита. Перечень документов размещен на сайтах многих банков. Если же их там нет, то список предоставят в кредитном отделе банка.
Заполнять документы необходимо самостоятельно, причем в некоторых банках клиенты могут получить пояснения по заполнению этих документов бесплатно по телефону или придя в банк. Некоторые банки оказывают услуги по содействию в подготовке документов на платной основе.

Как только документы готовы, кредитополучатель представляет их вместе с заявкой на получение кредита в банк, который их анализирует. Некоторые банки берут за это плату.

От того, насколько полно клиент представит информацию, зависит то,  как быстро банковские специалисты сделают свое заключение и представят его на рассмотрение кредитного комитета либо другого органа банка, который и принимает решение о выдаче кредита и условиях его предоставления.

В случае благоприятного решения вопроса, кредитополучателю представляется кредитный договор и договора поручительства и залога, и если клиент согласен с предлагаемыми ему условиями, то документы подписываются сторонами.
В кредитном договоре указываются вид кредита, вид обеспечения, форма предоставления средств, сумма, срок, проценты и вознаграждения банка за обслуживание кредита, цели кредита  и т. д.

Кроме этого, в зависимости от вида обеспечения, оформляются договора поручительства, банковских гарантий, гарантийные письма или договора залога.
Срок рассмотрения документов зависит от многих факторов и может занимать от нескольких дней до месяца и более.  Кредиты на пополнение оборотных средств выдаются гораздо быстрее, чем инвестиционные.

Те клиенты, которые однажды получали кредиты, затем могут получить новый гораздо быстрее.

После подписания договора по сделке банк и кредитополучатель начинают выполнять свои обязательства. При этом кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Б. Расчеты по кредиту

Выдача кредита может осуществляться посредством единовременного предоставления средств или открытием кредитной линии, в рамках которой денежные средства могут выдаваться многократно (возобновляемая линия).
Деньги могут перечисляться на счет кредитополучателя  или на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя, а также платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем.

Возможна выдача кредитополучателю наличных денежных средств на заработную плату или закупку у физических лиц сельскохозяйственной и другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет белорусским законодательством. Кроме этого, индивидуальным предпринимателям, осуществляющим деятельность без открытия счетов,  кредит также может предоставляться  наличными.

Возможна выдача наличными средств в иностранной валюте в рамках программы микрокредитования Европейского Банка Реконструкции и Развития, осуществляемых Белгазпромбанком и Приорбанком.

В процессе предоставления кредита банки могут контролировать целевое использование средств: деньги проплачиваются по тем контрактам, которые указаны в кредитных договорах; банки могут собирать сведения и о контрагентах сделки и проверять поступление приобретаемых товаров или предоставление услуг.

В. Возврат кредита и уплата процентов

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им могут производиться как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно, раз в квартал или же единовременно. Проценты относятся кредитополучателем на себестоимость, за некоторыми исключениями.

Кредит, как правило, может быть возвращен ранее срока, на который он выдается, с уплатой процентов только за фактическое использование средств. Но некоторые банки устанавливают в договорах условия, согласно которым в подобном случае проценты уплачиваются за полный срок, указанный в кредитном договоре.

Кредитополучатель при согласии банка-кредитодателя может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо. Кроме этого, кредитополучатель может, опять же при согласии банка, погасить свои обязательства перед ним посредством отступного или зачетом встречного однородного требования.

Банк, со своей стороны, также вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу.

Г. Проблемные ситуации

В любом бизнесе возможно возникновение ситуации, когда возвращение кредита или процентов по нему в срок оказывается невозможным, и клиент банка допускает просрочку платежа. В этом случае клиент, как правило, пишет письмо-ходатайство о перенесении сроков погашения кредита или выплаты процентов в связи с задержкой поступления средств или по другим объективным причинам. Кредитный комитет банка после изучения ситуации специалистами банка анализирует возникшие проблемы, и, если считает возможным, принимает решение о перенесении сроков погашения. При этом банк, если считает необходимым, устанавливает дополнительный контроль над залогом.
В кредитном договоре может быть предусмотрена выплата повышенных процентов или штрафных санкций в случае невыполнения кредитополучателем своих обязательств. Но если проблемы кредитополучателя носят объективный характер, то банк может реструктуризировать или пролонгировать кредит, может прекратить начисление процентов, списать с баланса банка всю задолженность по процентам или ее часть. Может быть принято решение даже о дальнейшем финансировании. Банк является партнером предприятия и не заинтересован в прекращении деятельности последнего.

