Заключительная часть online конференции с председателем Правления Нацбанка.
Вчера состоялась online конференция БЕЛТА с председателем Правления Нацбанка (см. здесь). Публикуем последнюю часть ответов Надежды Ермаковой на вопросы граждан и юридических лиц.
Ранее говорилось о том, что в Беларуси планируется ввести уголовную ответственность за создание финансовых пирамид. Когда это может быть сделано? Какие сроки наказания будут предусмотрены?
Борьба с появлением финансовых пирамид проводится Национальным банком в двух направлениях. Первое – это повышение финансовой грамотности населения. Все должны четко понимать, что деятельность финансовых пирамид направлена исключительно на завладение денежными средствами граждан, в том числе с применением новых технологий в области информатизации и психологии.
Главная опасность финансовых пирамид заключается в том, что доход в них складывается только за счет средств, которые приносят другие вкладчики. Поэтому любая финансовая пирамида обречена на крах. Так как количество вновь прибывающих вкладчиков рано или поздно уменьшается, выплачивать прибыль для ”старых“ вкладчиков становится нечем, и пирамида рушится.
Главный признак пирамиды – слишком заманчивые условия, проценты выплат по займу у нее намного выше среднерыночных. Если организация ничего не производит, не оказывает услуг, а существует только за счет взносов и привлечения новых членов – это и есть классическая финансовая пирамида.
Эту информацию Национальный банк доносит до населения по всем возможным каналам – через публикации в печатных и электронных СМИ, выступления, размещение на сайте Национального банка и сайтах партнеров по работе в области повышения финансовой грамотности. Эта работа проводится и будет проводиться Национальным банком на постоянной основе.
Второе направление работы по борьбе с финансовыми пирамидами – это создание организационно-правового механизма, препятствующего возникновению финансовых пирамид, например через введение Национальным банком регистрационного порядка деятельности юридических лиц, привлекающих денежные средства от граждан, а также введение ответственности за нарушение порядка осуществления такой деятельности. В течение первого полугодия 2013 года эта работа будет проведена.
Что касается оценки целесообразности введения уголовной ответственности за то или иное преступление, в том числе и за создание финансовых пирамид, то это в большей степени компетенция правоохранительных органов республики.
Надежда Андреевна, скажите, пожалуйста, как вы оцениваете действия Минфина по привлечению валютных средств на внутреннем рынке, в частности, недавно запущенный проект по выпуску валютных гособлигаций для населения? Спасибо.
Это очень серьезный инструмент, потому что государство становится должником или перед каким-то юридическим лицом, если оно покупает облигации Министерства финансов, или гражданином. Сейчас выпущен облигационный заем на общую сумму $50 млн. И это более действенный механизм, или менее рисковый, нежели облигации банков. Потому что банковские рублевые и валютные вклады гарантируются выплатой государством в случае, если вдруг банк обанкротится. А здесь само государство является должником, поэтому здесь стопроцентная гарантия того, что государство выплатит. Что касается того, зачем это надо, практическое применение займа, то это нормальная международная практика, когда государство заимствует у кого-то деньги. Если заимствует у своих граждан и своих юрлиц, то является внутренним долгом, а если государство заимствует за пределами страны — это внешний долг. То же самое и наши внешние заимствования Международного валютного фонда, заимствования в России. Есть также заимствования государства в Азербайджане.
Чем выгодны для нас внутренние заимствования? Во-первых, деньги, которые государство позаимствует, относятся к золотовалютным запасам. Потому что валюта хранится на счетах правительства или Министерства финансов. Во-вторых, проценты, которые государство по этому долгу платит, остаются в нашей стране. Если мы заимствуем извне, то мы и проценты платим тому, у кого заимствовали за пределами страны. Так что это выгодный инструмент для государства, безрисковый для гражданина или для предприятий, которые покупают эти облигации. А в принципе это нормальный вариант заимствования или денежных взаимоотношений.
Стоит ли в 2013 году ожидать появления купюры номиналом Br500 тыс.?
В связи с ростом инфляционных процессов и ростом заработной платы в марте 2012 года была выпущена в обращение банкнота номиналом Br200 тыс. При дальнейшем росте заработной платы Национальный банк в случае необходимости может рассмотреть возможность выпуска в обращение банкноты более высокого номинала. Разговор идет об этой купюре, но она еще не нужна. Чтобы ее напечатать, нужны большие деньги. Это не один десяток миллионов долларов.
