Выбор банка является для предприятия важным управленческим решением, поскольку основное движение денежных средств предприятия происходит через банковскую систему. Банк является не только организацией, осуществляющей финансовые операции. Он должен стать финансовым партнером предприятия. Чем следует руководствоваться при выборе банка? Какие элементы взаимодействия  «банк-клиент» оказывают влияние на этот выбор?

Зачем нужен банк
Прежде чем говорить о выборе банка, необходимо четко себе представлять, какие именно задачи может решать предприятие с помощью банка. Современные белорусские банки являются универсальными: они предлагают свои услуги практически на всех сегментах финансового рынка.

Классическими и регулярно используемыми банковскими продуктами являются расчетно-кассовые операции, кредитование, валютный контроль, операции на валютном и фондовом рынке, прием депозитов, инкассация, сопровождение денежных ценностей и т.д. Эти услуги может предложить практически любой банк. Поэтому необходимо сразу определить, какие именно услуги важны для предприятия в первую очередь, а какие для него вторичны.

Очевидно, что разобраться во всем множестве тарифов достаточно сложно даже с помощью персонального менеджера, ведущего дела предприятия банке. Выбор ключевых для организации факторов, например тарифов на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) или процентных ставок по кредитованию, позволяет упростить проблему выбора.

Зачастую первым признаком, по которому осуществляется поиск, является расположение банка — «поближе к офису». Однако в настоящее время его значение уменьшается, поскольку почти каждый банк имеет возможность устанавливать свом клиентам систему «Банк-клиент», которая позволяет управлять счетами с помощью компьютера и модема.

Важно заметить, что в современном финансовом мире банк должен не просто выполнять требования клиента, а играть роль финансового консультанта, разрабатывать новые финансовые продукты, соответствующие его ожиданиям. Способность банка к реализации новых финансовых инструментов служит важным условием для сотрудничества. В свою очередь, его готовность к разработке сложных финансовых продуктов для отдельно взятого клиента тесно связана с объемом планируемых оборотов денежных средств по клиентским счетам.

В большинстве стран мира каждое предприятие вправе в свободном порядке отрывать такое количество банковских счетов, которое ему необходимо. Эта возможность имеет существенное преимущество – предприятие может диверсифицировать свои ресурсы, денежные потоки и риски, а также максимально использовать наиболее «сильные» стороны конкретного банка.

В РБ разрешается открывать расчетные счета лишь в одном банке. Любые варианты, допускающие наличие у субъектов хозяйствования дополнительных счетов в других банках, возможны только при наличии специального разрешения Нацбанка Республики Беларусь. Как правило, такие разрешения выдаются крупнейшим предприятиям республики. При этом никто (разве что, кроме учредителей) не запрещает предприятию закрывать счет в одном банке и открывать в другом, предоставляющем более привлекательные условия.

Как банк выбирать
В Республике Беларусь зарегистрировано более 30 банков и несколько представительств иностранных банков.

В деловой среде достаточно много разнообразной информации о банках, однако ею необходимо уметь пользоваться. Одним из источников информации является реклама, как в СМИ, так и телевизионная. Это чаще всего имиджевая реклама, призванная заявить о том, что какой-либо банк существует и находится в достаточно хорошем состоянии, чтобы оплачивать дорогостоящее эфирное время. Реклама в печати несет большую информационную нагрузку, рассказывая о конкретных услугах и тарифах банка. Изучая подобную рекламу, необходимо помнить, что существует множество других банков, предлагающих те же услуги. Поэтому необходимо исследовать еще несколько вариантов.

Само по себе наличие рекламы сможет означать, что в настоящее время банк «живет», т.е. существует и тратит деньги на свое развитие. Однако вместе с тем это может значить, что данный банк просто использует последний шанс для привлечения новых клиентов.
Более информативны публикуемые в некоторых печатных изданиях (например, «Экономическая газета») рейтинги. Они ценны прежде всего тем, что позволяют оценить банки в сравнении друг с другом. При этом банки оцениваются как количественно (по размеру капитала и валюты баланса), так и качественно (путем построения рейтинговых таблиц). Однако, на наш взгляд, важнее отслеживать динамику, развитие банка за последние годы. На данном этапе  предприятие может определиться, с банками какой группы по размеру валюты баланса будет интересно сотрудничество.