К реализации залога банк приступает тогда, когда не видит перспектив погашения кредита за счет средств кредитополучателя от хозяйственной деятельности. Банк может принять решение о погашении части или всей кредитной задолженности путем передачи ему акций либо доли в уставном фонде кредитополучателя.

Кроме этого, предприятия и индивидуальные предприниматели в случае невыполнения обязательств по кредитному договору несут ответственность в соответствии с Указом Президента РБ 16 января 2002 года № 40 "О дополнительных мерах по регулированию экономических отношений".
Нецелевое использование кредитополучателями банковских кредитов, ненадлежащее исполнение кредитополучателями обязательств по возврату банковских кредитов и уплате процентов, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору поручительства, гарантий по возврату банковских кредитов может наказываться штрафом в размере от 30 до 50 базовых величин.

10. Специальные кредитные программы

В настоящее время в Беларуси действует несколько программ поддержки предприятий малого и среднего бизнеса со стороны международных финансовых организаций -- Европейского банка реконструкции и развития и Международной финансовой корпорации.

Осуществляются эти программы с помощью двух белорусских банков - Белгазпромбанка и Приорбанка, которые устанавливают в рамках этих программ несколько отличающиеся условия выдачи кредитов.

Кроме этого, все белорусские банки имеют право самостоятельно устанавливать правила выдачи микрокредитов по упрощенной схеме. Но в настоящее время подобную программу осуществляет только 1 банк – Астанаэксимбанк.

Программа кредитования малого и среднего бизнеса ЗАО «Астнаэксимбанк»

С августа 2005 года ЗАО "Астанаэксимбанк" реализует программу кредитования малого и среднего бизнеса.

Основное преимущество программы -- это упрощенная процедура кредитования, которая предполагает предоставление минимального пакета документов кредитополучателем, и максимально простой и быстрый процесс выдачи кредита банком.

Кроме упрощенной процедуры выдачи, кредиты для бизнеса имеют ряд особенностей, выгодно выделяющих предложение Астанаэксимбанка на рынке кредитования.

-- Наличие текущего расчетного счета не является обязательным условием получения кредита, но хотя для клиентов Астанаэксимбанка предусмотрены более выгодные условия финансирования.

-- Кредиты "бистро" для индивидуальных предпринимателей (до 6 тыс. долларов) выдаются наличными и без залога. Погашение в этом случае происходит через кассу банка.

-- В случае если сумма кредита превышает 6 тыс. долларов, в качестве залога может выступать автотранспорт не старше 15 лет, производственное и торговое оборудование, нежилая (коммерческая) недвижимость, права по финансируемому контракту, товары в обороте (в каждом конкретном случае решение принимается индивидуально).

-- Залогодателем может выступать как кредитополучатель, так и третье лицо, причем предмет залога остается у залогодателя.

-- Банк не требует у кредитополучателя предоставление бизнес -- плана, но следует учитывать, что финансируются субъекты хозяйствования, имеющие устойчивое финансовое состояние и положительную динамику развития.
В настоящее время, кредитование малого и среднего бизнеса на сумму до 10 тыс. долларов США осуществляется в пределах Минска и Минского района, а свыше 10 тыс. долларов также по Минской области.

Сейчас основная деятельность Астанаэксимбанка ведется в Минске, но в планах -- открытие дополнительных офисов банка в регионах РБ. В начале апреля на территории комплекса Ждановичи, в здании нового многоуровневого центра GRAD shopping mall, Астанаэксимбанк открыл дополнительный офис.
Новый центр продаж банковских услуг ориентирован преимущественно на кредитование малого бизнеса, однако спектр финансовых продуктов для предпринимателей предполагается существенно увеличить.

С начала осуществления программы Астанаэксимбанк предоставил предпринимателям кредиты на сумму свыше 3 млн. долларов, что свидетельствует о значительной потребности малого и среднего бизнеса в финансовых ресурсах, а также привлекательности предложенных банком условий кредитования.

