Почему банковский сектор называют в Беларуси локомотивом в ИТ?
Сегодня вопросы оптимизации, прозрачности и безопасности бизнес-процессов становятся все более актуальными для белорусской экономики. Банковский сектор – не исключение. Кстати, именно его в Беларуси называют локомотивом в области информационных технологий. И неудивительно, ведь отечественные банки в последнее время уделяют этому вопросу особое внимание. Сегодня можно с уверенностью сказать – белорусская банковская система перешла на безбумажный документооборот!
Что же интересует белорусские банки? Особое внимание они сегодня уделяют развитию систем дистанционного банковского обслуживания и мобильным приложениям.
«Еще вчера это направление было новым и модным, а сегодня это уже неотъемлемая часть жизни. В ближайшие 3-4 года клиентура банков на 80% уйдет на мобильные устройства! Банки это понимают и выделяют на ИТ-развитие данного направления необходимые бюджеты. Между мобильными приложениями разворачивается жесткая конкуренция. Время покажет, кто выиграл эту гонку, смог сделать свое приложение более совершенным и удобным для пользователей», – комментирует ситуацию генеральный директор компании СофтКлуб Владимир Сиротко.
В приоритете – создание как можно большего количества привлекательных продуктов и услуг, которые смогут привлечь клиентов, увеличат каналы и мобильность. Еще один важный вопрос – это безопасность. Об этом рассказал Владимир Басько, председатель научно-технологической ассоциации «Инфопарк»:
«Сегодня есть система клиент-банк, которая сертифицирована Нацбанком. Интернет-банкинг, мобильные платформы пока слабо защищены. В связи с этим наша компания планирует выпустить новый продукт для информационной безопасности – мобильную платформу, которая позволит более активно применять мобильные устройства и как платежный инструмент и для важного документооборота. Документы, отправляемые с мобильных устройств, станут юридически значимыми. Мы практически вступаем в новую эру».
И действительно, эволюция – налицо. Если первое время банки стремились к автоматизированным банковским системам (АБС), которые у большинства банков в 2005 году были слаборазвитыми, то уже сейчас основные вопросы – это вопросы работы с клиентами. Основную роль играют системы, связанные с CRM (система организации взаимоотношений с клиентом).
Несмотря на активную работу в области автоматизации банковского сектора, есть технологии, которые только предстоит внедрить. Пластиковые банковские карточки уже стали привычным явлением: большинство граждан нашей страны хорошо знает их преимущества и недостатки. Однако пользователям вскоре предстоит взглянуть на карточки по-новому! Ожидается выход на рынок бесконтактных карт с дополнительными функциями. Над чем, в частности, работает компания IBA.
«В мире реализовано множество успешных проектов, позволяющих осуществлять персонификацию граждан в различных социальных процессах. Банковская карточка может выступать не только платежным инструментом, но и социальным идентификатором. В таком случае мы получаем ряд дополнительных возможностей, к примеру, возможность адресно применять социальные льготы. А использование бесконтактных технологий в перспективе поможет решить вопросы уменьшения стоимости банковских транзакций, создания более безопасных электронных кошельков для оплаты товаров и различных услуг. При том для работы с такими новыми карточками, пополнения прикрепленных к ним счетов активно может быть задействована существующая банковская инфраструктура: банковские терминалы, инфокиоски и т.д.», – поясняет Леонид Бокун, директор по развитию бизнеса IBA Minsk.
В настоящее время компания IBA участвует в создании первой в Беларуси автоматизированной системы оплаты и контроля проезда в коммунальном пассажирском транспорте, а также в ряде проектов по развитию дистанционного банковского обслуживания. Таким образом, широкое распространение транспортных бесконтактных смарт-карт и других новых карточных продуктов – дело самого ближайшего времени.
Усиливающаяся конкуренция на рынке банковских услуг заставляет банки ежедневно искать и применять эффективные методы и практики управления. В частности, в мире есть тенденции вывода обеспечивающих процессоров за пределы банков, формирование специализированных сервисов компаний в рамках холдингов. В Беларуси наблюдать эти процессы можно на примере ОАО «БПС-Сбербанк». Об этом рассказал заместитель Председателя Правления ОАО «БПС-Сбербанк» Виктор Василюк:
«В ходе поэтапной трансформации, проводимой в банке, сформировалась следующая структура ИТ-блока: Департамент информационных технологий, оставшийся в структуре банка, и две специализированные ИТ-компании – ООО «Сбербанк-Технологии» (Минск) и ЗАО «Сервис Деск». При этом основными направлениями деятельности дочерней компании «Сбербанк-Технологии» (Минск) являются разработка и программных продуктов для нужд ООО «БПС-Сбербанк» и группы Сбербанка в целом. ЗАО «Сервис Деск» в свою очередь специализируется на поддержке потребителей ИТ-услуг и обслуживании ИТ-инфраструктуры».
Как видим, банки в Беларуси являются первопроходцами, которые способны проторить дорогу внедрению новых эффективных технологий и для других секторов экономики страны. И все-таки впереди «планеты всей» – именно Нацбанк. Это прокомментировал Заместитель Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Сергей Дубков.
– Сергей Витальевич, для чего нужны ИТ-технологии в банковской сфере?