Уважаемая Надежда Андреевна! Планируется, что следующий год станет годом жесткой денежно-кредитной политики, сопровождающейся заметным снижением темпов инфляции. Не пора ли изменить наши денежные знаки, уменьшив число нулей. На ценниках нулей так много, что бывает сложно их подсчитать. В народе 1000 рублей уже давно называется рублем. Планируется ли деноминация, и сколько нулей Вы считаете «лишними»? Спасибо!
При такой высокой инфляции, которая складывается у нас в 2012 году, проводить деноминацию нельзя. Не планируется отбрасывать нули и в следующем году, так как ожидается, что инфляция составит 12%, а это еще достаточно высокий показатель. Да, убранные нули уменьшили бы количество денежных банкнот в кошельке, но проводить деноминацию все же еще рано. При этом, во всяком случае, мы должны к этому готовиться — должны просчитывать, принимать меры для снижения инфляции. Говорить о том, сколько нулей может быть убрано, пока еще тоже нельзя — для этого нужно провести серьезнейшие расчеты. Планировать здесь очень сложно, поскольку нужно сначала все проанализировать и довести ситуацию до такой, когда в стране будет низкая инфляция, а низкой она будет при эффективно работающей экономике. Для этого мы все должны думать, как эффективно использовать те мощности, которые у нас есть, снижать себестоимость продукции — это и есть основа снижения инфляции.
Что касается вопроса по девальвации — относитесь к этой информации как к слухам, поскольку та ситуация, которая складывается сегодня в экономике, на валютном рынке, с золотовалютными запасами, не дает оснований полагать, что будет происходить девальвация. К тому же даже проведя девальвацию, мы ничего не достигнем, поэтому возникает вопрос — нужно ли ее проводить?
Что для Национального банка — выполнение рекомендаций МВФ? Ограничение самостоятельности в области денежно-кредитной политики, работа над ошибками, обмен опытом, что-то еще?
Работа с Международным валютным фондом — это не просто заимствования, это действительно и работа над ошибками, то, что мы не смогли сделать или не знали, как сделать. Как бы там ни было, наше самостоятельное, суверенное государство — совсем молодое, и учиться работать на международном рынке мы начали только, когда стали самостоятельным государством. Поэтому можно считать, что это и работа над ошибками, и понимание той международной практики и тех международных правил, по которым надо работать. И, естественно, это еще и заимствования, из которых у нас потом формируются золотовалютные резервы. Также сотрудничество включает технические вопросы или техническую учебу, которую валютный фонд проводит с работниками банковской системы, Национальным банком, Министерством финансов, Министерством экономики. Это тоже дает нам большой плюс. То есть мы постигаем то, что делается на международном финансовом рынке. Вот недавно Международный валютный фонд проводил семинар в течение 12 дней с привлечением многих наших финансовых институтов. Так что сотрудничество связано не только с привлечением заимствований. И еще хочу сказать — сколько мне приходилось с Международным валютным фондом встречаться — это в первую очередь получение навыков, того, чего мы еще сами не успели постичь. Это очень важно.
Сегодня в банковскую сферу Беларуси приходит много иностранного капитала, прежде всего российского. Не ведите ли вы, как руководитель Национального банка, который является регулятором финансовой, денежной и кредитной сферы страны, в этом опасность? Насколько жестко сегодня Нацбанк подходит к контролю состоятельности коммерческих банков? И нет ли угрозы для граждан, которые несут туда свои вклады?
Российский капитал сегодня очень серьезно присутствует на банковском рынке Беларуси. Это крупные банки, которые не позволяют себе испортить авторитет, действуя обманным путем. Это серьезные банки, которые работают в Беларуси. А для того, чтобы к нам не пришли несерьезные или маленькие банки, которые существуют в России, или чтобы просто не пришли граждане, которые хотят обманным путем работать на нашем рынке, у нас установлены жесткие правила. Согласно этим правилам уставной капитал нового банка, который будет образовываться, должен быть не менее 25 млн. евро. Таким образом отсекаются обманщики на начальном этапе. Кроме того, капитал, который приходит, нужно продекларировать, то есть необходимо показать, откуда он взялся, чтобы не было отмывания. Эти жесткие правила предотвращают попытки нечистых помыслов в банковской сфере.
Как осуществляется мониторинг за ликвидностью коммерческих банков? И как ими выполняются нормативы, которые установлены Нацбанком?
Нашей банковской системой установленные нормативы выполняются. И собственники банков очень серьезно к этому относятся.