Деятельность банка не осталась незамеченной: Астанаэксимбанк стал лауреатом городского конкурса "Лучший предприниматель 2005 года" в номинации "Лучший банк по оказанию услуг предпринимателям". Кроме этого, администрация Советского района города Минска на ежегодной встрече предпринимателей Советского района, наградила руководство банка благодарностью "За большой вклад в развитие предпринимательского сектора экономики РБ".

В настоящее время Астанаэксимбанк предоставляет три вида кредитов по упрощенной схеме: "Бистро", "Микро" и "Малый":

"Бистро"

Кредит для индивидуальных предпринимателей. Сумма -- до 6 тыс. долларов, не требует залога. Срок предоставления кредита составляет от 3 до 24 месяцев.
Для оформления кредита необходимо предоставить в банк только 3 документа: копию паспорта, копию свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя и копию лицензии.

Время рассмотрения заявки составляет всего 2 дня после проведения анализа финансового состояния кредитополучателя.

Индивидуальный предприниматель должен фактически проживать и вести предпринимательскую деятельность на территории Минска и Минского района.

"Микро"

Кредит для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Сумма -- до 10 тыс. долларов. Срок предоставления кредита составляет от 3 до 24 месяцев.
Время рассмотрения заявки - 4 дня с момента предоставления полного пакета документов и проведения анализа финансового состояния Кредитополучателя.
Индивидуальный предприниматель должен фактически проживать и вести предпринимательскую деятельность на территории Минска и Минского района. Такие же условия применяются и для юридических лиц.

"Малый"

Кредит для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Сумма -- от 10 до 200 тыс. долларов. Срок предоставления кредита -- от 3 до 36 месяцев.
Время рассмотрения заявки составляет 7 дней с момента представления в банк полного пакета документов и проведения анализа финансового состояния Кредитополучателя.

Индивидуальный предприниматель должен фактически проживать и вести предпринимательскую деятельность на территории Минска и Минской области. Такие же условия применяются и для юридических лиц.

Б. Кредитные программы ОАО «Белгазпромбанк»

Белгазпромбанк осуществляет кредитование предприятий малого бизнеса как в рамках специальных программ Европейского банка реконструкции и развития, так и за счет собственных ресурсов.

Микрокредитование по линиям ЕБРР (линии 1994--2005 гг.)

Данные кредиты могут предоставляться только индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, доля государственной собственности в которых не превышает 49%. Кроме этого, численность работников не должна превышать 100 человек.

Данные кредиты имеют ряд преимуществ перед выдаваемыми за счет собственных ресурсов банков.

Во-первых, в рамках данной кредитной линии банки имеют право выдавать юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям наличную иностранную валюту  за счет кредитных средств на цели, предусмотренные кредитным договором. Кроме этого, по требованию заемщика банк вправе выдавать банковский документ, разрешающий вывоз иностранной валюты из Беларуси, на сумму кредита. Для погашения данных кредитов банк может принимать наличную иностранную валюту без указания источников ее поступления с последующим зачислением на текущие счета кредитополучателей для погашения вышеуказанных кредитов.

Во-вторых, данные кредиты могут выдаваться путем перечисления на текущие счета клиентов.

В третьих, выдача кредита на финансирование оборотного капитала сроком до года допускается безотносительно к сроку оборачиваемости (с равномерным погашением в течение месяца).

Белгазпромбанк по программе Микрокредитование предоставляет кредиты в сумме до 100 тыс. USD на срок от 1 до 36 месяцев. Возможно предоставление отсрочки выплаты основного долга на 3 месяца.

С апреля 2005 года Белгазпромбанк начал предоставление средств не только единовременно, но и в виде кредитных линий и возобновляемых кредитных линий.

При этом клиент должен вести бизнес не менее чем 3 месяца, в противном случае он должен вложить 30% собственных средств в реализацию проекта.
Срок рассмотрения полного пакета документов на получение кредита -- 5-10 дней.

Сумма залога, стоимость которого определяется по стандартным правилам, должна составлять не менее 120%  от величины кредита.

