Сергей Лазюк, директор департамента электронных каналов сопровождения и продаж Приорбанка, рассказал Startuplife.by, что тормозит внедрение финтех-новинок, какие стартапы интересны банкам, и в каких направлениях стоит работать на финтех-хакатоне.
21-23 апреля стартап-хаб Imaguru провёл Fintech Hackathon в третий раз. Разработчики, инженеры, бизнес-аналитики и маркетологи собрались вместе, чтобы сделать финансовые инструменты доступнее и удобнее, транзакции безопаснее, а управление финансами – проще.
Приорбанк неизменно поддерживает Fintech Hackaton, отмечая его важность для развития всей отрасли. В третий раз подряд Приорбанк становится Генеральным партнёром события.
Положительный эффект от работы всех заинтересованных сторон уже заметен. По словам Сергея Лазюка, Беларусь опережает зарубежных коллег: «Там больше склонны к традиционному банкингу. В той же Австрии, материнской структуре, не так распространены программы поддержки стартапов и финтех-движения».
Трудности во взаимодействии банков и финтех-стартапов
Есть несколько сложных, но вполне решаемых вопросов на пути быстрого внедрения финтех-новинок.
1. Необходима модернизация законодательства.
Она позволит наладить более открытое взаимодействие между финтех-проектами и банками на уровне открытых API. Существующее законодательство пока, скорее, способствует закрытой позиции большинства банков в отношении данных клиентов и своих собственных. Однако тенденция на изменений этой ситуации четко прослеживается в последнее время. Зарождающаяся финтех-экосистема нуждается во внимании со стороны Национального банка. В нём, полагает представитель Приорбанка, должна быть создана структура, работающая над развитием стартап-индустрии на финансовом рынке.
Само её появление и результаты работы смогут стать катализатором для реформирования профильного законодательства. Это создаст условия для работы финтех-стартапов в Беларуси – удобной, быстрой, в рамках правового поля.
«Мы пытаемся начать финтех-движение в Беларуси, а ещё лучше, возглавить. Привлекаем команды и банки: они знакомятся, обсуждают что-либо, взаимодействуют, обмениваются мнениями. Пока на хакатонах не рождаются «бриллианты», но рынок уверенно движется вперёд», – высказывает оптимистичный взгляд эксперт.
2. Малое количество предложений.
Важно «раскачивать» и образовывать рынок: пока малое количество игроков финансовой экосистемы подключилось к финтех-движению. Со стороны стартапов предложений в области финансовых сервисов тоже немного.
«Опыт заграничных финтех-хабов показывает, что из рассматриваемых команд только 1% получает помощь от банка, в том числе, финансирование, – приводит статистику Сергей Лазюк. – В год речь идёт о сотнях стартапов, из которых выбирают единицы. На двух предыдущих финтех-хакатонах мы увидели несколько десятков команд, и среди них были интересные идеи. Уверен, мы ещё увидим взрывные с точки зрения бизнеса и реальные с точки зрения внедрения стартапы».
3. Цели стартапов и банков могут отличаться.
Банки хотят получить уникальный продукт, которым больше никто не будет пользоваться. Стартапы, в свою очередь, стремятся стать единорогом, заработать как можно больше, выйдя на мировой рынок.
И это явное противоречие интересов: банк видит локальный и персональный продукт, а команды желают продать свой проект многим клиентам.
К тому же, крупные банки обладают достаточными IT-ресурсами для разработки собственных финтех-решений. Это объясняет то, что пока далеко не все банки и финансовые организации поддерживают «независимое» финтех-движение.
4. Сложная иерархия банковских структур.
В крупных банках – большой штат сотрудников. Юрисдикции и компетенции строго разделены между ними, поэтому для решения сложных вопросов может потребоваться много времени.
Даже если финтех-стартапу удалось первично заинтересовать банк, предложение пройдёт через ряд отделов и должностных лиц, принимающих решения. В лучшем случае, процедура согласования сотрудничества между финтех-проектом и банком займет продолжительное время, в худшем – запнётся об одного из банковских руководителей.
Какие финтех-стартапы нужны банкам
Новый продукт должен решать сильную «боль». Проблема должна быть распространённой – волновать не только знакомых основателя стартапа, но и сотни тысяч других людей. Просто масштабируемого продукта мало – необходим масштабный рынок.
