Пластиковые карточки всерьез и, судя по всему, надолго вошли в нашу жизнь. Сегодня редко можно встретить человека, у которого не имелось бы пластиковой карточки. Это объясняется тем, что на фоне наличия дополнительных финансовых возможностей держателя карточки, банки активно предлагают различные «карточные продукты». Рассмотрим природу пластиковых карточек, сферу их применения, и некоторые другие вопросы более подробно

Немного истории

Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале 20 века. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
С 1914 г. торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х гг. нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 г. начался выпуск Charga-Plates - пластинок с выбитым адресом.
В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам – и все ради максимального дохода от операций по картам. Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936 г. растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.
Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 г. с образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому, беря при этом плату за услуги. Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты.
В 1958 г. на рынок универсальных кредитных карт одновременно вышли American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche. В 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии банкам на проведение операций с картами BankAmericard, которые вначале выпускали лишь крупнейшие банки страны: Bank of America и Chase Manhattan Bank.
 В 1976 г. с целью международного признания Americard изменила имя на VISA. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA – с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако вскоре банки получили право выпускать две карты одновременно.

Банковская пластиковая карточка

Согласно Постановления Правления Нацбанка Республики Беларусь от 30.04.2004 г. № 74 (далее – Постановление № 74), банковская пластиковая карточка – это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям:
1. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет либо заключить договор с банком о предоставлении овердрафта. Согласно Постановления № 74 дебетовая карточка – это карточка, при использовании которой операции производятся в пределах остатка средств на карт-счете (текущем (расчетном) счете, счете по учету вкладов (депозитов), счете для расчетов карточками), а также в пределах овердрафта, если он предусмотрен договором между банком-эмитентом и владельцем карт-счета (текущего (расчетного) счета, счета для расчетов карточками).
2. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Согласно Постановления № 74 кредитная карточка – это карточка, при использовании которой операции производятся по карт-счету (счету по учету кредитной задолженности кредитополучателя) в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета.
        
Выбираем платежную систему

Белорусские банки в настоящее время предлагают своим клиентам достаточно широкий спектр пластиковых карт, рассчитанных на различный образ жизни. При выборе карты главное четко сформулировать для себя – для чего, собственно говоря, она вам нужна и насколько часто вам придется ею пользоваться. И уже исходя из собственных предпочтений, остановившись на конкретном виде карты, необходимо искать наиболее выгодные условия у банков.
Если человек планирует регулярные заграничные поездки и командировки, ему стоит обратить внимание на классические и элитные карты международных платежных систем. Это означает не просто удобные и безопасные расчеты, но и массу дополнительных услуг и приятных сюрпризов. В зависимости от структуры предполагаемых расходов и положения в обществе можно выбирать среди VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold, VISA Classic, Eurocard/MasterCard.
Если вышеуказанный образ жизни - пока далекая мечта, не стоит тратить лишнее на «дорогую» карточку. Можно начнать с международных карт VISA Electron, Cirrus/Maestro или отечественных «Белкарт». Они также способны на многое. Благодаря им и ближайшему банкомату или отделению банка можно всегда оказаться при деньгах, а также оплатить товары в магазине.
Платежная система VISA (самая популярная в мире) объединяет под своей крышей миллионы пользователей пластиковых карт и работает в 72 странах мира. Europay International, обслуживающая расчеты по карточкам Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro, мало в чем уступает своему конкуренту, разве что незначительно по обороту платежей. Самые доступные для среднестатистического белоруса среди имеющих хождение по миру - карты VISA Electron и Cirrus/Maestro. В некоторых банках их можно получить буквально за символическую плату.
Более высокие классом обслуживания карты VISA Classic и Eurocard/MasterCard принимаются без ограничений в более чем 13 миллионах торговых точек и 280 тысячах банкоматов, но требуют от своих владельцев определенных затрат. Необходимо или размещение в банке так называемого «страхового депозита», или поддержание минимального остатка на карточке; относительно велика сумма за изготовление и годовое обслуживание. Обычно сумма «страхового депозита» составляет нескольких сотен долларов для карточек VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass, и около тысячи долларов - для карточек Gold.
Кстати, в экономически развитых странах тип используемой карточки традиционно характеризует социальный статус ее владельца. Как правило, бизнесмены и руководители фирм отдают предпочтение карточкам Gold. В то же время карточки Electron и Maestro чаще всего приобретаются людьми со средним уровнем доходов. И хотя карточки более высокого класса позволяют получать больший набор услуг, льгот и скидок, в целом «окупить» себя они смогут лишь в том случае, если человек будет расходовать при помощи карточки крупные суммы денег.
Спектр услуг, предоставляемых платежными системами Visa и Europay, почти полностью идентичны, вследствие чего отдать предпочтение карточкам одной из них не представляется возможным. В то же время существуют страны, где преимущественно обслуживаются карточки только одной из указанных систем. Поэтому вполне уместно будет при приобретении карточки ориентироваться на маршрут своего следования. Отметим, что, как правило, Америка больше тяготеет к Visa, а Европа - к Europay/MasterCard.
Однако можно долго не думать над данным вопросом, поскольку есть простой выход - открыть две карточки разных платежных систем, «привязав» их к одному счету. В этом случае владелец карточек в разных точках обслуживания всегда будет иметь доступ к своим деньгам. Кроме того, наличие двух карточек различных систем дает клиенту больше маневра при получении разного рода льгот - к примеру, в гостинице могут предоставлять скидки владельцам карточек Visa, а на автостоянке льготы предоставляют держателям Europay/MasterCard.
Вместе с тем, имея две карточки, можно наверняка избежать таких проблем, как отказ карты работать из-за испорченной магнитной полосы, либо невозможность использовать карточку из-за проблем в работе одной из платежных систем. И хотя подобные неполадки случаются очень редко и быстро устраняются, для клиента (особенно во время пребывания за границей) иногда бывает дорога каждая секунда.