Ставки по микрокредитам в Белгазпромбанке варьируются в пределах 14%-17% годовых и зависят от того, кто - предприятие или индивидуальный предприниматель получает кредит, величины кредита, находится ли счет предпринимателя в банке (подробная информация о ставках размещена на сайте Белгазпромбанка). При повторном кредитовании, в случае позитивной кредитной истории, процентная ставка для всех категорий заемщиков может быть снижена на величину до 1%.

Кредиты для малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР (линия 2004 г.)

Линия ЕБРР для предоставления кредитов для малого и среднего бизнеса, открытая Приорбанку с 2003 года, с 2004 года  была открыта и Белгазпромбанку и увеличена в 2005 году.

В Белгазпромбанке  величина подобных кредитов составляет до 300 тыс. USD. Срок кредита для малого и среднего бизнеса - до 5 лет; и отсрочка в выплате основного долга до 1,5 лет.

Учитывая значительный спрос на кредиты по программе Микрокредитования в 2004 и 2005 году ЕБРР были предоставлены дополнительные кредитные линии и увеличена сумма кредита до 200 000 долл.США.

Экспресс-кредиты

В июле 2005 года Белгазпромбанк в рамках программы микрокредитования, осуществляемой совместно с ЕБРР, начал предоставление физическим лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей экспресс-кредитов в долларах США на сумму до 3 тыс. долларов на срок до 12 месяцев, а в 2006 году банк начал предоставлять экспресс-кредиты в размере до 6 тыс. долларов на 6-24 месяца.

Подобные кредиты оформляются в течение 2-3 дней, причем для их получения требуется предоставить только паспорт и свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, заполнить анкету и написать заявку.

Обеспечение в виде залога не требуется, но необходимо поручительство физического или юридического лица.

Кредит выдается на счет кредитополучателя  и может предоставляться наличными.

Овердрафт

В рамках финансирования малого бизнеса Белгазпромбанк в 2006 году начал осуществлять овердрафтное кредитование. Оно предоставляется в размере до 30% от средней величины движения средств по счету клиента. Данная услуга оказывается только индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, имеющим счет в Белгазпромбанке.

При этом, если величина кредита не превышает 7,5 тыс. базовых величин, то дополнительное обеспечение по кредиту не требуется.

В. Кредитные программы ОАО «Приорбанк»

В Приорбанке реализуются несколько программ микрокредитования: за счет средств Европейского банка реконструкции и развития, Международной финансовой корпорации и собственных средств.  По линиям ЕБРР кредитование осуществляется с 1994 года, по линии МФК – с 2005 года, а за счет собственных средств в рамках так называемых «стандартных продуктов» – с начала 2006 года.

Кредиты для малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР (линия 1994  г.)

В Приорбанке в рамках программы  микрокредитования  по кредитной линии ЕБРР, открытой в 1994 году,  допускается предоставление сумм до 50 тыс. USD. Срок кредита на финансирование оборотного капитала – до 1 года, инвестиционного кредитования -- до 18 месяцев (максимальный период отсрочки выплаты платежа 2 месяца). Численность работников предприятия, которому выделяется кредит, не должна превышать 100 человек.
Следует заметить, что возможно кредитование предприятий с большей численностью. Но каждый такой случай требует дополнительного согласования с ЕБРР.

Кроме того, с 2005 года Приорбанк выдает микрокредиты в рамках другого соглашения с ЕБРР. Здесь условия немного другие. Сумма кредита -– до 100 тыс. долларов США. Срок –- от 2 месяцев до 3 лет.

Процедура принятия решения не отличается от процедуры при выдаче обычных кредитов. Однако существует дополнительное требование: доля собственного участия кредитополучателя в проекте должна составлять не менее 30% от стоимости проекта.

Срок предоставления кредита в Приорбанке -- 3-7 дней с момента получения полного пакета документов.

Кредиты для малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР (линия 2003  г.)

Предприятия и индивидуальные предприниматели могут также получать кредиты в рамках кредитной линии, открытой Приорбанку Европейским банком реконструкции и развития в 2003-м году для финансирования частного бизнеса в Беларуси в размере 31,25 млн. USD.

Так как линия предназначена для поддержки частного бизнеса, претендовать на получение кредитов в ее рамках могут только предприятия, доля совокупного участия государства в уставном капитале которых не превышает 49%.