После девальвации 2011 года многие банки потеряли капитал, потому что держали его в белорусских рублях. Норматив, который установлен в размере 25 млн. евро, те банки, которые смогли, пополнили, а те, кто не смог — прописали графики его пополнения. Мы разрешили его пополнить в течение 2012 и 2013 годов, а некоторым банкам — и в течение 2014 года. Но многие банки уже наперед свои капиталы восполнили.
Мониторинг за показателями Нацбанк ведет очень серьезно. И хочу сказать, что существуют международные правила по соблюдению нормативов, и мы уже постепенно переходим от Базеля-2 к Базелю-3.
Когда будет решен вопрос с вкладами советских времен?
В 2013 году вопрос с советскими вкладами однозначно не будет решен. Бюджет, который формируется в республике, не может еще произвести компенсацию по тем вкладам, которые были у граждан со времен Советского Союза. Не могу сказать, как это будет, но в 2013 году этого однозначно не будет.
Надежда Андреевна, каким образом будете лично вы экономить в Год бережливости? Какова ваша зарплата?
Я и сейчас экономлю. На питание денег расходуется совсем мало. Больше тратится на одежду. Ведь нужно выглядеть прилично. В принципе, бережливость — это то, что мы должны воспитывать в наших детях с самого дня их рождения. Бережливость — это, наверное, эффективное использование того, что ты имеешь. Нужно бережно относиться и к своему здоровью. Меньше тогда будем получать больничных. Практически в любом моменте можно найти вариант бережливости. Примерно половину своей заработной платы я отдаю на благотворительность. Моя зарплата — около $2 тыс.
Мы, многодетная семья, победители конкурса «Лучшая многодетная семья Минской области 2012 г.», строим дом по льготному кредиту. Финансирование строительства, осуществляемое АСБ «Беларусбанк», не производилось с августа текущего года. На вопрос, когда будут выделены средства, сотрудники банка ответить не могут. Выполнены работы по договору подряда на монтаж кровли, подрядчик требует оплату, а в банке говорят, что денег нет. Куда нам обращаться и когда ждать очередного поступления средств?
Был период, когда кредитование в какой-то степени было приостановлено в связи с проводимой ревизией нуждающихся в получении льготных кредитов. Не могу сказать конкретно по этой семье, так как причины могут быть разные. Данная ситуация требует дополнительного изучения. Ответ автору вопроса будет дан по результатам проведенной работы.
Вкладывает ли Национальный банк в развитие в Беларуси безналичного рынка? И как вы лично относитесь к современным инструментам финансовых расчетов, которые предоставляет Интернет?
Нацбанк занимается развитием тех направлений безналичного расчета, которые входят в функции Нацбанка. В основном в развитие этой системы должны вкладывать ее участники, то есть банки и представители сферы услуг и торговли, с которыми происходит расчет.
Что касается дальнейшего их развития, то, конечно, это направление будет стремительно двигаться вперед. При Нацбанке создана структура, которая называется ЕРИП (или единое расчетное информационное пространство). Эта структура пока находится в развитии, но хочу сказать, что с каждым месяцем количество участников этой системы увеличивается. И мы планируем в течение 2013 года перевести эту структуру на полный хозрасчет, выделить самостоятельное юридическое лицо.
Предприятия, которые привозят в страну валютную выручку, не могут взять валютный кредит на приобретение белорусского сырья, а также кредит в белорусских рублях. На сегодняшний день кредит в белорусских рублях гораздо дороже, чем валютный. Соответственно повышается и себестоимость производимой продукции. Почему в выигрыше импортеры, а не экспортеры?
Если говорить о том, кто оказался в выигрыше, кто в проигрыше, то это будет вопрос частного характера, то есть вопрос того или другого предприятия. Правление Национального банка, принимая это решение, исходило из макроуровня, из того, чтобы это было хорошо в целом для экономики. Выдача валютных кредитов и получение валютных кредитов, а потом продажа их на бирже и превращение в белорусские рубли — это фальсифицировало или скрывало ту реальную ситуацию, которая у нас сегодня складывается на валютном рынке.
И я думаю, что вы, как человек компетентный, знаете, и мы об этом не раз говорили, что Национальный банк не вмешивается в установление курса, он зависит от того, как складывается ситуация на бирже, сколько валюты покупают, сколько продают. Исходя из этого формируется валютный курс нашего рубля по отношению к доллару, к российскому рублю, к евро. Когда продавали больше валюты, нежели ее поступило в страну, то есть продавали полученные кредиты — это фальсифицировало ситуацию и влияло на установление курса. Этот фактор мы устранили.