Хорошим дополнительным источником информации служат сайты банков в сети Интернет. Как правило, на них содержится информация, раскрываемая о себе банком на первых переговорах. Наиболее интересны разделы «Клиенты банка», «Текущие банковские проекты», «Управление», «Акционеры». Также на сайте, как правило, содержится финансовая отчетность банка. Оценив свежесть и достаточность выложенной информации, мы получаем важную информацию о корпоративной культуре банка. Интернет можно использовать и для первого контакта с банком, направив на соответствующий адрес письмо с просьбой предоставить полную информацию по необходимым услугам. Во многих случаях это поможет существенно сэкономить время.

Обязательно следует выяснить, кто является учредителями банка, кто находится в составе акционеров. Если среди владельцев присутствуют крупные и известные организации с хорошей репутацией, это свидетельствует в пользу банка, а если владельцы — фирмы или граждане с сомнительной репутацией, то ситуация говорит сама за себя. Тесная связь банка с правительством, Нацбанком Республики Беларусь и другими официальными органами говорит в пользу данного банка. Хорошо бы узнать, кто в выбранном вами банке в действительности «стоит у руля» и кто реальный «хозяин». Поскольку такую информацию не всегда можно найти в рейтингах и на страницах СМИ, следует хотя бы попытаться выяснить как можно больше сведений о владельцах (конечно, если нет желания попусту рисковать своими деньгами).

Наконец, собрав необходимую информацию, не лишним будет выяснить мнение деловых партнеров о выбранных банках. Такие факты, как задержи платежей или ошибки в расчетах или переводах, мягко говоря, не афишируются банками, и такую информацию можно получить только из первых рук — от клиентов банка. И только проведя вышеописанный предварительный анализ, имеет смысл назначать встречу представителю банка. При этом следует подготовить не только список вопросов к банку, но и информацию о себе.

Анализ банковской отчетности
Наиболее достоверную и качественную информацию о банке можно получить из анализа его отчетности — банковского баланса и отчета о прибылях и убытках. Кроме того, достаточно интересно посмотреть отчет об исполнении банком экономических нормативов, устанавливаемых Нацбанком Республики Беларусь. Однако необходимо отметить, что анализ баланса банка достаточно сложен и может быть проведен только специалистом.

Годовой отчет — один из наиболее удобных источников информации, поскольку содержит и количественные, и аналитические данные. Однако данные в нем публикуются лишь на конец предыдущего года, т.е. несколько устаревают. Баланс банка состоит, как и баланс предприятия, из активов и пассивов. В пассивах у банка отражаются источники финансирования, разделяемые на собственные (капитал) и заемные средства (обязательства). Большое значение капитала банка является положительным фактором. Соотношение между собственным и заемным капиталом банка является величиной, характеризующей направления роста банка — за счет привлечения новых акционеров в случае большой доли капитала, или расширения клиентской базы. Оптимального соотношения между собственным и заемным капиталом не существует. Однако теоретически банк отвечает по своим обязательствам именно капиталом. И слишком низкое значение капитала должно вызвать настороженность.
Также в разделе собственных средств следует обратить внимание на наличие у банка прибыли в отчетном периоде. Раздел пассива «Обязательства» позволяет оценить источники привлечения ресурсов. Положительным фактором является большая доля клиентских средств. Наличие средств Нацбанка Республики Беларусь относится к негативным факторам и нуждаются в дополнительных комментариях в ходе переговоров.

В «Активах» отображаются инвестиции банка, что позволяет сделать заключение о приоритетных направлениях его работы. А с учетом представлений о риске различных инструментов, на основе структуры активов банка можно сделать предположения о перспективах развития банка. При оценке размеров кредитного портфеля важно обратить внимание на долю просроченных кредитов, характеризующую качество кредитного портфеля банка. Негативным для банка фактором является большая доля в балансе основных средств, так как это неработающие активы банка, не приносящие дохода.

При анализе как активов, так и пассивов банка важно обращать внимание не только на структуру и текущие значения отдельных статей баланса, но и на их динамику. В первую очередь это относится к динамике капитала и валюты баланса, поскольку именно эти величины в первую очередь характеризуют развитие банка.