Кроме этого, кредиты не могут выдаваться на финансирование тех видов деятельности, которые включены в Список запрещенных видов деятельности. Предприятия должны вести свое дело в соответствии с белорусскими требованиями в части защиты окружающей среды, гигиены и техники безопасности.

Кредитные средства в рамках данной программы могут предоставляться:

• для среднесрочных и долгосрочных специальных проектов или инвестиционных программ создания, модернизации, расширения и развития промышленных и производственных мощностей;
• краткосрочного и среднесрочного оборотного капитала в целях развития производства, оказания услуг и торговой деятельности;
• краткосрочного и среднесрочного экспортного и предэкспортного финансирования клиентов в промышленности, работающей на экспорт.
Кредиты предоставляются в долларах США с возможностью продажи иностранной валюты, а также конверсии в другую иностранную валюту с направлением средств на другие цели, предусмотренные кредитным договором.

Кредитование по линии Международной финансовой корпорации

Данная линия, предназначенная для финансирования частного бизнеса в Беларуси, открыта в 2003 году, а ее размер -- 14 млн. USD. В 2004-м году было подписано дополнительное соглашение с МФК о выделении еще 20 млн. USD (в рамках этого соглашения нет ограничений по сумме кредита, предоставляемого заемщику). Это первым инвестиционный проект МФК в банковской сфере Беларуси.

Получить кредит могут предприятия, имеющие надежную финансовую структуру и организацию, квалифицированное руководство и выполняющие прочие условия, обеспечивающие возможность эффективной реализации проекта.

При этом доля прямого или косвенного участия государства в уставном фонде кредитополучателя не должна превышать 49%.

Кредиты могут выдаваться как на финансирование приобретения основных средств, так и оборотного капитала, кроме рефинансирования уже полученных займов.

Средства могут использоваться для реализации проектов по производству товаров или предоставлению услуг в любых сферах деятельности, за исключением производства или распространения оружия, алкогольных напитков (кроме пива), табачных изделий, аттракционов, игрового бизнеса и другой деятельности, внесенной МФК в Список запрещенных видов деятельности.
Кроме этого, средства могут использоваться на финансирование приобретения товаров и услуг, поставляемых из стран, являющихся членами Всемирного банка.

Кредиты могут предоставляться в долларах США или евро, но существует возможность продажи валюты или конверсии в иную иностранную валюту с направлением денежных средств на цели, предусмотренные кредитным договором.

Срок предоставления кредита -- до 5 лет. Процентная ставка устанавливается в соответствии с рекомендованной ставкой кредитования по кредитным линиям иностранных банков. В настоящее время она находится на уровне обычных кредитов.

Минимальная и максимальная суммы кредитов в рамках данной линии  не ограничены, но при величине кредита свыше 500 тыс. USD требуется разрешение МФК.

Выдача и погашение кредита осуществляется по стандартным правилам, установленным Приорбанком для кредитования за счет собственных ресурсов.

Программа стандартных продуктов для малого бизнеса

В Приорбанке при выдаче кредитов используется классификация предприятий, принятая у его основного  акционера -– австрийского  Райфайзенбанка. Все клиенты делятся на  крупных корпоративных клиентов, а также малых и средних предприятий. Малые и средние предприятия -- это предприятия с годовым оборотом до 5 млн. евро. В этой группе выделяются микропредприятия с годовым оборотом до 1 млн. евро.

Для малых и средних предприятий в Приорбанке разработаны так называемые стандартные кредитные продукты, в рамках которых кредиты предоставляются в упрощенном порядке, а кредитополучателям предоставляются некоторые льготы. 

Банк стремится к сокращению  рассмотрения заявки  до не более чем 5 дней, а ставка по кредитам снижена по сравнению со ставками по обычным кредитам в среднем на  1-2 процентных пункта.  При этом банком взимается единственная комиссия -- за рассмотрение кредитной заявки в размере 4-х базовых величин.
Для того чтобы получить финансирование в рамках какого-либо стандартного продукта, клиент Приорбанка должен удовлетворять определенным критериям.
В первую очередь, это время работы. Хозяйственная деятельность должна осуществляться не менее 13 месяцев.

