С 1-го октября в Беларуси заработала межбанковская система идентификации (МСИ). По оценке экспертов bel.biz, инициатива Нацбанка существенно упростит доступ граждан и юрлиц к банковским услугам.
Очная идентификация – лишь один раз
Проблема удаленной идентификации – одна из ключевых в современном банкинге. Разные банки в разных государствах решают её по-разному. Один из вариантов – создание общей базы данных идентификационной информации, которая регулярно обновляется, верифицируется и используется кредитно-финансовыми учреждениями. «Современная жизнь все быстрее и глубже переходит от физических взаимодействий к виртуальным, – говорит Александр Сотников, начальник главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка РБ. – Люди регулярно обмениваются информацией в электронном виде. Банковское сообщество тем более расположено к миграции взаимодействий с клиентами из реальной в виртуальную среду: это снижает операционные затраты, повышает качество и скорость обслуживания клиентов.
Чтобы точно знать с кем конкретно (человеком, организацией) банк взаимодействует в электронных каналах обслуживания, контрагент должен идентифицироваться. Идентификация – это определение соответствия информации о контрагенте той информации, которая имеется у другого контрагента. То есть при утверждении: «Я, Теодор», банк запрашивает ваши идентификационные данные, затем сверяет их с данными, которые у него имеются. В ответ на такой вопрос банк ответит: «Отлично, информация о Теодоре у нас есть, он нам известен». Теперь банку необходимо убедиться, что человек, предоставивший идентификационные данные, что он Теодор, и является Теодором – начинается процесс аутентификации. После того, как она завершена, банк решает (основываясь на определенных критериях), как дальше взаимодействовать с контрагентом. Например, заключить договор в электронной среде без физического контакта.
Когда такого рода взаимодействия происходят с контрагентом, являющимся клиентом данного кредитно-финансового учреждения, у банка достаточно информации и ему не нужна межбанковская система идентификации. Но если в банк обращается клиент другого банка, информация о контрагенте отсутствует. Здесь и необходима межбанковская идентификация».
По словам Александра Сотникова, при разработке МСИ во главу угла ставилась такая потребность клиента: пройти один раз очную идентификацию в любом банке страны, а затем использовать банковские услуги и продукты в других банках без их физического посещения. «Основная целевая аудитория МСИ – физлица, –– говорит специалист. – Но система подразумевает обязательное предоставление необходимой идентификационной информации от всех белорусских банков по физлицам, юрлицам и индивидуальным предпринимателям. По мере ввода МСИ юридическое лицо-клиент одного банка, например, в Барановичах, сможет оформить кредит или заключить депозитный договор с банком, у которого отсутствуют отделения в Барановичах, но продукты и услуги которого наиболее приемлемы для клиента».
В перспективе МСИ позволит клиентам обслуживаться в банках в любой точке Беларуси в любое время с помощью цифровых каналов: Интернет-банка и Мобильного банка. «Но теоретически функциональность МСИ может быть применена и для более экзотических каналов, таких как ТВ-банк», – говорит Александр Сотников.
Конкуренция на банковском рынке усилится
Bel.biz поинтересовались у экспертов, как МСИ повлияет на конкуренцию между отечественными банками, следует ли ожидать появления новых сервисов, снижения стоимости банковских продуктов? «Вообще в соответствии с действующим законодательством банки не обязаны пользоваться информацией МСИ, – отмечает Александр Сотников. – То есть пользоваться или не пользоваться ею – выбор банка. Равно как и предлагать те или иные продукты в рамках удаленной идентификации. В нашем понимании у банков нет оснований отказываться от такого рода технологии. Они сами будут определять набор продуктов и услуг, предоставляемых посредством МСИ, уровни идентификации (однофакторная, двухфакторная, многофакторная идентификация, электронная цифровая подпись), которые готовы принимать в качестве подтверждения «личности» клиента».
Появление на рынке новых банковских сервисов Александр Сотников не связывает непосредственно с реализацией проекта . «По сути, межбанковская идентификация – это и есть новый сервис, позволяющий удаленно продавать любые банковские продукты и услуги. Базовая цель создания МСИ – повышение конкуренции между банками. В нашем понимании, МСИ позволит организациям и обычным гражданам, особенно жителям деревень, агрогородков, райцентров пользоваться различными банковскими продуктами и услугами любых банков страны. Мне сложно говорить о снижении стоимости обслуживания – конкуренция имеет не только и не столько ценовую сторону. То, что у людей появится выбор, повысится качество как самих продуктов, так и клиентского сервиса, – это несомненно. Клиент сможет выбирать продукты, которые по соотношению «цена-качество» его максимально устраивают, не ограничиваясь продуктовой линейкой «своего» банка».