Что касается дорогих рублевых кредитов. Да, они сегодня очень дорогие и это тоже рыночный фактор, а не просто фактор того, что так захотел Национальный банк. И сама ставка рефинансирования сегодня высокая. Она тоже связана с тем, что под низкие процентные ставки население не хочет пока хранить деньги в наших банках. То есть цена ресурсов на рынке в белорусских рублях, также как и в валюте, складывается из того, под какие ставки население или юридические лица принесут деньги на депозиты. Потому что это является ресурсами. Я думаю, что придет время, экономика урегулирует эти вопросы. Национальный банк административными методами эти вопросы регулировать не может, не должен и не имеет права. Это регулируется экономикой. Постепенно ставки будут снижаться все-таки. Вот для того, чтобы не фальсифицировать ситуацию на валютном рынке, чтобы не складывался нереальный обменный курс, мы такое решение приняли.
А предприятие, если ему надо купить сырье, может продать свою валютную выручку на бирже, раз оно экспортоориентированное, и за это купить белорусское сырье.
Сейчас проходит акция «Наши дети», вы всегда активно в ней принимаете участие. Что у вас запланировано в рамках этой акции в нынешнем году?
Завтра еду в Бобруйскую школу-интернат. Я не в первый раз посещаю ее и еду туда как председатель Союза женщин.
Как обстоят дела с притоком-оттоком рублевых вкладов населения и юрлиц, а также с покупкой валюты? Какие тенденции прослеживаются? Удалось ли пресечь отток рублевых вкладов физлиц, как планировалось? Чего следует ожидать в ближайшей перспективе?
Спрос населения на размещение свободных денежных средств во вклады (депозиты) на протяжении текущего года можно охарактеризовать как устойчиво-постоянный с небольшим спадом в конце третьего — начале четвертого квартала 2012 года. Это было связано прежде всего со снижением ставок по вкладам (депозитам) в белорусских рублях в банковском секторе в третьем квартале. Начиная с октября, банки начали повышать размер процентных ставок.
В целях создания условий для поддержания привлекательности хранения населением сбережений в национальной валюте уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) в иностранной валюте устанавливается банками более низким, чем по вкладам (депозитам) в белорусских рублях.
В результате проведения жесткой монетарной политики процентная ставка по новым срочным вкладам (депозитам) в национальной валюте за ноябрь 2012 года по сравнению с сентябрем 2012 года увеличилась на 15,1 процентного пункта и составила 43,9% годовых.
Средняя процентная ставка по срочным вкладам (депозитам) физическим лицам в СКВ по банкам в целом за ноябрь 2012 года составила 5,2% годовых и к январю 2012 года уменьшилась на 3,2 процентного пункта.
Если сравнивать с остальными месяцами, то в декабре ситуация, как правило, немного отличается. Так, если в октябре-ноябре деньги хранились в основном и перетекали в валютные вклады, при этом оттока в белорусских рублях не было, то уже во второй половине декабря начался небольшой отток белорусских рублей, однако без особого притока в валюте. Увеличилась покупка валюты наличными в обменных пунктах.
Отмечу, что это нормальная картина для декабря, поскольку в предпраздничные дни растет количество выездов за границу — туристических краткосрочных поездок на выходной. Проведенный нами анализ показывает, что увеличилось число поездок граждан в страны Балтии, Польшу за покупками.
В условиях конкуренции банки самостоятельно определяют условия заключения сделок с клиентами и устанавливают уровень процентных ставок по вкладам (депозитам), исходя из состояния денежного рынка, собственной депозитной политики, а также необходимости обеспечения доступности кредитов.
В целом в Беларуси срочные вклады (депозиты) во всех валютах с начала года увеличились на Br21,83 трлн., или на 51,61%, и на 15 декабря 2012 года составили Br64,14 трлн., в том числе в белорусских рублях – на Br5,42 трлн., или на 57,89%, и на 15 декабря составили Br14,78 трлн. Срочные вклады (депозиты) населения в иностранных валютах в долларовом эквиваленте с начала года увеличились на $1,8 млрд., или на 45,64%, и на 15 декабря текущего года составили $5,75 млрд.
На внутреннем валютном рынке отмечаются в целом положительные тенденции. Субъекты хозяйствования за 11 месяцев этого года продали валюты больше, чем купили, на $1,5 млрд., в том числе за два последних месяца – почти $210 млн.
Население по-прежнему является чистым покупателем валюты, хотя в последние месяцы наблюдается снижение объемов покупки на чистой основе. Так, в ноябре спрос населения на валюту снизился более чем на 20% по сравнению с октябрем. Значимую роль в этом сыграла жесткая позиция Национального банка по вопросам рефинансирования банков, что позволило повысить доходность по депозитам в национальной валюте и уменьшить привлекательность сбережений в валюте.