Лучше или дешевле?

Потребители такого банковского продукта как пластиковые карточки в настоящее время стали воспринимать его не как роскошь, которую могут себе позволить лишь избранные, а как доступное и, главное, удобное средство расчета, а также инструмент управления своим капиталом. Если раньше банкам буквально на каждом шагу приходилось объяснять, что такое карточка, как ею пользоваться, словом, проводить образовательную работу среди населения, то теперь у большинства клиентов возник осознанный спрос на карточные услуги.
Интерес граждан к пластиковым карточкам основывается на четырех основных свойствах этого продукта. Во-первых, карточка - гибкий инструмент «дистанционного» доступа к своему счету в банке. Во-вторых, она значительно минимизирует риски безвозвратной утери средств. В-третьих, при пересечении границы владелец карточки вовсе не обязан декларировать ее «содержимое», что позволяет вывозить или ввозить в страну практически неограниченные суммы средств. В-четвертых, пластиковая карточка является своеобразным быстрым и бесплатным механизмом осуществления денежного перевода: достаточно кому-то в Беларуси пополнить ваш карточный счет в банке (по доверенности), и держатель карточки весьма оперативно сможет воспользоваться этими деньгами практически в любой точке мира.
Как и любой другой товар, пластиковая карточка - удовольствие не бесплатное. Примерная стоимость пакета услуг при приобретении карточки в белорусских банках приведена в таблице1.
Таблица1
Стоимость пакета услуг при приобретении карточек

Тариф VISA, MASTERCARD VISA ELECTRON, MAESTRO
Обслуживание карточки (в год) 50 – 60 USD 5 – 10 USD
Гарантийные обязательства клиента (страховой депозит) 100 – 2000 USD 0 – 50 USD
Снятие наличных в «чужом» банкомате 1,5 – 2 %
        В любом случае следует не полениться и узнать условия обслуживания карточек в разных банках с целью минимизации собственных затрат.

Состояние безналичных расчетов  с использованием карточек в РБ

Необходимо отметить, что широкое внедрение в Республике Беларусь безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: банков, предприятий торговли и сервиса, а также физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе для государства, хорошо известны. Однако карточки еще не получили такого распространения, как хотелось бы, среди широких слоев населения, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.
Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не слишком заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек в силу недостаточно частых расчетов с использованием пластиковых карточек. Кроме того, традиционная для западных стран схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной белорусской экономики не слишком привлекательна для предприятий торговли и зачастую является нерентабельной.
Следует также понимать, что широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание некоторых условий:
• использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности;
• повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег;
• достаточная насыщенность пунктов торговли и сервиса ПОС-терминалами.
Как отмечается Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденной Постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь от 31.03.2005 г. № 44, в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.
Вместе с тем, реализовать данную Концепцию весьма непросто в силу ряда таких проблем как:
• отставание темпов развития технической инфраструктуры обслуживания карточек от темпов их эмиссии;
• сосредоточение банкоматной сети в крупных городах и недостаточное ее разветвление на периферии;
• недостаточная унификация правил работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетных документов, тарифов и интерфейсов работы терминального оборудования с пользователями;
• недостаточность перечня услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек;
• осуществление закупки и установки дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится и требует существенных капиталовложений, самими банками.
Однако, несмотря на существующие проблемы в реализации запланированных Нацбанком мероприятий по развитию рынка пластиковых карточек, статистика сообщает о постоянном росте эмиссии карточек и разветвлении технической «карточной» инфраструктуры в стране, что уже говорит само за себя.

Автор: Максим ЩЕРБИНА, экономист, Этот адрес e-mail защищен от спам-ботов. Чтобы увидеть его, у Вас должен быть включен Java-Script

Материал предоставлен: Журнал «Финансовый директор»

Веб-источник: http://www.iparegistr.com/fd/2005/01/index.php