USDКурс снизился 1.9703
EURКурс снизился 2.1019
| 08 февраля 2013

Три шкуры с кредитополучателей и кукиш вкладчикам

По сути, банки кредитуют за счет вкладчиков. То есть являются связующим звеном между теми, кому нужны деньги, и теми, кто готов их одолжить.

Как всякий контрагент, банк должен работать с выгодой для себя, отмечает в своем исследовании infobank.by.

Словарь банковской терминологии

Банковская маржа – это разница в процентных ставках, по которым банк привлекает и размещает средства. Например, если известно, что средняя процентная ставка по привлечению средств у банка составляет 10%, а его средняя ставка для выдачи кредитов той же категории клиентов составляет 30%, банковская маржа в данном случае составляет 20%.

Характерен тот факт, что банковская маржа склонна изменяться в зависимости от уровня ликвидности на рынке межбанковских кредитов (чем выше ликвидность – тем ниже банковская маржа), от уровня инфляции (чем выше инфляция – тем выше банковская маржа) и от уровня общих рисков кредитора (чем выше риски – тем выше банковская маржа).

Также, допустимо использование этого термина в отношении разницы суммы выданных денег в кредит и стоимости полученного залога.

Как показывает практика, маржа марже рознь.

При моделировании ситуаций были учтены данные о стоимости обычного потребительского кредита на сумму 10 млн. рублей, а также ставки по краткосрочным вкладам и вкладам на срок более 1 года. Результаты данного исследования не претендуют на экспертное заключение и является весьма приблизительным показателем.

Своя маржа ближе к телу

В пятерку самых «предприимчивых» вошли Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск, Дельта Банк, Трастбанк и Цептер Банк. Именно у этих банков потребительская маржа самая высокая.

Так, в Банке ВТБ (Беларусь) максимальный доход можно получить по краткосрочному вкладу «Блиц» - 40%, открыть депозит на более длительный срок можно в среднем под 20%. Потребительский кредит в банке стоит 81% годовых.

Банк Москва-Минск предлагает кредиты под 78%, а вот открыть вклад можно с доходностью в районе 31%-34%.

В Дельта Банке, Трастбанке и Цептер Банке достаточно высокие ставки по краткосрочным вкладам, но минимальная стоимость потребительских кредитов зашкаливает за 70%.

Отдельная история

В БНБ-Банке можно оформить кредит по весьма скромной цене – 58% годовых. Но и вклады в банке имеет низкую доходность: в среднем 31% - краткосрочные вклады и 20% - вклады на  срок более 1 года. То есть наша «потребительская» маржа у БНБ-Банка составляет более 32%.

В МТБанке стоимость потребительских кредитов колеблется в диапазоне 74%-76%, ставки по вкладам достойные: 43% по вкладам на 3 месяца и 37% по долгосрочным депозитам. Единственный плюс, который частично оправдывает дороговизну кредитных продуктов – скорость их предоставления. Все кредиты в МТБанке являются экспресс-кредитами, и предоставляются в течение 3-х часов.

Сомбелбанк кредиты выдает отнюдь не дешевые кредиты – 81%-84%, но речь опять же идет о «быстрых» деньгах. К тому же, у банка  ставки по вкладам одни из самых высоких на рынке, в том числе и по депозитам на срок более года.

Серединка на половинку

Несколько банков и кредиты предлагают не самые дорогие, и по вкладам ставки держат на уровне.

К таким, например, можно отнести Альфа-Банк, БТА Банк, Паритетбанк, Приорбанк и РРБ-Банк. Последний предлагает только вклады сроком до 1 года.

Примите к сведению!

В Альфа-Банке можно найти и экспресс-кредиты, но стоят они, соответственно, дороже – от 70% годовых. В Приорбанке кредиты дешевеют по мере увеличения срока кредитования. В РРБ-Банке кредиты по программе «Лояльности» выгоднее на несколько процентов.

В БТА Банке со справкой о доходах клиент получит скидку 2%. В Паритетбанке при заключении договора страхования ставка снижается на 4 процентных пункта.

Лояльные кредиторы

Хочется отметить, что лояльных кредиторов достаточно много. Как минимум 9 белорусских банков предлагают потребительские кредиты под ставку менее 50% годовых. Лучший показатель по кредитной лояльности у Беларусбанка – потребительский кредит можно взять под 37% годовых. Ставки по вкладам крупнейший банк страны предлагает конкурентоспособные. За ним следуют еще 4 системообразующих банка, а также Белгазпромбанк, Белросбанк, Технобанк и Франсабанк.

Как видно из диаграммы, стоимость кредитов в некоторых банках, даже ниже стоимости краткосрочных депозитов. Самую большую маржу из вышеприведенных банков имеет БПС- Сбербанк и Белгазпромбанк.

Кстати!

Системообразующие банки, которые также частенько называют государственными, тоже не отстают от жизни. Многие из них, в том числе Банк БелВЭБ, Белгазпромбанк выдают кредиты по ускоренной программе в течение 1-го дня. Белинвестбанк, Белросбанк предоставляют экспресс-кредиты. Но это уже вопрос цены.

В заключении скажем, что банк, как и друзей, нужно выбирать тщательно, один раз и навсегда. Хорошо, когда в банке, где вы держите свои сбережения на выгодных условиях, можно, в случае чего, взять недорогой кредит.




Будь в курсе событий
Подпишитесь на наш пятничный дайджест, чтобы не пропустить интересные материалы за неделю