Кроме этого, учитывается финансовое состояние клиента. Каждый клиент получает свой кредитный рейтинг, исходя из которого устанавливается индивидуальное ограничение по величине кредита, предоставляемого в рамках стандартных продуктов.

Сумма кредита в значительной степени зависит от оборота. По каждому продукту существуют ограничения величины кредита, который может быть представлен данному предприятию исходя из величины его выручки.
Кредиты предоставляются банком в белорусских рублях, долларах США, евро и в российских рублях.

Кредиты на приобретение грузового автотранспорта

Льготы по кредитам на приобретение грузового автотранспорта касаются, в основном, размера собственного участия кредитополучателя в финансировании проекта и обеспечения.

Стандартный подход, принятый большинством белорусских банков, состоит в том, что предприятие самостоятельно оплачивает не менее 30% стоимости автотранспорта, платит НДС и таможенные пошлины, а только 70% от контрактной стоимости финансирует банк. Приорбанк пошел на послабление этого требования и на сегодняшний день готов финансировать 100% контрактной стоимости автотранспорта. Клиент оплачивает за счет собственных средств только сумму НДС и таможенных пошлин.

Если товар приобретается на территории РБ, то клиент платит только НДС.
Вторая льгота предоставляется по обеспечению. Если большинство банков требуют в залог дополнительное имущество или иное обеспечение, то Приорбанк по данным кредитам берет в залог только приобретаемый автотранспорт. Приобретаемое имущество передается в залог банку  и страхуется.

Кроме того, клиент имеет право на досрочное погашение кредита.

Банковские карточки с овердрафтом

Данные карточки предназначены для оплаты текущих расходов водителей белорусских компаний в поездках по всей территории Беларуси, России и Европы. Водителям нет смысла возить с собой большие суммы наличных. Достаточно иметь карточку. А если средств на ней окажется недостаточно, банк предоставляет овердрафт.

Данное краткосрочное финансирование платежных разрывов предоставляется на срок до 90 дней. При этом по суммам до 20 тыс. евро не требуется обеспечение в виде залога - достаточно поручительства руководителя фирмы либо собственника предприятия.

Овердрафт довольно трудоемок для банка с точки зрения обслуживания, и уровень обеспечения по нему не самый высокий. Поэтому процентная ставка по нему выше, чем по стандартному кредиту на финансирование оборотного капитала. Это экстра-услуга, которую банк предлагает клиентам в качестве дополнения к основному обслуживанию.

Гарантия в пользу БАМАП

Данный продукт предназначен для грузоперевозчиков, входящих в ассоциацию БАМАП.

Для того чтобы предприятие могло нормально функционировать как грузоперевозчик, оно должно вступить в таможенную систему МДП, которая позволяет проходить таможенное оформление в упрощенном варианте при пересечении нескольких границ. Гарантийный случай состоит в том, что в случае недоставки грузов либо нарушения таможенного законодательства одной из стран грузоперевозчику грозит применение штрафных санкций.

Ассоциация проплачивает эти санкции за счет собственных средств, после чего предъявляет требования непосредственно к нарушителю. Это возможно при наличии некоторого обеспечения, в качестве которого выступает банковская гарантия. Банк предоставляет такие гарантии  клиентам без требования обеспечения.

Кредиты на приобретение легкового автотранспорта

В конце прошлого года президентом РБ был подписан указ №546 "О некоторых вопросах налогообложения товаров, перемещаемых через таможенную границу РБ, который предоставил юридическим лицам значительные льготы при таможенном оформлении легковых автомобилей.

В связи с этим открылась достаточно большая и серьезная ниша для кредитования на рынке легкового автотранспорта. Приорбанк решил начать работу на этом рынке, предложив финансирование в размере до 80% от стоимости автотранспорта с учетом НДС. То есть, если НДС уплачивается, то он засчитывается в стоимость покупки. Приорбанк в залог берет только приобретаемый автотранспорт.

Ставки по данному кредиту идентичны процентам по кредитам на покупку грузового автотранспорта. Но если кредит на приобретение автотранспорта предоставляется на срок до 5 лет с правом досрочного погашения, то кредит на получение легкового автомобиля можно получить на срок до 3 лет, также с правом досрочного погашения. Но в рамках данного продукта могут быть приобретены легковые

Автор: Владимир Тарасов