Где взять деньги для развития стартапа? Собственные сбережения закончились, варианты 3F исчерпали себя, а инвесторов на горизонте не видно. Что делать дальше? Можно прибегнуть к варианту, который (особенно с актуальной процентной ставкой) считается не самым привлекательным – кредиту.
Этот материал – не рейтинг выгодных предложений банков. Здесь мы рассматриваем общие условия получения кредита, его плюсы и минусы.
Вы – физическое лицо
Предположим, мы руководим стартапом, которому нужно $5000, т.е. приблизительно 10000 рублей. Вначале обратимся в банки как физическое лицо, всё-таки официальное оформление редко встретишь среди молодых проектов на стадии «у меня есть гениальная идея!».
Итак, что нужно:
• кредит на 10000 рублей;
• на потребительские цели;
• на год;
• наличными.
Адресуем запрос в первый банк. Консультант разъясняет: рассчитывать на необходимую сумму можно в том случае, если у вас есть стабильный, официальный доход и трудовой стаж (требуют от трёх месяцев до года). Соответственно, неоформленный как ИП фрилансер или человек, только устроившийся на работу, не может претендовать на получение денег.
Допустим, мы хотим погасить кредит за год. Это возможно, но у нас должен быть определённый ежемесячный доход: рассчитывают, что в нашем случае это 1365 рублей – даже больше обещанных «по пятьсот». Кредит предусматривает 17.8% годовых, ориентировочно переплата составит 1009 беларусских рублей.
Если зарплата меньше, предлагают два варианта:
1. Взять кредит на меньшую сумму.
Обращаемся в следующий банк и говорим, что наша зарплата 750 рублей в месяц. Нам рассчитывают возможный кредит: максимальная сумма на год 4880 рублей (приблизительно 2500$, вдвое меньше первоначальной).
Что насчёт переплаты? Каждый месяц отдаём банку 525 рублей: по основному долгу 443 рублей, по процентам 81 рубль. В целом, отдаём банку дополнительно 569 рублей.
2. Увеличить срок кредита.
Услышав, что наша зарплата 750 рублей, консультанты ещё нескольких банков предлагают кредиты на 3 или 4 года. Особенность в том, что задолженность можно погасить за год, при этом никаких штрафных санкций нет (а они бывают!).
Один из банков (и это типичная ситуация) предлагает кредит на 48 месяцев под 25% годовых. Каждые 30 или 31 день вместе с процентами мы отдаём ориентировочно 321 рубль. Если не поторопимся и растянем выплаты на все четыре года, переплата составит 5133 рубля!
От ежемесячного дохода зависит и максимальная сумма, которую можно взять в кредит. Обходных путей почти нет. Жилое имущество, например, квартира бабушки в Чижовке, в качестве основного залога не принимается. Шкатулка с драгоценностями или картина гениального художника тоже не подходят. Другое дело, если имеется автомобиль или нежилое помещение – в таком случае банк рассмотрит ваш случай индивидуально.
Вы – ИП
В этом случае вам подходят предложения для малого бизнеса и стартапа.
Кредитование стартапов предлагает несколько банков под процентную ставку 12,5%. Узнаём, кто может претендовать на получение этих средств. Представляемся стартапом: вот-вот зарегистрируем ИП и хотим после этого взять кредит на развитие бизнеса.
Такая возможность есть, но почти сразу узнаём, что воспользоваться ею не можем:
– Как вы собираетесь использовать кредит?
– Делаем приложение, будем его дорабатывать и продвигать. (Мы заранее продумали, чем занимается выдуманный стартап)
– Извините, боюсь вам не совсем подходит предложение. Могут быть профинансированы проекты по приобретению основных средств вашей деятельности. Это, к примеру, здания, машины, оборудование.
Можно попробовать, если вам нужны станки и машины. Если нет, стоит рассмотреть вариант кредитования не по программе для стартапов (её предлагает коммерческим банкам ЕБРР), а на собственные средства банка. Здесь ставка выше: в белорусских рублях 20%, в иностранной валюте около 13%.
Предварительно выбираем второй вариант. Итак, мы желаем получить 5000$. Говорим, что стартап приносит в месяц около 600$. Этого достаточно, чтобы взять кредит на год. Консультант рассчитывает: в итоге нужно отдать банку 5374$, переплата 374$. Есть фиксированные ежемесячные 417$ плюс проценты: в первый месяц 58$, во второй 53$ и.т.д.
***
Мы показали несколько возможных вариантов и указали переплату в каждом случае. Обращаться ли за помощью в банк или нет, решать вам. При несомненном плюсе – скорости получения средств – помните и о минусах в виде иногда существенной переплаты и штрафных санкций.