Что касается прогнозов на будущее, то в 2013 году развитие национального рынка кредитов и вкладов (депозитов) будут определять уровень инфляции, ставки рефинансирования и, соответственно, процентных ставок по вкладам (депозитам) и кредитам.
Застройщиком ЗАО в основном в 2010 году были привлечены для строительства жилого дома в Минске дольщики, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, которые впоследствии использовали для строительства господдержку в виде льготных 5-процентных и 14-процентных кредитов. Застройщик ни в 2011, ни в 2012 году дом не достроил, и нет никаких гарантий, что достроит в 2013-м, городские власти при этом никаких действенных решений для достройки дома и тем самым эффективного применения средств господдержки не делают. Мною почти вся сумма, в том числе и льготный кредит, застройщику заплачена еще в 2010 году, но квартира до сих пор физически не построена. Как Национальный банк контролирует в данном случае эффективность использования средств господдержки в преддверии Года бережливости и предусмотрена ли ответственность за такое халатное и безответственное пользование льготными кредитами застройщиком?
А какие условия у вас оговорены в договоре с застройщиком?
В договоре на долевое строительство написано, что застройщик должен выплачивать 0,001% за каждый день просрочки.
Вот это и есть та сумма, которую вы с них можете стребовать. Договор на долевое строительство вы подписали и согласно этому документу можете предъявлять претензии к застройщику. Нацбанк в данном случае контроль осуществлять не должен. Если вы предоставили право той стороне свободно пользоваться вашими деньгами, то за это несете ответственность вы. Претензии вы можете предъявить той компании, с которой подписали договор долевого строительства. Вы должны были в договоре прописать, что эта компания полностью отвечает за ваш кредит. Когда выбираете застройщика нужно быть очень внимательным. Вместе с тем, мы готовы более детально изучить вашу проблему.
В чем выгоднее сегодня хранить свои сбережения?
Ситуация в целом на международном финансовом рынке сейчас неспокойная: очень резко в последнее время колеблется курс между долларом и евро, серьезно падал российский рубль по отношению к доллару, теперь он очень серьезно укрепился. Поэтому, если кто-то хочет заработать на этих моментах, то, наверное, лучшим вариантом будет хранить сбережения во всех этих валютах понемножку. Во всяком случае лучше хранить деньги на счетах в банках или в облигациях, или есть еще такой инструмент в Беларусбанке, как сертификаты. Но ни в коем случае не под подушкой.
Для пенсионеров выгодным инструментом является пластиковая карточка — это деньги, которые хранятся до востребования. По ним отдельными банками платится ставка рефинансирования, сегодня это 30%, или даже немножко больше другими банками. Деньги на пластиковых пенсионных карточках в любой день можно расходовать, это лучше, чем снять деньги с карточки и положить в карман.
Надежда Андреевна, чем, на ваш взгляд, Нацбанк и правительство будут компенсировать отток валюты в качестве платежей по внешнему госдолгу на сумму более $3 млрд. в 2013 году? Известно, что программы с МВФ, скорее всего, не будет, от Антикризисного фонда поступит только $1,3 млрд. Ведь, насколько я понимаю, при объявленных существенных замедлениях экономического роста в странах — наших соседях и незначительных перспективах привлечения прямых иностранных инвестиций в республику, чтобы сохранить стабильность, надо где-то найти к $1,3 млрд. не менее $1,7 млрд.
Для того чтобы возвращать долги, нужно прежде всего зарабатывать. Мы в этом году вернули уже более $2,5 млрд. — это как внешние, так и внутренние долги. Золотовалютные резервы у нас будут на первое число сформированы на уровне не менее двухмесячного запаса, хотя на начало года мы их тоже имели фактически. В следующем году мы планируем еще увеличить запасы золотовалютных резервов. Самое главное — это экспорт и импорт, положительное сальдо, а также приток прямых инвестиций. Внешние и внутренние заимствования валютные. Сегодня $3 млрд. не являются критичной цифрой для экономики Беларуси, если учесть, что золотовалютный запас у нас составляет более $8 млрд., и мы еще и заработать должны. Мы просчитываем, что проблем с возвратом этих $3 млрд. не будет. С АКФ мы надеемся, что будем работать и дальше, а Международный валютный фонд — ну, не дадут, так не дадут. Министерство финансов сейчас также делало презентацию размещения наших очередных облигаций. Это тоже нормальная международная практика — заимствования, возвраты.