В идеале продукт должен кардинально менять клиентский опыт. Проекты, которые дают небольшие улучшения на 10-15% не приносят существенной прибыли. В то время как цель финтех-стартапа – не только улучшать клиентский сервис, но и генерировать прибыль (увеличивая доход или сокращая издержки).
Для банков-гигантов сами продажи сторонних финтех-сервисов клиентам – капля в море, а затраты на их внедрение могут оказаться существенными. Тем не менее, дополнительные сервисы серьезно влияют на привлечение потенциальных клиентов. Учитывая размеры и масштаб операций, для банка важны не сами продажи, а рост NPS и «срок жизни» клиентов.
«В банковском сервисе давно не появлялось революционных решений: все крупные банки продают один и тот же набор услуг с вариациями. Тренд этого года – попытка найти «серебряную пулю», то есть, «волшебный» сервис, который станет востребован клиентами и принесёт существенный доход», – отмечает Сергей Лазюк.
Попадая «под крыло» банка, стартапы могут получить инвестиции и, компетенции. Основатели проекта сохраняют долю в компании. При этом у них должно быть чёткое видение продукта и пути его развития. Это критически важный фактор, который сразу отсеивает многие проекты.
В каких направлениях можно работать на финтех-хакатонах
Банкам (как и мобильным операторам, и крупным ритейлерам) интересны стартапы, работающие с bigdata.
«Хотелось бы увидеть от команд предложения, связанные с обработкой больших массивов информации, со сбором и анализом больших данных – говорит Сергей Лазюк. – Такие решения нужны банкам для аналитики, прогнозирования, скоринга».
Важный вопрос – повышение лояльности клиентов. Люди всё чаще выбирают не бренд, а вариант с лучшими условиями. В такой ситуации особенно важно формировать лояльное отношение клиентов через уникальные предложения.
Ещё одно направление – геймификация. Банки заинтересованы в органичном внедрении инструмента геймификации в свои сервисы. Игровая механика (в новых или классических банковских услугах) помогает удерживать существующих клиентов, привлекает внимание новых.
В центре внимания банков остаются платёжные сервисы: развитие приложений и функций, которые сокращали бы время проведения платежей, давали новые возможности. Такие, например, как консолидация всех карточек в одном приложении, быстрый перевод с карты на карту и пр.
Как найти общий язык с банками и сделать успешный стартап
Есть несколько «фишек», используя которые, команда с большей вероятностью сможет создать успешный проект.
1. Предложите решение, органично встраиваемое в продукты банка. Например, платежи с помощью QR-кода. Допустим, у банка есть приложение со 100 000 клиентов. Стартап может предложить сервис с QR-кодом, встраиваемый в это приложение. Итог: клиенты смогут совершать платежи автоматически, без ввода карточных данных и перехода по ссылкам. Проект легко монетизируется, и банк делится своей маржой со стартапами.
2. Объединяйтесь с крупными игроками. На глобальном финансовом рынке работают платёжные агрегаторы, маркетплейсы для банковских продуктов. Стартапы могут встраивать в них своё решение, предлагая совместный сервис.
3. Используйте открытые API. «Мы можем принять решение не финансировать стартап, но будем готовы работать с ним в дальнейшем, – говорит Сергей Лазюк. – Для таких компаний существует публичный открытый API. На хакатоне свой API предоставит наш партнер, платёжная система Visa. Это протокол, по которому компания может подключится к банку и обмениваться с нами информацией. Когда финтех-компания только начинает свою деятельность, ей нужно показать, что продукт работает. Иначе классические консервативные банки не будут тратить время на интеграцию».
Специалист подчёркивает, что открытый API существенно сокращает это время. Если на обычную интеграцию с банками уходит от трёх месяцев до полугода, то с помощью API это можно сделать за несколько дней. Как результат – сокращается не только срок, но и издержки финтех-компаний, что очень важно на старте.
Благодаря открытому API финтех-стартап получает возможность сделать тестовую интеграцию и показать, как работает его продукт на искусственных тестовых данных банка. Это повышает доверие потенциальных инвесторов.
Чем больше полезных сервисов бесшовно интегрированы с банком, тем больше времени клиенты пользуется услугами банка, и тем выше их удовлетворенность. Это напрямую влияет на потенциальную коммерческую успешность финтех-стартапа.
***
Участвуйте в финтех-хакатонах в Imaguru вместе с Приорбанком – ведущим коммерческим банком Беларуси.
Фото: Глеб Соколовский