Оперативность расчетов
Перейдем к более «приземленным» существенным факторам, влияющим на выбор банка - скорость расчетов. Как быстро отправленные денежные средства дойдут до получателя?

Следует помнить, что даже при осуществлении самых простых операций, таких как списание и зачисление денежных сумм на счет клиента, практика банков различается. Этот вопрос весьма актуален для многих предприятий, поэтому остановимся на нем подробнее.

Предположим, организация занимается торговой или посреднической деятельностью, соответственно, для нее скорость выполнения банковских операций по списанию со счета и зачислению на него средств играет существенную роль.

Заранее следует обратить внимание, насколько оперативно происходит обработка документов в том или ином банке. При этом необходимо убедиться, что быстрота обработки документов достигается не в ущерб качеству. Банк должен тщательно контролировать подлинность документов, на основании которых проводится списание средств со счета клиента, и при наличии сомнений у сотрудников банка операция должна быть приостановлена.

Следует уточнить, развита ли у банка сеть филиалов - банк, у которого много филиалов, может быстрее переводить платежи в другие регионы. Небольшая организация при выборе банка может ориентироваться на партнеров по бизнесу. Так, если практически все контрагенты предприятия обслуживаются в конкретном банке, самому предприятию удобнее будет открыть счет там же. Внутри одного банка расчеты идут значительно быстрее, чем между разными банками и стоимость таких платежей, как правило, гораздо ниже обычных (а возможно и вообще - бесплатно).

Если же предприятие активно занимается внешнеторговой деятельностью, то немаловажным фактором будет являться наличие у банка широкой корреспондентской сети. От того, насколько она развита, будет зависеть как скорость проведения платежей по всему миру, так и их стоимость.
       
Переговоры с банком
При работе с клиентом банк стремится к тому, чтобы все финансовые потоки предприятия проходили через расчетные счета именно в этом банке. Здесь следует выделить сразу несколько мотивов. Во-первых, при росте оборотов возрастает объем комиссии за РКО и от других операций, проводимых банком. Поэтому, если предприятие соглашается перевести все обороты в один банк, в ходе переговоров можно достичь существенной скидки, поскольку большинство тарифов банка гибкие и могут варьироваться под отдельного  клиента. Во-вторых, обороты по расчетным счетам являются для банка своеобразной гарантией и визитной карточкой клиента. В случае больших (для данного банка) оборотов по счетам можно добиться некоторых скидок, к примеру, по кредитным ставкам. Наконец, проведение всех финансовых потоков через один банк позволяет банку точно оценить среднюю сумму ежедневного остатка на расчетных счетах, что позволяет ему смело инвестировать данную сумму в долгосрочные проекты. Наличие больших остатков на счетах предприятия настолько выгодно банку, что он стимулирует предприятия путем выплаты процентов на сумму этих остатков.

Исходя из вышесказанного, предприятие должно строить свою позицию на переговорах с банком, основываясь на существующих и предстоящих объемах проводимых операций. Зная, что особенно выгодно будущему партнеру, можно добиться существенных скидок на планируемые операции.

Тарифы на банковское обслуживание должны тщательно обсуждаться в начале взаимоотношений с банком, однако вероятность их значительного снижения сразу после подписания договора банковского счета ничтожно мала. Вместе с тем согласиться на базовые условия обслуживания в банке на долгосрочный период – косвенно значит переплатить. Поэтому между организацией и банком должна существовать стратегическая договоренность о постепенном снижении тарифов обслуживания по мере накопления операций. Кроме того, предприятию целесообразно постоянно вести информационную базу по некоторым параметрам (объемы платежей и иных операций, выполняемых с помощью банка, а также мониторинг затрат на банковское обслуживание). На основе этих данных можно с высокой точностью проанализировать динамику расходов предприятия и выявить объективные и субъективные отклонения уровня тарифов от среднерыночного уровня. Использование такой базы в переговорах позволяет наглядно продемонстрировать размер, структуру, динамику увеличения (снижения) удельных банковских расходов предприятия и оговорить плановые объемы банковских комиссий на предстоящий период в зависимости от плановых показателей деятельности предприятия.

Автор: Максим Щербина, экономист, Этот адрес e-mail защищен от спам-ботов. Чтобы увидеть его, у Вас должен быть включен Java-Script

Веб-источник: http://www.iparegistr.com/