– ИТ-технологии в банковской сфере нужны для того, чтобы усовершенствовать банковскую структуру, предлагать клиентам (физическим и юридическим лицам) правильные продукты, прозрачные продукты. В настоящее время Нацбанк и Совет Министров уделяет особое внимание вопросам безналичных розничных платежей. Без ИТ-блока развивать современные банковские продукты невозможно! Начиная от вопросов учета, заканчивая вопросами рисков. Нацбанк развивает в рамках этой темы ряд проектов. В частности, наиболее известен проект ЕРИП. Также Нацбанк развивает вопросы, связанные с процессинговыми центрами, банковскими платежными картами. И, как следствие, возникает вопрос, связанный с оптимизацией бизнес-процессов в экономике, в частности, с налично-денежным обращением. Рассматривая опыт соседних стран и те инициативы, которые есть, нужно сказать, что мы не уникальны. Это тенденция мировая, так как есть прямая взаимосвязь между объемом безналично-розничных платежей и ростом ВВП.
– Сейчас очень актуален вопрос, связанный с повышением безопасности банковских расчетных карточек. В частности, разработкой бесконтактных карт уже занимается компания IBA. Что думает по этому поводу Нацбанк?
– Мы очень активно рассматриваем этот вопрос! Мы в этом не уникальны, нам есть на кого равняться. В частности, на территории Российской Федерации с 1 января 2015 года все карточки, которые лимитируют российские банки, станут чипованными. Коллеги также установили жесткую дату, когда прекращается хождение карточек с магнитной полосой – 1 января 2016 года. В рамках интеграционных процессов мы рассмотрели данные вопросы на заседании комитета по безналичным расчетам Ассоциации белорусских банков, посчитали экономику этого вопроса, технологическую и маркетинговую готовность, и Ассоциация белорусских банков предложила установить дату для всех белорусских банков – 1 января 2015 года, после которой карточки только с магнитной полосой не будут выпускаться! То есть карточка с чипом становится обязательной. Возможно, будет выпуск карточек как с чипом, так и с магнитной полосой. Окончательную дату, когда карточка с магнитной полосой перестанет работать, мы не устанавливали, потому что в ряде других стран таких норм нет, и туристы, которые приезжают в нашу страну, должны пользоваться теми услугами, которые есть на территории Беларуси. Данное решение было поддержано правоохранительными органами, т.к. это существенно повышает безопасность граждан.
– Наверняка переход на карточки нового типа – достаточно дорогостоящий процесс?
– Когда мы рассматривали данный вопрос в рамках Ассоциации белорусских банков, белорусские банки заявили, что они, во-первых, готовы к такому переходу, готовы их материнские структуры, готова инфраструктура. И, в принципе, повышение безопасности – это внутренняя потребность банков. Но точной даты повсеместного перехода на карточки с чипами мы не устанавливали. Почему? Все просто. Пластик, обычный белый пластик, из которого делается платежная карточка, стоит три доллара в эквиваленте. Представляете, если одновременно необходимо будет заменить все карточки населения? Это затраты банковской системы до 10 миллионов долларов! Причем рациональность очень сложно объяснить, потому что есть страны, где этих норм нет, и туристы из этих стран регулярно приезжают к нам, и мы не можем отказать им в предоставлении услуг. Хотя, могу сказать, есть страны, где приняли жесткие нормы, в том числе страны ЕС, они поставили во главу угла исключительно безопасность. Мы заинтересованы в увеличении безналично-розничных платежей, мы заинтересованы в потоке туристов. И в то же время нам крайне важна безопасность.
– Такая потребность возникла в связи с тем, что карточки, лимитированные белорусскими банками, не безопасны?
– Мы запросили у компании Виза Мастер Кард информацию об объеме мошеннических операций. Компания предоставила нам такие данные в разрезе своей платежной системы. Мы сравнили данные, и оказалось, что наши показатели в три раза лучше. Т.е. у нас в три раза меньше мошеннических операций с карточками, чем среднеевропейский уровень. Предполагаю, что соответствующая информация есть и у компании Виза. Поэтому для нас это не столь критично. Другое дело, что каждый случай вызывает резонанс.
– Платежные карточки с чипами абсолютно неуязвимы?
– Если есть инструмент, всегда найдется… Хотел сказать, светлая голова, но это неправильно. Скорее – хитрая голова, которая найдет решение, чтобы взломать соответствующий код. Поэтому человеческий фактор исключить нельзя. С учетом того, что Беларусь славится своими программистами, хакерами, говорить о том, что новые карточки будут абсолютно безопасны, невозможно. Но они безопаснее, чем карточки с магнитной полосой, а общий объем фонда у нас значительно меньше одного процента. Мы просто реально перестраховываемся. Причем, чтобы эта перестраховка была экономически обоснована, мы четко пропишем технологическую готовность банков.
– А что насчет тех самых бесконтактных платежных карт?
– Национальный банк в начале года в рамках заседания комитета по безналичным платежам рассмотрел этот вопрос. В настоящее время мы поддерживаем его. Бесконтактные технологии являются перспективными, но они пока широко не распространены ни в нашей стране, ни в нашем регионе. Данный проект станет повсеместно знакомым нам через 3-5 лет. Кажется, будто это будет нескоро. Но это не «завтра», это «сегодня». Потому что многие решения, которые совсем недавно казались нам фантастическими, сегодня реализуются. Год назад о бесконтактных технологиях мы говорили в теории, сегодня же порядка 10 банков получили соответствующую сертификацию. До конца года более тысячи терминалов будут уже принимать бесконтактные карточки. Т.е. это уже становится реальностью. А завтра это станет повсеместной реальностью. Но, к сожалению, послезавтра это уже станет устаревшей технологией. Мир меняется настолько быстро, что задача и органов государственного управления, и участников рынка, и потребителей – повышать свою компетенцию, квалификацию. Потому что тот, кто живет сегодняшним днем, он проигрывает уже по определению.