«Я не думаю, что появятся какие-то принципиально новые сервисы, прямой зависимости здесь я лично не вижу, – говорит Сергей Шевкунов, начальник управления цифровых клиентских технологий департамента информационных технологий «Белгазпромбанка». – МСИ повлияет на доступность сервисов, которые прежде были локальными и ограниченными к доступу. Условно говоря: некий банк или ведомство создало некую услугу. Доступ к ней имеют только те люди, которые могут до банка (ведомства) физически дойти. С МСИ доступ будет значительно расширен. От этого выиграет и банк (ведомство), и потребители. Что касается влияния на стоимость банковских услуг: стоимость плохого сервиса и хорошего – это разная стоимость. Некое влияние на цены банковских сервисов, конечно, будет, но мне кажется, что банки будут активно конкурировать именно качеством обслуживания. Например, снизится существовавший ранее физический барьер по доступности финансовой сферы для клиентов в одном регионе по отношению к клиентам в другом регионе. Возможность выбора банка активизирует перетекание клиентов из банков с сервисом неудовлетворительного качества в банки с более высоким уровнем сервиса. О такой конкуренции можно говорить в первую очередь».
Межбанковская система идентификации в других сферах
Деловое сообщество с энтузиазмом восприняло инициативу Нацбанка. Александр Шостак, директор bePaid, сервиса подключения бизнеса к электронным платежам и ЕРИП, отметил оперативность, с которой новация была внедрена. «Впервые об этой идее Нацбанк заговорил весной 2015 года, и уже через полтора года проект республиканского масштаба запущен, – комментирует эксперт. – Это быстро, принимая во внимание объем выполненных работ. Для сравнения, у bePaid ушло 9 месяцев, чтобы согласовать и запустить сервис по приему и обработке карточных интернет-платежей только с одним банком-эквайером. А затем еще 8 месяцев, чтобы сделать bePaid агрегатором ЕРИП. Причем в нашем случае речь шла не о создании чего-то принципиально нового, во что были бы вовлечены все 25 банков и 2 НКФО, а всего лишь о следовании несложным процедурам для реализации двух проектов, в каждом из которых было задействовано не более трех участников».
В первую очередь МСИ будет доступен для физлиц. Следующим шагом станет дистанционная идентификация для юрлиц. «Мне хочется думать, что когда эта возможность будет реализована, подключение клиентов bePaid к услуге интернет-эквайринга и к ЕРИП так же станет проще, – продолжает Александр Шостак. – Ведь юрлицо уже имеет расчетный счет в каком-либо банке, прошло там процедуру идентификации. Если принцип работы МСИ для юрлиц будет таким же, как и для граждан, можно надеяться, что список документов о компании или ИП, которые сейчас требуется предоставлять банку-эквайеру или в НКФО ЕРИП, станет короче. И не нужно будет никуда ехать, чтобы предъявить бумажные оригиналы.
Единственное, что меня беспокоит: согласно МСИ банки обязаны предоставлять информацию о своих клиентах в базу данных МСИ, но будет ли эта система использоваться ими так, как задумал Нацбанк? На практике это может обернуться ситуацией, когда некоторые банки будут продолжать требовать от потенциальных клиентов личного присутствия в отделении или филиале для проведения собственной идентификации. Впрочем, время покажет».
Александр Шостак также положительно отметил техническую реализацию МСИ, в частности, выбор мобильного телефона, который сейчас есть у каждого, в качестве устройства идентификации. Клиентам банков не придется приобретать дополнительные устройства, как это было с внедрением электронной цифровой подписи.
В будущем, по мнению Александр Шостака, МСИ может быть успешно использована и в других сферах, где необходимо идентификация клиента. Например, в страховании, при регистрации прав собственности на движимое и недвижимое имущество, в области соцобеспечения, здравоохранении и т.п. «В идеале на государственном уровне должна быть создана такая среда, в которой взаимодействие граждан, бизнеса и органов власти будет возможно в электронном виде по каналам дистанционного обслуживания и без использования бумажных документов, – считает эксперт. – Посмотрите на Эстонию. Сегодня страна – мировой лидер по охвату населения электронными услугами, как со стороны государства, так и бизнеса. Здесь все начиналось так же – с создания национальной системы удаленной идентификации граждан». Такие дела.
Читайте также: Как открыть ИП. 10 правил
